"Jeg frykter at det ikke er nok mellom oss to." Vi ønsker å slutte å jobbe om 10 år, men har bare spart rundt 175 XNUMX dollar. Trenger vi profesjonell hjelp?

Spørsmål: Jeg er 54 år gammel og har en IRA-konto med $27,000 100 på, men den har gått ned gjennom årene selv om jeg bidrar med $10 per måned. Jeg har midlene fordelt mellom mid-cap-verdifond, core-plus obligasjonsfond, investeringsfond og smarte pensjonsfond. De siste markedsforholdene har ikke påvirket kontoen min mye, men jeg lurer på om jeg bør vurdere en omfordeling av midlene siden jeg taper penger? Jeg vil veldig gjerne øke pensjonssparingen min siden jeg planlegger å gå av med pensjon om 11 eller 401 år og vil gjerne ha nok spart. Mannen min har for tiden en 150,000(k) gjennom sin arbeidsgiver som tilbyr en bedriftsmatch, og han har spart rundt $XNUMX XNUMX, men jeg frykter at det ikke er nok mellom oss to. Jeg har vurdert å snakke med en finansiell rådgiver, men ville det i det hele tatt hjelpe? (Vil du også ansette en finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en som kan møte dine behov.)

Svar: Først av alt, kudos til deg for at du tar ansvar for pensjonisttilværelsen din og ikke venter til det bare er noen få år unna. Å vite hvor mye du trenger for pensjonisttilværelsen er mangefaktorer: Det handler ikke bare om hvor mye du sparer, det handler også om å vite hvor mye du vil bruke på månedlig basis. "Vanligvis trenger folk rundt 70% til 80% av inntekten før pensjonering for å opprettholde en livsstil," sier sertifisert finansiell planlegger Spencer Betts fra Bickling Financial Services. Og det tallet kan synke enda mer hvis du har nedbetalt boliglån eller planlegger å flytte til et sted med lavere levekostnader og lavere eiendomsskatt. "Når du har funnet ut hvor mye det koster å leve, er neste trinn å vite hvor mye du vil motta fra trygd og eventuelle pensjoner. Avhengig av din nåværende inntekt, kan trygd erstatte 25 % til 60 % av inntekten din i pensjonisttilværelsen, sier Betts. 

Har du et problem med rådgiveren din eller ønsker du å ansette en ny?
Epost [e-postbeskyttet].

Når du vet hvor mye inntekt trygd vil erstatte, kan du bestemme hvor mye inntekt du må ta ut fra pensjonskontoene dine for å gi deg nok å leve for. Og når du finner ut av det, kan du se omtrent hvor mye du trenger å spare for å produsere inntektsbeløpet på årsbasis. "Et godt grovt estimat er 4%-regelen - investeringene dine kan gi 4% inntekt på årsbasis, så for hver $100,000 4,000 i investeringer kan du rimeligvis få $XNUMX i årlig inntekt," sier Betts.

Bør du ansette en finansiell rådgiver? 

Hvis det høres ut som mye å forholde seg til på egen hånd, sier proffene at du kanskje vil vurdere en finansiell rådgiver – spesielt siden aktivallokeringen din kan være litt utenfor målet (selv om dette selvfølgelig også er noe du kan fikse på egen). Zachary Morris, sertifisert finansiell planlegger hos Paces Ferry Wealth, bemerker at noen av investeringsvalgene du har gjort kan inneholde overlappende aktivaklasser, noe som kan resultere i utilsiktede konsekvenser. "Dine investeringsfond og smarte pensjonsfond kan også inneholde eksponering for mid-cap verdi, noe som kanskje ikke har vært din intensjon. Mitt forslag er å engasjere en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å lage en portefølje som gir eksponering mot alle de store aktivaklassene som tar en passende mengde risiko for å hjelpe deg med å nå pensjonsmålene dine, sier Morris. 

Ønsker du å ansette en finansiell rådgiver?
Dette verktøyet kan matche deg med en som kan møte dine behov.

Faktisk er et smart pensjons- eller måldatofond typisk designet for å være ferdigpakkede, en-størrelse-pas-alle-alternativer for folk som går av med pensjon rundt en bestemt dato. "De gir deg vanligvis eksponering mot mange forskjellige aktivaklasser, og mange av de andre fondene du har, legger bare til ytterligere eksponering mot eiendeler du allerede eier i måldatofondet ditt," sier Leslie.

Du kan ha nytte av å snakke med en finansiell planlegger som kun har råd og avgift. Kun råd betyr at du betaler dem for tiden deres, og de kan hjelpe med å lage en omfattende økonomisk plan. Å bruke en sertifisert finansiell planlegger kan hjelpe deg bedre å forstå din nåværende situasjon og om du er på vei for en komfortabel pensjonisttilværelse, sier Betts. «Du må kanskje utsette pensjonering, senke inntektsbehov eller vurdere andre strategier. Jo tidligere du vet valgene dine, jo bedre, sier Betts.

Har du et problem med rådgiveren din eller ønsker du å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].