Jeg vil gå av med pensjon neste år, men jeg har $25,000 XNUMX i kredittkortgjeld og en stor månedlig boliglånsbetaling - jeg bor også med mine tre barn og eks

Jeg planlegger å gå av på slutten av neste år med $25,000 15 i kredittkortgjeld og 0 år til på å betale boliglånet mitt. Kredittkortene har 26 % rente. Jeg har en god medisinsk fordel når jeg blir pensjonist, og den vil dekke mine to sønner under 2,000 år. Mine månedlige utgifter er $XNUMX, inkludert livsforsikring, verktøy og bilbetaling.  

Boliglånet mitt er rundt $4,000 månedlig beslaglagt. Renten er 2 % frem til januar 2022, deretter 3 % til januar 2023 og gjenstående lån er 4.5 %. Er det verdt det å refinansiere til en lavere rente? Jeg har også tenkt å bare betale hovedstolen og betale renter i desember og april. Jeg har to kredittkort: ett som tilsvarer $20,000 0, hvor 2021%-kampanjen slutter i april 4,500, og et annet med $0 der XNUMX%-rentekampanjen slutter i desember. 

Jeg jobber for staten og har en pensjon og 401(k) og 457 investeringer som utgjør $110,000 XNUMX. Jeg har også en måneds utgifter i et nødfond. Jeg kan kun søke om lån til pensjonskontoene mens jeg er ansatt. 

Jeg vil spørre om det vil være en god idé å pensjonere seg. Er det i så fall hensiktsmessig å ta et lån med investeringen min for å betale ned kredittkortgjelden før jeg går av med pensjon? Basert på fordelen vår trenger jeg ikke å betale tilbake gjelden (til 401(k)) etter pensjonisttilværelsen med mindre jeg vinner i lotto eller noe. Det blir ingen straff. Min årlige bruttoinntekt er $96,000 XNUMX.

Jeg er samboer med eksen min på huset men får ingen bidrag fra han i det hele tatt. Jeg jobber med advokaten min for å se om jeg har rett til å sparke ham ut av huset.

Vennligst hjelp.

Takk skal du ha.

CDT

Se: Jeg er en 57 år gammel sykepleier uten pensjonssparing, og jeg ønsker å bli pensjonist innen sju år. Hva kan jeg gjøre?

Kjære CDT, 

Du har mye å sjonglere, så det faktum at du henvender deg til noen for å få litt økonomisk veiledning bør betraktes som en helt egen prestasjon!

Sannheten er at du kanskje vil vente med å pensjonere deg hvis du kan. Å ha $110,000 XNUMX på pensjonskontoer er flott, og du vil ikke måtte begynne å redusere det samtidig som du prøver å administrere en måte å effektivt betale ned kredittkortgjeld og et boliglån. Skulle en nødssituasjon oppstå, kan det å ta en stor del av reiregget ende opp med å skade deg betydelig i det lange løp. 

"Jeg tror hun må ta en grundig titt på inntektene og utgiftene," sa Tammy Wener, en finansiell rådgiver og medgründer av RW Financial Planning. «Når det kommer til pensjonering, er det så mange ting utenfor din kontroll, som inflasjon og investeringsavkastning. Den eneste tingen du har kontroll over er utgifter.» I tillegg kan pensjonen din være nok til å opprettholde livsstilen din - selv om rådgivere lurte på hva du egentlig ville få fra den pensjonen hver måned - men du vil fortsatt ha det bedre med et større reir å falle tilbake på. 

Si at du tross alt går av med pensjon neste år, men du har fortsatt kredittkortgjeld og store regninger å betale. Eventuelle pensjonsinntekter du har med og utenfor dine nåværende midler er kanskje ikke tilstrekkelig for dine nåværende levekostnader, og hvis du om noen år innser dette, kan du havne tilbake i arbeidsstyrken - selv om det kan være vanskelig for å få samme eller lignende jobb du allerede har. 

La oss se på 401(k)- og 457-planene dine et øyeblikk. Du sa at du kunne ta et lån og basert på fordelen din trenger du ikke å betale det tilbake, men du bør være ekstremt forsiktig med dette. Med 401(k) lån, ansatte kan bli pålagt å tilbakebetale lånet hvis de er skilt fra sine arbeidsgivere, så dette er en betingelse du absolutt bør bekrefte. Hvis det var noen misforståelse om hvordan et lån behandles, vil det gjenværende lånet bli behandlet som skattepliktig inntekt når du forlot jobben, sa Wener. 

Finansielle rådgivere advarer vanligvis investorer om ikke å ta lån og uttak fra pensjonskontoer hvis de kan unngå det, og i ditt tilfelle kan dette være spesielt sant når du planlegger å gå av med pensjon i løpet av neste år. Når du tar et lån, kan det hende du betaler deg selv og kontoen din tilbake, men saldoen din reduseres med lånebeløpet, noe som betyr at du kan tape på investeringsavkastning. Midt i denne pandemien angrer mange av amerikanerne som tok et lån eller uttak nå, en fersk undersøkelse funnet. "Jeg vil ikke anbefale å 'bytte gjeld' ved å ta et lån fra investeringene hennes," sa Hank Fox, en finansiell planlegger. "I stedet bør hun betale det beløpet som skal betales hver måned for å unngå finanskostnadene og fortsette å betale ned saldoene." 

Ikke gå glipp av: 5 måter å finne gratis økonomisk rådgivning

Vurder også hva som ville skje hvis du fortsatte å jobbe: du vil fortsatt kunne bidra til en pensjonskonto, øke sparingen din og, hvis det er aktuelt, høste fruktene med en arbeidsgivermatch. Du vil også begrense tiden du har mellom pensjonering og når du kan kreve Trygdefordeler, sa Fox. 

Utenfor pensjonskontoene, bør du prøve å bygge et "betydelig" nødfond, sa Wener. Finansielle rådgivere foreslår vanligvis tre til seks måneders levekostnader, selv om du kanskje vil strebe etter nærmere seks for å kompensere for eventuelle uønskede scenarier. 

Jeg er ikke sikker på hva motivasjonen var for å gå av med pensjon neste år, men hvis du kan utsette det, kan dette være den beste løsningen. "Det første jeg vil anbefale er at hun revurderer å pensjonere seg neste år," sa Fox. "Siden hun blir 57 i november og forutsatt at hun er ved god helse, bør hun forvente å være pensjonist i 30 år eller mer." 

Hvis å utsette pensjonering ikke er et alternativ, og det ikke alltid er det, foreslår han å redusere eller eliminere boliglånet ditt, siden det er den desidert største utgiften din. Du kan refinansiere, sa Wener. Rentene er svært lave i disse dager, og selv om du kan ende opp med å betale litt mer hver måned de neste to årene sammenlignet med den 2 %-renten du har nå, ville du ende opp med å betale det samme og deretter mindre fra februar 2022 og på. 

Når det gjelder kredittkortene dine, er det en stor hjelp å ha en rente på 0 % for å betale ned gjeld raskere, så du bør prøve å utvide denne fordelen, enten ved å ringe og spørre om alternativene dine med ditt nåværende kredittkortselskap eller se på alternativer. 0% rentekort. 

A finansiell rådgiver – spesifikt, en sertifisert finansiell planlegger – kan virkelig hjelpe deg med å skjære ned tallene og finne meningsfulle måter å få mest mulig ut av pengene du har nå og vil få i pensjon, sa Vince Clanton, rektor og investeringsrådgiverrepresentant i Chancellor Wealth Management. 

En rådgiver kan samle informasjon om dine nåværende inntekter og utgifter, pensjonssparing, potensielle trygdeytelser og pensjon og lage en økonomisk plan for å hjelpe deg med å navigere i pensjonisttilværelsen. "Frivillig pensjonering, og spesielt tidligpensjonering, er veldig store avgjørelser," sa Clanton. "Det er ekstremt viktig å kjenne og forstå alle variablene." 

Brevene er redigert for klarhet.

Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet]