Jeg lever på trygd og matstempler. Kan jeg beskytte investeringene mine i et nedgangsmarked?

Jeg er pensjonist og lever på trygd og matkuponger. Jeg har alle pengene mine på to konservative pensjonskontoer. Jeg kan ikke bidra med penger til dem. Jeg planlegger å ta utdelinger om fem år. Hva er den beste handlingen for å spare pengene mine før markedet krasjer enda mer?

- Camile

Kjernespørsmålet her er hvordan beskytte pengene dine under en markedsnedgang. Det er en jeg hører kanskje mer enn noen annen.

Svaret kan variere avhengig av de unike omstendighetene til personen som spør. Spesielt avhenger det av hvordan du forstår risiko og hva du er villig til å gjøre med det.

Her er hva du bør vite om å beskytte pengene dine når markedet faller.

En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å administrere sparepengene dine og planlegge pensjonisttilværelsen. Finn en lokal rådgiver i dag.

Investorens trilemma: Sikkerhet, likviditet og vekst

Generelt kan investeringene dine tilby sikkerhet, vekst og likviditet. Men du kan ikke forvente at de leverer alle tre fordelene samtidig. Siden du ikke planlegger å ta utdelinger på ytterligere fem år, likviditet er sannsynligvis ikke en topp prioritet akkurat nå. (Selvfølgelig er det fortsatt viktig å huske på.) Det etterlater sikkerhet og vekst som dine primære bekymringer. Så hvilken av disse to er viktigst?

I ditt tilfelle er det klart at sikkerhet – eller å unngå tap fra ytterligere markedsnedganger – er en stor bekymring. Du har ikke ekstra penger å sette inn i investeringene dine, og det faktum at de allerede er så konservative tyder på at du ikke tror de tåler mye av en støt.

Du har kanskje rett i å tenke det. Det er vanskelig å si uten å se på de harde tallene. Og det kan være skritt du kan ta til gjør porteføljen din mer konservativ. På den annen side, kanskje din misnøye indikerer at en sikkerhet først tilnærming ikke lenger reduserer den.

Utfordringen: Slå inflasjonen

Grunnen til å investere i utgangspunktet er å maksimere verdien av pengene dine så mye som mulig. Mange hindringer står i veien for det målet. Men det eneste hinderet som alltid vil være der, til en viss grad, er inflasjon.

Historien fortsetter

Så, som en investor, er kampen din med inflasjon først. Og den eneste måten å vinne den kampen på er å eie noe som øker i verdi raskere enn (eller i det minste lik) inflasjonsraten.

Kan du få avkastning uten risiko?

Med alle disse prinsippene etablert, la oss gå tilbake til det sentrale spørsmålet: Hvordan kan du unngå å sette pengene dine i fare, men fortsatt tjene penger på dem?

Vel, dessverre er det korte svaret at du ikke kan. Ingen risiko betyr vanligvis ingen avkastning.

Når det er sagt, kan du få minimal avkastning, for minimal risiko, ved å investere i gjeld. Med andre ord, du låner noen penger og får utbetalt litt renter i retur. Noen eksempler inkluderer:

1. Depositum. Disse finansielle kjøretøyene betaler for tiden rundt 3% for 12-måneders vilkår. Pengene dine vil bli holdt i CD frem til forfallsdatoen ellers skylder du en straff.

2. Pengemarkeder. Disse sparekontoene betaler rundt 1.5 % i dag.

3. Statsobligasjoner. Disse statsstøttede obligasjonene betaler for tiden rundt 3.1 % for en toårig obligasjon.

   1. Inflasjonsbeskyttede statsobligasjoner (TIPS). Denne typen statsobligasjoner har en hovedstolverdi bestemt av den rådende inflasjonsraten, som påvirker rentene som betales.

   2. jeg obligasjoner. Denne statsobligasjonens rente bestemmes av gjeldende inflasjonsrate. Gjeldende rente for Jeg binder er på 9.62 %.

Disse investeringene vil ikke tjene deg mye penger. Men de vil bidra til å dempe inflasjonen og vil ikke variere mye i verdi.

Slike beskjedne fordeler er nok for noen investorer. Men de er kanskje ikke nok for deg.

Slik nærmer du deg investeringene dine

Jada, du har ikke inntekten til overs akkurat nå, og du vil ikke begynne å trekke fra porteføljen din på noen år til, så det høres tiltalende ut å lete etter eiendeler med lav risiko.

Men å "begyne" å trekke fra porteføljen din er veldig forskjellig fra å tømme den. Hvor lenge må disse besparelsene vare? Hvis du planlegger å trekke fra porteføljen din i løpet av de neste 20 årene, må du ha en viss eksponering for risiko hvis den skal holde tritt med (eller slå) inflasjonen.

Den gode nyheten er at eksponering kanskje ikke er så skummelt som det ser ut til. Hvis du har lang tidshorisont og kan slippe unna årlige uttak på rundt 4 % eller mindre, du kan kanskje få porteføljen din til et godt sted med bare moderat risikoeksponering.

En godt diversifisert portefølje kan for eksempel ha «bøtter» med penger med ulike risikoprofiler for ulike tidshorisonter. Du kan ha en andel på omtrent 25 % av reiret ditt investert i kontanter og obligasjoner for kortsiktige uttak.

Et andre kvartal kan gå mot høyrenteobligasjoner og aksjer og ha en tidshorisont på seks til ti år. Den siste halvdelen ville være i den mest aggressive "bøtten", med aksje- og eiendomsbeholdning. Du ville ikke tenkt å trekke fra denne bøtten før 10 eller flere år har gått.

Hva å gjøre neste

Som jeg alltid sier til mine klienter, bytter du ikke fra aggressiv til konservativ eller omvendt. Det skjer gradvis over mange år, ja tiår.

Og det gjelder generelt for investeringer: Enten ting ser spennende eller skremmende ut til enhver tid, husk at det handler om det lange spillet. Suksess har mer å gjøre med å holde seg til prinsippene dine over tid, og mindre med å velge "riktig" hest til "riktig" tidspunkt.

Pensjonistplanleggingstips

• Arbeid med en profesjonell. Fra trygd og alternative inntektsstrømmer til medisinske utgifter og langtidspleie, det er mye å vurdere når du lager en plan for pensjonering. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg gjennom denne kompliserte prosessen. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Hvorfor du ikke bør få panikk under et bjørnemarked. Å sette investeringer på pause under et bjørnemarked kan redusere pensjonsinntektene. Dette diagrammet viser hvorfor du ikke bør slutte å investere under et bjørnemarked.

Fotokreditt: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Innlegget Spør en rådgiver: Jeg lever på trygd og matstempler. Kan jeg beskytte investeringene mine i et nedgangsmarked? dukket først på SmartAsset-blogg.