Med utgivelsen av marss forbrukerprisindeks vet vi nå at en risikofri investering som gir 9.6 % vil være tilgjengelig fra 2. mai. Jeg snakker selvfølgelig om serie I sparebinding fra det amerikanske finansdepartementet, som i det siste har vært i raseri. For å dra nytte er alt du trenger å gjøre å åpne en konto på TreasuryDirect.gov. I fjor tok det meg hele 10 minutter å åpne kontoen min.
jeg først skrev om I-obligasjoner tilbake i oktober 2021. Siden november i fjor har disse obligasjonene gitt i overkant av 7.1 %, noe som er ganske bra for en risikofri investering. I motsetning til tradisjonelle obligasjoner, som har vært absolutt slo til i år er serie I-spareobligasjoner langt tryggere – fordi du er garantert å holde tritt med inflasjonen og det er ingen renterisiko, noe som betyr at de ikke taper verdi når rentene stiger.
Et unikt mulighetsvindu eksisterer denne måneden. Ved å kjøpe I-obligasjoner i april kan du låse inn gjeldende 7.1 % rente for de neste seks månedene. Etter det vil du motta den nye satsen på 9.6 % for de seks månedene som følger. Fordi rentene opptjent på I-obligasjoner hver sjette måned, vil totalavkastningen i løpet av de neste 12 månedene være 8.5%.
Les: Sølvkanten av økende inflasjon: I-obligasjonsrentene bør klatre over 9 %
Takket være disse appetittvekkende avkastningene er det noen spennende arbitragemuligheter tilgjengelig for investorer. Strategiene utnytter den store renteforskjellen mellom I-obligasjoner og andre investeringer. Den mest åpenbare muligheten: Kjøp en I-obligasjon med kontanter du har på bankkontoer og pengemarkedsfond, forutsatt at du ikke trenger tilgang til disse kontantene på minst ett år. Men her er fem andre strategier å vurdere:
1. Høst skattetap blant obligasjonsfondene dine.
Gitt de forferdelige båndene som har gjennomgått dette året—og den verst kan være ennå ikke kommet – sjansene er gode for at du har betydelige tap i mange av obligasjonsfondene dine. Hvis disse obligasjonsmidlene holdes på en skattepliktig konto, kan du dra nytte av skatte-tap høsting. Ved å selge opptil $10,000 2022 av disse obligasjonsfondene og bruke inntektene til å kjøpe en I-obligasjon, kan du bruke kapitaltapet til å senke skatteregningen for 8.5 samtidig som du får en garantert avkastning på 12 % i løpet av de neste XNUMX månedene – forutsatt at du kjøper i April.
2. Ta ut eksisterende CD-er og invester inntektene i I-obligasjoner.
Å selge innskuddsbevis for å kjøpe en I-obligasjon gir god mening, selv om det betyr å betale en straff for å ta ut CD-en din tidlig. For eksempel, hvis du har $5,000 på en 12-måneders CD med en rente på 1%, vil du tjene bare $50 i rente. De samme kontantene investert i en I-obligasjon med en prospektiv avkastning på 8.5 % vil gi deg $425 i rente, eller $375 mer. Selv etter å ha betalt en eventuell straff for tidlig uttak på CD-en, kommer du langt foran. Bare husk at I-obligasjoner ikke kan selges før ett år etter kjøpsdato.
3. Kjøp I-obligasjoner i stedet for å forskuddsbetale boliglånet.
Har du boliglån er sjansen ekstremt stor for at renten din er godt under 8 %. Sist gang interesse rentene på 30-års fastrente boliglån var over 8% var i 2000. Dette gir en arbitrage mulighet for huseiere. Hvis du kan kjøpe I-obligasjoner som gir 8% eller 9%, er det ingen grunn til å betale ned boliglånet ditt tidlig ved å betale ekstra hovedstol - i hvert fall ikke før du har investert det årlige maksimum i I-obligasjoner, som er $10,000 20,000 per person , $30,000 XNUMX for et ektepar og $XNUMX XNUMX for et ektepar med en stole på. Rentene du tjener på den I-bonden vil langt overstige renten du sparer med forhåndsbetaling boliglånet ditt.
Den samme logikken gjelder for a hjem egenkapital kredittlinje (HELOC). Jeg er generelt imot å bruke innflytelse, men det kan være fornuftig å låne penger fra HELOC og deretter investere pengene i en I-obligasjon. Ifølge Bankrate.com er det mange HELOC priser er fortsatt under 4 %. Skulle renten på HELOC-en din stige over I-obligasjonen din, selg bare I-obligasjonen og bruk inntektene til å betale ned boliglånet.
Selv om denne strategien krever litt innsats - inkludert å ta hensyn til rentene - er utbetalingen ikke ubetydelig. Hvis din HELOC har en rente på 3% og du tjener 8.5% på I-obligasjoner i løpet av de neste 12 månedene, vil du komme ut med $1,650 30,000 på en $XNUMX XNUMX I-obligasjonsinvestering, og det er bare for ett år.
4. Kjør regnestykket på studielån.
Gjennomsnittlig rente på studielån, både føderalt og privat, er 5.8 %. Gjennomsnittet er 4.12% for føderale studielån. Regnestykket som gjelder boliglån og HELOC gjelder også for studielån. Gitt de saftige avkastningene på I-obligasjoner, kan det være verdt å betale minimumsinnbetalingen på studielånene dine og investere resten i I-obligasjoner. Igjen, denne strategien kan reverseres dersom I-obligasjonsrentene faller under studielånene dine.
5. Vurder å bygge en I-bond 'krigskiste' for pensjonisttilværelsen.
Hvis vi går inn i en ny æra med høyere inflasjon – for eksempel 4 % til 5 % per år – kan det være verdt å heve en I-obligasjonskrigskiste. Med mindre kjøpsgrensen på I-obligasjoner er hevet, vil det ta tid å bygge en betydelig I-obligasjonsportefølje. Men en slik portefølje kan ha mange fordeler, spesielt for pensjonister.
Inflasjon er en av de store risikoene for pensjonister, og jo lengre pensjonering, desto større er risikoen. En årlig inflasjonsrate på 5 % over 13 år, for eksempel, ville kutte dollarens kjøpekraft nesten med det halve. Aksjer gir en viss grad av inflasjonsbeskyttelse, men på bekostning av sekvens-av-avkastningsrisiko. I-bindinger beskytter mot begge inflasjon og sekvens Fare. En betydelig I-obligasjonsportefølje kan gi inntekter i de sentrale årene rett før og etter at man går av med pensjon, når sekvensrisikoen er på sitt høyeste. En betydelig I-obligasjonsallokering kan også tillate pensjonister å holde flere aksjer i resten av porteføljen uten å miste for mye søvn. Videre kan en I-obligasjon tjene som en klar likviditetskilde for forbrukssjokk under pensjonering.
Hvordan gå frem for å bygge en I-bond-krigskriste? Si at du er gift og 10 år fra pensjonisttilværelsen. Hvis du oppretter en trust, kan du kjøpe $30,000 10 i året i I-obligasjoner i løpet av de neste 35,000 årene. Med litt skatteplanlegging kan du øke denne grensen til $5,000 XNUMX i året, fordi ytterligere $XNUMX XNUMX i papir-I-obligasjoner kan kjøpes hvert år med skatterefusjonen.
Det betyr at du og din ektefelle kan kjøpe opp til $350,000 10 i I-obligasjoner i løpet av XNUMX år, med tillit til at disse dollarene vil opprettholde sin inflasjonsjusterte verdi. Skulle du trekke deg tilbake med aksjer på alle tiders høyder, kan du holde på I-obligasjonene dine og selge aksjer for å generere inntekt. Men hvis aksjer er i søpla, kan du begynne å avvikle I-obligasjonene dine, noe som gir aksjeporteføljen din tid til å komme seg.
Denne artikkelen ble først vist på Ydmyk dollar og har blitt publisert på nytt med tillatelse.
John Lim er lege og forfatter av "How to Raise Your Child's Financial IQ", som er tilgjengelig både som en gratis PDF og en Kindle utgave. Følg John på Twitter @JohnTLim og sjekk ut hans tidligere artikler.
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo