Jeg er 60 år gammel, har $1.1 millioner kontanter, $880K i en 401(k), flere pensjoner og trygd. Bør jeg pensjonere meg nå?

Jeg er 60 år gammel, gift, uten boliglån. Vi har også $1.1 millioner i likvide kontanter og $880,000 401 i en 3,500(k). Jeg vil ha to pensjoner, som ikke har begynt ennå, og min kone vil ha én pensjon, alle tre tilsvarer omtrent $65 i måneden hvis vi tok dem i dag. Dessuten har vi betalt til trygd. Når vi er 5,000 år, vil vi trekke inn omtrent XNUMX dollar i måneden til sammen. Jeg vil ha medisinsk og tannlegeforsikring gjennom staten min for meg og min kone så lenge vi lever. Ikke sikker på om jeg kan gå av med pensjon nå eller vente noen år til med å bygge på pensjonen min?

-Fred

Svaret på spørsmål som dette er alltid: "Det kommer an på." 

Ja, det er absolutt en stor dose matematikk involvert i å komme frem til svaret ditt. Men du må fortsatt tolke den matematikken og dens konklusjoner på en måte som du er komfortabel med basert på din egen situasjon og holdninger til penger, sikkerhet og risiko. 

Jeg vil fremheve noen av tingene du bør vurdere når du arbeider gjennom avgjørelsen din, men det er ingen måte å gi deg et kortfattet svar her. Jeg oppfordrer deg sterkt til å gjøre en betydelig mengde forskning hvis du planlegger å gjøre dette selv eller konsultere en finansiell rådgiver. 

Dine utgifter i pensjonisttilværelsen

Inntekter og utgifter er forskjellige for alle i pensjonisttilværelsen, så vi kan ikke vite om inntekten din er tilstrekkelig uten å vite utgiftene dine. Uavhengig av inntektsstrømmer (pensjoner eller Social Security) og besparelsene du har for å supplere dem (kontanter og 401(k)), er det viktig å også anslå beløpet du må bruke hver måned. 

Ved å gjøre dette kan du sammenligne inntekter og utgifter, akkurat som du gjør mens du fortsatt jobber. 

En måte å få et grovt utkast til pensjonsbudsjettet på er å starte med det du bruker hver måned for øyeblikket. Derfra kan du justere basert på eventuelle planlagte eller forventede endringer når du går av med pensjon. Dette kan være å kjøpe en ny bil, ta en festlig ferie eller gjøre rede for endringer i din helseforsikringspremier. 

Det at du har betalt ned på huset ditt er et stort pluss.

Historien fortsetter

Inntektskilder

Når du har estimert utgiftene dine, bør du vurdere de ulike inntektskildene du har i pensjonisttilværelsen. Noen er garantert, mens andre er gjenstand for risiko gjennom volatilitet på markedet. Her er hva du skal se på.

Pensjoner og trygd

Jeg liker å se på garantert inntekt først. For deg ville det vært det pensjoner og trygd. I stedet for å grave inn i nyansen når du krever fordelen din (selv om å hevde strategier absolutt er noe å vurdere), la oss gå med tallene du nevnte. Når du er 65, vil du ha rundt $8,500 per måned som kommer inn fra faste kilder. Som en sidenotat, sjekk om pensjonen din inkluderer en årlig inflasjonsjustering. 

Sammenlign det med dine forventede utgifter. Hvor mye dekker det? En tredjedel? Halv? Alle? Muligheten til å dekke en større del av utgiftene dine betyr selvsagt mer sikkerhet. Hvis du kan dekke dem helt, er du i en veldig god posisjon, selv om det for de fleste ikke er nødvendig.

På dette trinnet kan du også dele utgiftene dine inn i nødvendigheter og ønsker. Tenk separat på hvor mye av nødvendighetene dine som kan dekkes. Hvis du kan dekke alle disse med faste kilder, flott. Det kan gjøre deg mindre engstelig for å måtte dekke resten med sparepengene dine.

Spareuttak

Du må dekke resten av utgiftene dine ved å ta penger fra sparepengene dine. For dette vil du bruke litt tid på å forstå forskjellige uttaksmetoder. Det er fordi du må bestemme deg for en distribusjonsplan som lar deg være komfortabel med å ta uttakene som er nødvendige for å betale for eventuelle gjenværende utgifter som ikke dekkes av pensjonene dine og trygd. Den store frykten for folk flest er at de vil ende opp med å gå tom for penger for tidlig.

En enkel måte å vurdere denne risikoen på er å se på det planlagte uttaksrate. Som et eksempel, la oss si at du bestemmer deg for at du må ta ut $40,000 XNUMX per år fra sparepengene dine. 

Hvis vi runder av sparepengene dine til 2 millioner dollar, er det en uttaksrate på 2 %. De fleste planleggere vil fortelle deg at det er en veldig konservativ uttaksrate og bør la deg føle deg ganske trygg. Høyere uttaksrater, for eksempel 10 %, introduserer betydelig risiko. Men igjen, du må være komfortabel med det du bestemmer deg for. Baser valget ditt på en forståelse av dine inntektsbehov og risikoen du er villig til å ta. Det er ikke et objektivt merke å treffe. 

Dine følelser om risiko

Mens du vurderer valget ditt, bør du vurdere hvordan du føler om de forskjellige risikoene du vil møte. Den enkleste måten å se dette på er gjennom investeringene dine, men de er ikke den eneste kilden til risiko ved pensjonering.

Dine investeringer krever en avveining. Jo mer aggressive investeringene dine er, jo større sjanse har de for å vokse og støtte deg gjennom pensjonisttilværelsen. Men det betyr også at de vil være mer volatile og kan forårsake bekymring når markedene er tøffe. Veldig konservative investeringer kanskje ikke så skummelt å holde på, men risikoen er at de kanskje ikke vokser nok til å opprettholde deg gjennom hele pensjonisttilværelsen.

Jeg legger merke til at du har omtrent halvparten av sparepengene dine i kontanter. Selvfølgelig vet jeg ikke hvorfor – du har kanskje nylig arvet penger eller solgt eiendom og bestemmer deg fortsatt for hva du skal gjøre med det – men dette vil i utgangspunktet indikere for meg at du er en veldig konservativ investor. 

Pengene kan tjene som en god buffer mot markedsvolatilitet og være spesielt nyttig i løpet av de få årene mellom pensjonering og når trygden starter. Dette kan også være en kilde til risiko siden den reelle verdien av kontanter vil falle over tid ettersom inflasjonen visner bort ved kjøpekraften.

Hva å gjøre neste

Ingenting av det jeg har sagt her svarte direkte på spørsmålet ditt. Men det er fordi ethvert svar jeg kunne gi deg ville være ufullstendig og anta for mye om deg. Det er mange nyanser i disse avgjørelsene, og de er veldig personlige.

Jeg kan ikke understreke nok hvor viktig det er å sørge for at du forstår situasjonen din, appetitten din for de ulike risikoene du kan møte og alternativene som er tilgjengelige for deg. Ta avgjørelsen din basert på den forståelsen og velg noe du er komfortabel med.

Brandon Renfro, CFP®, er en SmartAsset finansplanleggingsspaltist og svarer på leserspørsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørsmål du vil ha svar på? E-post [e-postbeskyttet] og spørsmålet ditt kan bli besvart i en fremtidig spalte.

Vær oppmerksom på at Brandon ikke er en deltaker i SmartAdvisor Match-plattformen, og han har blitt kompensert for denne artikkelen.

Finn en finansiell rådgiver

• Hvis du har spørsmål som er spesifikke for din investerings- og pensjonssituasjon, a finansiell rådgiver kan hjelpe. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Planlegger du pensjonisttilværelsen? Bruk SmartAsset sin trygdekalkulator for å få et inntrykk av hvordan ytelsene dine kan se ut i pensjonisttilværelsen.

Fotokreditt: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Innlegget Spør en rådgiver: Jeg er 60 år gammel, har $1.1 millioner kontanter, $880K i en 401(k), flere pensjoner og trygd. Bør jeg pensjonere meg nå? dukket først på SmartAsset-blogg.