Langtidspleie for eldre er et av de største hullene i USAs sikkerhetsnett. For mange av oss vil vi trenge lengre og bedre omsorg etter hvert som vi blir eldre. I noen tilfeller kan dette bety helsehjelp eller andre former for hjemmehjelp. Imidlertid kan dette ofte bety å flytte inn i et anlegg som et sykehjem. Problemet er at langtidspleieinstitusjoner er svært dyre. Vi skal dykke ned i detaljene.
Har du spørsmål om planlegging av langtidspleie? Snakk med en finansiell rådgiver i dag.
Utgifter til sykehjem
I mange deler av landet kan det å bo på et sykehjem koste mer enn $100,000 XNUMX per år, kostnader som kommer på toppen av andre behov eller utgifter. Medicare vil vanligvis betale for svært lite, om noe, av dette.
Dette er en iøynefallende utelatelse i det som er ment å være signatursikkerhetsnettet for eldre amerikanere, spesielt siden Department of Health and Human Services anslår at rundt 70 % av pensjonister vil trenge langtidspleie på et tidspunkt.
Det betyr også at betaling for langtidspleie vil bli et kritisk problem for de fleste husholdninger. Når du finner ut hvordan du skal ta vare på deg selv eller en du er glad i, er det viktig å sørge for at de kritiske eiendelene i livet ditt er beskyttet.
Hvorfor trenger du å beskytte foreldrenes eiendeler?
Når det gjelder å beskytte eiendeler, er det to hovedproblemer:
Betaling er spørsmålet om å avvikle eiendeler for å betale de høye kostnadene ved sykehjem. Når familier finner måter å betale for sine kjære, blir et av de største problemene hvordan man betaler dyre regninger uten å ofre viktige eiendeler. Kan du for eksempel betale for langtidspleie uten å selge familiens bolig? Eller kjære gjenstander?
Hvis du er klar til å bli matchet med lokale rådgivere som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Samtidig er det også viktig å beskytte eiendeler fra kreditorer. Det er noen programmer som hjelper deg med å betale for langtidspleie, men de gjør det vanligvis basert på behov. De kan basere betalingen på nettoformuen din eller kan legge pant til større eiendeler. Akkurat som med avvikling, kan dette true eiendeler som spenner fra pensjonskontoen din til hjemmet ditt.
Registrering i Medicaid
Spørsmålet om å beskytte eiendelene dine er spesielt akutt i forbindelse med Medicaid.
Mens Medicare vanligvis ikke betaler for sykehjemspleie, gjør Medicaid det. Medicaid er statlig, så hvert programs dekning og krav er forskjellige, men de er alle pålagt å tilby en form for dekning for langtidspleie.
Mange, om ikke de fleste, Medicaid-programmer krever at du bidrar til pleiekostnadene. Dette kan bety mange ting avhengig av staten. Vanligvis betyr det imidlertid at du må kvalifisere deg for programmet, noe som betyr at du har brukt opp sparepengene dine. Det kan også bety at staten vil få et krav på enkelte eiendeler, som boligen din, basert på hvor mye dekning du bruker.
I begge tilfeller kan dette sette familiens eiendeler i fare.
7 trinn for å beskytte dine foreldres eiendeler fra sykehjem
Langtidsomsorgsforsikring
Den første måten å beskytte dine eller dine foreldres eiendeler på er med langsiktig omsorgsforsikring som vil betale for sykehjemspleie. Disse planene kan tilby en rekke dekninger, fra hjemmehjelpere til fastboende. Alt avhenger av programmet og dine (eller foreldrenes) behov.
Fordelen med en forsikringsplan er at den kan være omfattende. Hvis planen din dekker dine behov, er det ingen risiko for andre eiendeler. Sykehjemsoppholdet vil bli betalt og resten av dine eiendeler er trygge.
Ulempen er kostnadene. Langtidspleie kan være veldig dyrt, spesielt hvis du kjøper det senere i livet. Å betale for premiene og eventuelle egenandeler kan skape akkurat det problemet du prøver å løse, avhengig av din økonomiske situasjon.
Når det er sagt, er gjennomsnittspremien på $2,200 for en langsiktig omsorgsplan mye mindre enn prislappen på $100,000 på et sykehjem. Hvis dette er økonomisk et alternativ, er det et godt alternativ.
Etablere ugjenkallelige truster
Å sette eiendeler i en ugjenkallelig tillit betyr at du ikke lenger eier dem. De kontrolleres av en tredjeparts tillitsmann og administreres i henhold til reglene du fastsetter. Du kan ikke gjøre endringer i denne trusten eller ta tilbake eiendeler, men de regnes heller ikke som dine eiendeler med henblikk på Medicaid-kvalifisering.
Etablere et livseiendom
Et dødsbo kan etablere mange av de samme målene som en ugjenkallelig tillit. Et livseiendom er en juridisk enhet som har fast eiendom som hjemmet ditt. Du har da lov til å fortsette å bo der som en "livsvarig leietaker", noe som betyr at du har det som er kjent som "besittelsesretten", men ikke "eiendomsretten." Etter din død ville boet gå videre til den du kalte "restmannen".
På samme måte som en ugjenkallelig tillit, siden du ikke lenger teknisk eier hjemmet, kan ikke Medicaid-programmet telle det mot kvalifisering, og staten kan heller ikke legge pant på det. Når du dør, kan du gi hjemmet til dine kjære ved å navngi dem som resten.
Gi eller motta gaver
Gaveavgiften har svært høye grenser. I 2023 kan du gi bort eiendeler verdt opptil $12.92 millioner i løpet av livet ditt skattefritt, sammen med ytterligere $17,000 XNUMX verdi av eiendeler per mottaker hvert år. Denne grensen øker hvert år.
Separate eiendeler
For ektepar kan det også være lurt å begynne å sende inn separate skatter.
En av de største komplikasjonene innen eiendom og skatt er å bestemme hva som tilhører hvem i et ektepar. Spesielt kan alle eiendeler du akkumulerte i løpet av ekteskapet (som hus- og pensjonskontoer) betraktes som ekteskapelige eiendeler for ekteskapets levetid.
Avhengig av statens skatte- og eiendomslover, kan du imidlertid være i stand til å etablere juridisk separat økonomi. Hvis du kan gjøre det, vil det første trinnet være å begynne å sende inn separate selvangivelser.
Bottom Line
Hvis du eller foreldrene dine trenger å gå inn på et sykehjem, kan det være et problem å betale for det. Enten gjennom langsiktig omsorgsforsikring eller Medicaid, er det viktig å sørge for at de viktigste eiendelene dine er trygge fra denne prosessen. Sjekk statens Medicaid-program eller staten der foreldrene dine bor for mer informasjon.
Pensjonssparetips
Å planlegge for pensjonisttilværelsen kan være vanskelig på egenhånd, men en finansiell rådgiver kan hjelpe med dette. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAssets gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Sjekk ut SmartAssets pensjonskalkulator for å se om sparepengene dine er i takt, og sjekk ut vår trygdekalkulator for å se hvor mye tilleggsinntekt du kan forvente i pensjonisttilværelsen.
Fotokreditt: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Innlegget Hvordan beskytte dine foreldres eiendeler fra sykehjem dukket først opp på SmartAsset-bloggen.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html