Å kartlegge planer for å bygge opp sparepengene dine kan være utfordrende, spesielt når rentene svinger. Et innskuddsbevis (CD) er et godt alternativ hvis du er risikovillig når du investerer.
En CD er en type sparekonto som lar folk tjene renter til en fast rente som ofte er høyere enn det som er tilgjengelig med tradisjonelle sparekontoer. Imidlertid kan CD-er også ha noen ulemper gitt deres natur å holde midler for en bestemt periode. Her er noen viktige ting du bør vurdere for å hjelpe deg med å avgjøre om en CD er riktig for deg.
Hvordan fungerer et depositumsbevis?
En CD har en rente som ikke vil endre seg og heller ikke tiden pengene dine er låst i. Så etter at løpetiden til CD-en du velger utløper, har du tilgang til de innsatte midlene og renter tjent på den.
Brad Stark, sertifisert finansiell planlegger og medgründer av Mission Wealth, et formuesforvaltningsfirma i Santa Barbara, CA, sier at du kan kjøpe CD-er på meglerkontoer for å hjelpe med enkelhet. Mange meglerfirmaer har relasjoner med forskjellige banker, slik at folk kan diversifisere investeringene sine uten å åpne flere kontoer.
Ved å kjøpe CDer, forklarer Stark, gir folk i hovedsak et løfte med en bank. Det løftet gir midler til en institusjon mot å bli betalt tilbake med renter senere.
"Det er et lån du gir til banken for en bestemt periode," sier Stark.
Fordeler med innskuddsbevis
Bortsett fra en sterk fast rente, er det enda flere grunner som gjør CD-er tiltalende, fra det lave risikonivået forbundet med dem til alternativene som kan passe noens ideelle spareplan.
Høyere APY enn andre typer sparekontoer
Selv om det er sant at APY sannsynligvis vil være høyere enn en tradisjonell sparekonto, er det viktig å vurdere tidspunktet for når CD-en åpnes. Hvis det er gjort når spareratene er i den nedre enden, vokser det ikke så mye som det kunne ha gjort hvis det hadde blitt gjort på et tidspunkt da spareratene er høye.
Og en annen faktor du vil være oppmerksom på når du leter etter CD-er, er å vurdere renten i forhold til tidsrammen for CD-en. "Når du binder pengene dine til lengre perioder for å låse dem, bør du bli kompensert med høyere renter," sier Stark.
Pengene dine er sikret
En CD kommer med dekning fra enten Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller National Credit Union Administration (NCUA), et stort trekkplaster for folk som ønsker trygghet om at pengene deres er trygge selv om en bank faller, slik noen gjorde under resesjonen i 2008. Banker forsikrer vanligvis opptil $250,000 XNUMX per eierkategori.
Fleksible kontoalternativer og bredt utvalg av vilkår
Det er god plass til å finne en CD som matcher folks ulike spareplaner og tiden de håper å nå dem. Enten det er å spare for bare noen få måneder for å øke en nødsparebeholdning eller samle inn ekstra kontanter år før du starter en familie, tilbyr CD-er et alternativ for å dekke disse behovene.
På toppen av å kunne velge en CD som modnes alt fra tre eller seks måneder til fem år, vil prisene å velge mellom også ha forskjeller. Per 23. mars 2023 er gjennomsnittssatsen for en ettårig CD 1.49 %.
CD-stige
En metode å vurdere er å plassere penger i flere CD-er i stedet for én. Denne tilnærmingen med lagdeling av CDer kan bidra til å maksimere sparepengene dine og få pengene plassert i dem tilbake i et jevnt tempo. Scott Van Den Berg, en sertifisert finansiell planlegger ved Century Management, et finansiell rådgivningsfirma i Austin, TX, sier å bygge ut en portefølje av CD-er kan ha store fordeler.
For det første hjelper det CD-brukere med å håndtere tilfeller der en uforutsett utgift oppstår, og de trenger tilgang til sparepengene sine. Med laddering reduseres en viss risiko forbundet med å ikke ha umiddelbar tilgang til fondene siden forfallsdatoen for fondene kan være rett rundt hjørnet. En måte å nærme seg det på er ved å få en CD som modnes om seks måneder, en om et år og en annen om 18 måneder.
"Det gir deg i det minste pengene tilbake, og du kan da bare reinvestere dem," sier Van Den Berg.
Ulemper med innskuddsbevis
Til en viss grad kan CDer være en måte å spille det trygt på. Og ved å gjøre det, er det en mulighetskostnad som følger med å ikke forfølge andre sparealternativer som kunne ha resultert i mer penger eller trukket inn penger raskere. Dette er spesielt viktig å vurdere hvis du ikke har nådd pensjonsalder.
"Hvis du er 85 eller 90 år gammel, du vil at alle pengene dine skal være trygge og tidshorisonten din er veldig kort, kan du legge CDer i en IRA," sier Stark. "Hvis du er 40 år gammel, og du har en IRA og CD-er der inne, for en mulighet [å tjene mer] du går glipp av." I tillegg kan tidsavtalen til en CD være upraktisk hvis du ikke kan holde midlene der så lenge avtalen varer og deretter blir utsatt for tidlig uttaksgebyr.
Avkastningen er ikke så høy som å investere andre steder som aksjer eller obligasjoner
Både Stark og Van Den Berg nevner andre områder hvor det er mulig å ha sterkere investeringsvekst enn med en CD.
Stark foreslår å vurdere aksjer i en diversifisert portefølje hvis tidshorisonten for dine økonomiske behov er lengre enn 10 år.
"Selv om denne veien er flyktig, har tiden en tendens til å lege de fleste kortsiktige investeringssår," sier Stark. "Mens tid er fienden til CD-investeringer."
Inflasjon er ikke tatt med i en låst APY
Selv om CD-er kanskje ikke virker risikabelt ved første øyekast, kan de skade sparemålene dine i tider med inflasjon. Det er fordi APY ikke kan justeres, forklarer Stark, så en rente som en gang virket fantastisk ville ikke lenger holde tritt med øyeblikkets krav.
"Inflasjonen tok virkelig en toll på deg, og interessen din gikk fra tosifret til null," sier Stark. «Og i mellomtiden gikk prisene og alt høyere. Så kjøpekraften din ble akkurat desimert.»
Skyldig skatt på påløpte renter
Opptjente renter beskattes alltid med mindre de er på en pensjonskonto, så det er en faktor å vurdere når du skal bestemme om en CD vil gi de ønskede spareresultatene etter å ha regnskapsført skatter.
Det er heller ikke noe man kan utsette. Disse inntektene må rapporteres hvis du har tjent $10 eller mer i renter på en kortsiktig CD som utløp samme år som du kjøpte den. Og hvis CD-en har en levetid utover et år, må personen betale skatt på rentene som påløper årlig.
Straffer for tidlig tilgang til midler
Når folk registrerer seg for en CD, samtykker de i å ikke røre pengene i en bestemt periode. Selvfølgelig skjer det ting og noen ganger trenger folk de midlene de i utgangspunktet hadde trodd kunne settes av.
Sjansen er stor for at banken ikke lar folk trekke pengene sine. I bytte mot å ta pengene tilbake før de har forfalt, vil bankene kreve en straff, ofte beregnet som et antall dagers enkel rente etter kursen til CD-en. Men den føderale regjeringen har ingen tak på straffer for tidlig tilbaketrekking, så det kan variere.
Hva du trenger for å åpne et depositumsbevis
Personnummer for amerikanske statsborgere eller individuelle skattebetalers identifikasjonsnummer for andre.
Fødselsdato for kontoinnehaveren. Det hjelper å presentere dokumentasjon som fødselsattest for å bevise identitet.
En offentlig utstedt ID som førerkort eller statlig identifikasjonskort.
Adresse bevis. Tenk på regninger eller en leieavtale.
Kontaktinformasjon som telefon eller e-post
Informasjon for innskuddskontoen, for eksempel rute og kontonummer.
Ofte stilte spørsmål
Er det verdt å legge penger på en CD?
Eksperter sier at det generelt kan være det. I det minste er det foretrukket fremfor å ha pengene på en brukskonto eller kontanter under madrassen hjemme der de ikke kan øke interessen. Hvis du leter etter et alternativ med lav risiko fra en bank du stoler på, er en CD bedre enn ingenting. Det hele handler om å ta en fullt informert avgjørelse der du har lest det som står med liten skrift og kjenner straffen for å trekke deg tidlig.
Hva er bedre, en CD eller IRA?
Siden en IRA er en pensjonskonto som kan eie aksjer, obligasjoner og CD-er, er det bedre å spørre om CD-er er passende å holde i en IRA. Og det kan de være, avhengig av alderen din. Det er fordi CD-er ikke er det mest lukrative langsiktige trekket hvis du fortsatt har en vei å gå før pensjonering.
Hvor mye tjener en $10,000 CD i løpet av et år?
Det er vanskelig å si med sikkerhet, da det avhenger av hastigheten på den spesifikke CD-en. Men som et eksempel tjener en CD med 5% APY $500 på ett år. Så hvis du har en CD med 12 måneders løpetid, vil du ta ut $10,500 XNUMX når CDen forfaller.
Denne historien ble opprinnelig omtalt på Fortune.com
Mer fra Fortune:
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html