Hvis orkanen Ian ødela hjemmet ditt, ta disse kritiske første skrittene for katastrofehjelp og forsikring

Søndag kveld drev restene av Ian nordover mot Virginia, Maryland og Pennsylvania etter at den falt i land igjen fredag ​​ettermiddag nær Georgetown, SC Tilbake i Florida, rundt 700,000 XNUMX mennesker forble uten strøm fra og med søndag er hele områder av delstatens Gulf Coast rasende og dødstallene stiger.

Innen søndag var minst 68 mennesker bekreftet døde, hvorav 61 i Florida, Associated Press rapporterte.

Orkanen Ian er "sannsynligvis å rangere blant de verste i nasjonens historie," president Joe Biden sa fredag. "Det kommer til å ta måneder, år å bygge opp igjen."

Forsikringstap kan variere fra 25 milliarder dollar til 40 milliarder dollar, ifølge et tidlig estimat fra Fitch-vurderinger. Prisen kan øke avhengig av hvilken skade Ian påfører i Carolina, bemerket vurderingsselskapet.

Orkanen Katrina i 2005, landets dyreste orkan, resulterte i 65 milliarder dollar i forsikrede tap på den tiden, ifølge Forsikringsopplysningsinstituttet. Det er 89.6 milliarder dollar i 2021-dollar, sa forskningsorganisasjonen som består av selskaper i forsikringsindustrien.

Den nest dyreste stormen - for nå i det minste - er orkanen Ida. Orkanen pløyde gjennom det sørøstlige Louisiana i fjor og resulterte i et forsikret tap på 36 milliarder dollar, viste data fra Insurance Information Institute.

Men store forsikringsselskapskostnader kan ha svært liten betydning for de mange familiene som har sett at hjemmene deres er jevnet med jorden, bilene deres er fullstendig vannfylte og livene deres har blitt fullstendig snudd. Det som betyr noe er å få hver eneste krone for å starte den langsomme restitusjonsprosessen - desto mer kritisk når hverdagen allerede er så dyr på et tidspunkt med varm inflasjon.

Derfor er det viktig å forstå forsikringsdekningen og skadeprosessen som ligger foran deg.

Vindskader dekkes av standard huseiere, leietakere og bedriftsforsikringer, Insurance Information Institute sa. En leietakers politikk ville dekke eiendelene deres mens en utleiers politikk ville dekke strukturen, bemerket den.

Flomforsikring er en annen politikk, og private passasjerkjøretøyer oversvømmet av vann eller skadet av vind er dekket av de "valgfrie omfattende" delene av bilforsikring, bemerket Insurance Information Institute. Det er 1.6 millioner Florida-innbyggere med flomforsikring, ifølge Federal Emergency Management Agency.

Å bestemme hvor vindskader stopper og flomskader begynner er en tilbakevendende utfordring som er i ferd med å dukke opp igjen, sa Clay Morrison, president i National Association of Public Insurance Adjusters.

Vindskadedekning kan være inneholdt i huseierpolitikk, men noen ganger er det ikke tilfelle, sa han. Folk kan ansette offentlige justeringer for å hjelpe dem med å samle papirarbeid og bevis for et forsikringskrav.

"Problemene med kravoppgjør på denne begivenheten vil fortsette i noen år," sa Morrison, president for det offentlige justeringsfirmaet, Morrison & Morrison, med hovedkvarter nær Houston og et annet kontor i Floridas Panhandle.

Uansett hva som skjer videre, her er råd om hva du bør gjøre nå

Start med bilder, video og dokumentasjon. Ny kronikk av hele omfanget av skaden er avgjørende, sa Morrison. Det kan gjøres med bilder og videoer av alt, inkludert bilder som viser hvor høyt vannet har nådd, pluss bilde eller video som viser skader rundt en persons eiendom. Det vil hjelpe forsikringsselskapene til å se et fullstendig bilde av stormens intensitet på et bestemt sted.

Hold på originale kopier av bilder, dokumenter og kvitteringer mens du gir kopier til forsikringsselskapets justeringer og ansatte, rådet Morrison. Vær så utfyllende som mulig ved å påpeke skader og potensielle skader når du forklarer skadeomfanget til forsikringstilpasserne.

Hold også en dagbok over datoer og tid brukt tilsvarende på forsikringsdekning, og når et selskaps justerere eller ansatte inspiserer skaden, skriv ned kommentarene deres om skaden, sa han.

"Hvis du nedover veien har problemer, vil du fortelle transportøren for tidsperioden, du har dokumenter og datoer fra da kravet startet," sa han. "En dagbok over alt som har skjedd så langt i påstanden må føres."

Ikke kast noen ødelagte eller skadede gjenstander før etter at forsikringsselskapet har inspisert det, sa Morrison. Hvis det er planer om å kaste ut gjenstander etterpå, sjekk først med justereren og selskapet, la han til.

FEMA råder flomforsikringstakere til å rapportere tapet til transportøren så snart som mulig - og spørre om forskuddsbetalinger. Hvis folk trenger hjelp til å finne transportøren, sier FEMA at de kan ringe 877-336-2627. Floodsmart.gov er også en ressurs for å forklare de første trinnene i et krav, bemerket FEMA.

Et annet sted å starte gjenopprettingsprosessen er: DisasterAssistance.gov eller 800-621-3362, ifølge til FEMA.

Gjør det beste på skadekontroll. Hvis det er hull i hus eller andre skader som fortsetter å utsette forsikret eiendom for elementene, må folk "ta rimelige skritt for å forhindre ytterligere skade," sa Morrison. Det kan være presenninger eller midlertidige forseglingsmetoder, sa han.

Dette betyr ikke at man ignorerer myndighetene og kommer seg til et hus som fortsatt er i et farlig område, og det betyr ikke at man forsøker farlige hjemmefikser.

"Rimelig" er det operative ordet, sa Morrison. "Du må vise god tro innsats for i det minste å forhindre ytterligere skade."

Hva kan du forvente av folk som ansetter hjelp utenfra. Mange familier jobber bare direkte med forsikringsselskapene sine for å sende inn et krav, få en sjekk og begynne å gå videre med livet. Men noen ganger kan oppgaven være for tung, komplisert og drenerende.

"Vanligvis kommer offentlige justeringer inn i prosessen når en forsikret har opplevd et tap og er overveldet," sa Morrison.

Hvis noen ser på hjelp utenfra, sa Morrison de bør se etter folk med mange års erfaring og husk at en generell sats er rundt 10 % av erstatningsbeløpet.

Statene setter prisene og disse avgiftene kan variere over og under, men 10 % er omtrent det vanlige prispunktet, sa han. I Florida, for eksempel, har offentlige justeringsorganer under erklærte unntakstilstander sitt gebyr begrenset til 10 % av kravets verdi.

Begrensningen på 10 % er på plass «i ett år etter erklæringen for innledende erstatningskrav forårsaket av den katastrofen» ifølge Florida Department of Financial Services' avdeling for forbrukertjenester, som bemerker at gebyrer kan være omsettelige.

Når nødsituasjoner ikke er erklært, kan offentlige justeringsorganer belaste maksimalt 20 % av kravet, ifølge avdelingen og Florida Association of Public Insurance Adjusters. Organisasjonen, hvis medlemmer er lisensiert og bundet, gir råd til potensielle kunder for å sikre at en justeringslisens og avtale er oppdatert med delstaten Florida.

For husholdninger med lav inntekt og risikomiljøer kan utfordringene være enda større. Rikere familier kan ha penger og regnværsdagsressurser til å finne ut neste skritt med forsikringskrav og myndighetspapirer, det er ikke tilfelle for alle, sa Sarah Saadian, senior visepresident for offentlig politikk og feltorganisering ved National Low Income Housing Coalition .

Dette gjelder lavinntektsfamilier, men også enkelte pensjonister og personer med nedsatt funksjonsevne. "Det som skjer er at overlevende med størst behov møter de største utfordringene med å få ressursen de trenger for å gjenoppbygge," sa Saadian, og la til at de sannsynligvis vil møte ustabile boliger i kjølvannet.

National Low Income Housing Coalition leder Disaster Housing Recovery Coalition, som består av omtrent 850 lokale, statlige og nasjonale organisasjoner som har lært hvordan de kan hjelpe utsatt befolkning i kjølvannet av naturkatastrofer.

Et kritisk punkt å huske på er muligheten for gratis juridisk bistand i byråkratiet knyttet til regjeringens katastrofehjelp, sa hun. For eksempel, i tilfeller der FEMA nekter økonomisk bistand, er det kanskje ikke spesifikt om årsakene til avslag - men advokater som har håndtert katastrofegjenopprettingsprosessen vil ha erfaring med å vite hvilken ekstra informasjon og dokumentasjon FEMA trenger.
(Byrået svarte ikke umiddelbart på en forespørsel om kommentar.)

Florida har en rekke juridiske bistandsorganisasjoner og pro bono-prosjekter, ifølge Florida Bar Foundation. Her er en annen side: National Disaster Legal Aid Resource Center, hvor folk kan begynne søket etter juridisk bistand.