"Jeg føler at jeg investerer bare for å ha råd til skatter og megleravgifter." Jeg er 72 år, har investert mye penger og tok ut 4 % i året, men når jeg først betaler avgifter og California-skatter, vil det ikke være nok. Bør jeg droppe finansrådgiveren min?

Spørsmål: Jeg har en komfortabel saldo på investeringskontoen min, men har et spørsmål om å bare ta ut 4 % av totalsummen hvert år (hvis nødvendig). Å summere mine føderale og statlige skatter (jeg bor i California), og betale estimater for det neste året, pluss å legge til meglerhonorarene mine, utgjør faktisk 4 % av investeringsbalansen min. I utgangspunktet føler jeg at jeg investerer for å betale skatter og megleravgifter! Jeg er 72, huset er betalt, og jeg vil gjerne reise, men jøss. Hva burde jeg gjøre?

Svar: Det er et par ting å vurdere, men la oss først se på gebyrene du kan betale til megleren. Det er ganske standard å betale rundt 1 % av eiendeler under forvaltning til finansrådgiveren, forklarer sertifisert finansiell planlegger og statsautorisert revisor Maggie Klokkenga i Make a Money Mindshift. Når det er sagt, er disse gebyrene ofte omsettelige (les guiden vår om hvordan du forhandler om honorarene til finansrådgiverne dine her.) og mange meglere har senket sine avgifter de siste årene, sier Alana Benson, investeringstalsperson i NerdWallet. Kort sagt, du kan sannsynligvis betale mindre - og du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en finansiell rådgiver som kan dekke dine behov her.

Har du spørsmål om investering eller din finansielle rådgiver? E-post [e-postbeskyttet]. 

Usikker på hva du betaler i gebyr? "Sjekk kontoutskriftene dine for å se hvilke kontogebyrer du har. På kontoutskriften, hvis du deler kontogebyrene med den totale markedsverdien av saldoen som er oppført, vil du ha en generell ide om gebyrene som belastes av firmaet. Hvis du ikke ser noen gebyrer, sjekk neste måned, sier Klokkenga. Dette er fordi investeringsrådgivningsfirmaer ofte belaster gebyrene sine på kvartalsbasis, og det kan være andre gebyrer, for eksempel transaksjonsgebyrer, hver gang et kjøp eller salg gjøres. "Hvis du betaler handelsgebyrer eller høye utgiftsforhold, kan det være verdt å se på andre meglere med lavere gebyrer," sier Benson. Megleren din bør også være i stand til å gi åpenhet med hans eller hennes struktur og alle gebyrer du betaler. 

Hvis lederens ytelse er underpresterende, bør du se etter å bytte rådgiver for å sikre at ledelsen de gir er verdt honoraret, sier proffene. "Hvis denne kontoen administreres, bør du evaluere ytelsen til forvalteren i løpet av deres funksjonstid på overside på porteføljen, basert på de riktige referanseporteføljene for porteføljen," sier Phil Picariello, finansdirektør i Zingeroo, en sosial investeringsplattform. (Ser du etter en ny finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en finansiell rådgiver som kan møte dine behov her.)

Et annet alternativ? Du kan droppe rådgiveren helt. "Du kan også se på investeringsbiler med lavere kostnader hvis de er passende basert på investeringsmål, tidshorisont og risikotoleranse. Avhengig av investeringserfaringen din, kan du flytte noen eller alle eiendelene dine til en selvstyrt meglerkonto eller IRA og administrere eiendelene selv, sier Picariello, som legger til at dette tar "tid og flid."

En dypere titt på 4%-regelen

4%-regelen sier at en person som håper å bli pensjonist de neste 30 årene kan bruke 4% av porteføljen sin i det første pensjoneringsåret, med inflasjonsjusterte uttak lagt til den prosentandelen hvert påfølgende år. Det er bare en grov retningslinje, og den har vært under ild nylig. Dessuten, som Vanguard påpeker: "4%-regelen tok ikke investeringsgebyrer inn i estimert avkastning" og "minimering av kostnadene gir en betydelig høyere sannsynlighet for suksess." Vi er enige på det punktet, og det er derfor vi leder denne historien med en gjennomgang av gebyrene dine, og hvordan du kan få dem ned. Nå, fremover, la oss snakke skatt, som er en annen viktig faktor som spiser inn pengene dine.

Skatter som spiser inn i reiregget ditt

Skattesituasjonen er et annet problem du ønsker å takle. For det første er California en stat med høy skatt. "Høye statlige skatter kan gjøre det fristende for pensjonister å utforske andre områder, og å bo i en stat med lavere skatt betyr at mer av pengene dine forblir på kontoene dine," sier Benson.

Det høres ut som om du kan ha pengene dine i en tradisjonell IRA eller 401(k) eller noe lignende, og faktum er at du må betale inntektsskatt det året du tar ut pengene. Det reduserer det du har igjen å bruke. Og siden du er 72 nå, måtte du begynne å ta de nødvendige minimumsutdelingene - som ganske enkelt er et minimumsbeløp du må ta ut fra kontoen din hvert år (eller risikere høye straffer). Disse uttakene "vil bli inkludert i din skattepliktige inntekt bortsett fra enhver del som ble beskattet før (din basis) eller som kan mottas skattefritt (for eksempel kvalifiserte utdelinger fra utpekte Roth-kontoer)," forklarer IRS. 

Hvis alt dette får hodet til å snurre, er du ikke alene. Og noen finansfirmaer - som en del av honoraret deres - vil hjelpe deg med å navigere i skattesituasjonen, forklarer Ryan Townsley, sertifisert finansiell planlegger i Town Capital: "Hvis jeg kan spare en klient seks tall i skatt i løpet av en pensjonisttilværelse, lønner dette seg for meg mange ganger, sier Townsley. Men du må selvfølgelig vurdere om firmaet ditt hjelper til med det, og om det er verdt gebyret du betaler. Hvis ikke, kan det være på tide å finne en ny rådgiver eller gjøre det på egen hånd.  

Har du spørsmål om investering eller din finansielle rådgiver? E-post [e-postbeskyttet]. 

Spørsmålene er redigert for korthet og klarhet.