Hvordan investere pengene dine for de beste avkastningene, uten for mye risiko

Men det betyr ikke at investorer må akseptere zilch når det gjelder å tjene renter på sparepengene sine. Med litt arbeid kan du få litt mer ut av pengene dine.

"Vi er i et miljø der hver minste bit hjelper til med å opprettholde den kjøpekraften," sier Chip Munn, en rådgiver og administrerende direktør for Signature Wealth Strategies i Florence, SC

For å komme godt av gårde, foreslår rådgivere at investorer går tilbake og vurderer hva pengene er til og hva deres risikotoleranse er. Sørg for at tidshorisonten for når du kan trenge pengene stemmer overens med det valgte investerings- eller spareproduktet. En mismatch kan gjøre deg strandet akkurat når du trenger pengene som mest.

"Det første spørsmålet bør være hva pengene er til," sier Munn. "Hvorfor vil avgjøre hvordan."

Nedenfor er de taktiske grepene rådgivere sier at investorer kan gjøre nå for å bruke pengene sine til tre bruksområder: nødsparing, midler til opportunistisk investering og mellomlangsiktige sparemål. Strategiene kan også brukes under andre omstendigheter, avhengig av risikotoleranse, tidshorisont og behov.

Lagring av nødbesparelser

Leter du etter et trygt sted å parkere regnværsdagsfondet ditt? Fordi pengene er for nødssituasjoner, må enhver investeringsstrategi være lavrisiko og veldig likvid, slik at du kan tappe dem i løpet av en dag eller to om nødvendig, sier rådgivere. Tross alt skjer nødsituasjoner på uventede tidspunkter.

Økonomiske planleggere anbefaler generelt å sette av midler for å dekke levekostnader verdt seks til 12 måneder. Sparekontoer, pengemarkedskontoer og innskuddsbevis er naturlige frister, gitt at de er FDIC-forsikret, men mange banker har ikke hevet renten på disse kontoene eller gjør det sakte.

"Hvor du oppbevarer kontantene dine er veldig viktig i løpet av de neste par årene," sier Greg McBride, finansanalytiker i Bankrate. «Rentene stiger, men ikke alle banker øker spareraten og absolutt ikke i samme tempo. Så du vil plassere pengene dine der du kan få en bedre avkastning.»

Nettbanker tilbyr generelt bedre priser enn sine egne kolleger, sier McBride.

Goldman Sachs

' forbrukerbankenhet, Marcus, har en høyavkastende online sparekonto som kommer med 0.85 % årlig prosentvis avkastning. Ally Bank, eid av Ally Financial, tilbyr en online sparekonto med 0.9 % APY.

Kortsiktige CD-er, som er FDIC-forsikret, kan også være et godt alternativ for en del av midlene, så lenge du har noen kontanter tilgjengelig med daglig likviditet på en annen konto. Marcus og Ally Bank tilbyr begge en seks måneders CD med 0.75 % APY per 13. juni.

McBride sier at noen fellesskapsbanker og kredittforeninger også kan tilby gode alternativer. "Du må oppsøke bankene som aktivt vil ha innskuddene dine og er villige til å betale for det," sier han.

Rådgivere advarer om at selv om det finnes alternativer med høyere avkastning for kontanter, kan det være bedre å feile på siden av forsiktighet når det gjelder nødsparing. "Du vil ikke at nødfondet ditt skal være spennende," sier Munn. «Skrekkfilmer er spennende. Det er ikke det vi gjør her."

Holder litt tørt pulver

Investorer som holder kontanter for å gripe investeringsmuligheter kan være villige til å ta på seg mer risiko enn de ville gjort med nødsparingene sine. Men likviditet er fortsatt en bekymring. Hvis andeler av

eple

(ticker: AAPL) fall til prisen du har ventet på, så vil du ikke ha kontantene dine innelåst på en CD.

Noen av spareproduktene og strategiene ovenfor kan gjøre jobben, men de har den ulempen at de tvinger deg til å overføre midler fra bankkontoen din til meglerkontoen din. Den vanligste løsningen på det er et pengemarkedsfond hos meglerhuset ditt. Charles Schwab tilbyr flere slike fond, som Schwab Value Advantage Money (SWVXX), som ikke har noen minimumsinvestering og en 7-dagers avkastning på 0.64 %, med utgiftsfritak, per 14. juni.

Investorer kan kjøpe kortsiktige statskasseveksler i et stigeoppsett på sin meglerkonto, eller direkte fra det amerikanske statskassens nettsted. Si at du har $10,000 1.18. Du kan kjøpe fem fireukerssedler, som nå gir 2,000 %, i like avdrag på $XNUMX; en av vekslene forfaller hver uke, noe som gir deg en mulighet til å kjøpe en annen statskasseveksler eller investere pengene andre steder. (Skatkasseveksler kjøpes vanligvis med rabatt fra pålydende beløp. Renten din er forskjellen mellom pålydende verdi og kjøpesum.)

Andy Kapyrin, co-CIO i Morristown, NJ-baserte RegentAtlantic, som er rangert blant Barron er Topp 100 RIA-firmaer for 2021, foreslår at investorer vurderer et børshandlet fond med fokus på kortsiktige statskasseveksler. Ett eksempel:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 år
(GBIL). ETFen investerer i statskasseveksler med løpetid på ett år eller mindre og har en gjeldende 30-dagers SEC-avkastning på 0.87 % og en nettokostnadsandel på 0.12 %. "Du får den rådende avkastningen på statskasseveksler, som nærmer seg 1% i dag," sier Kapyrin.

Et fond som dette har fordelen av å holde pengene dine tilgjengelige på din meglerkonto i tilfelle en kjøpsmulighet skulle oppstå. "Du kan selge dette og kjøpe det som står på handlelisten din," sier Kapyrin.

I tillegg er det også det Kapyrin kaller "besparelser på mental helse." Fondsforvalteren "er ansvarlig for å ta inntektene og holde pengene til å fungere for deg," sier han. "Du kan klare det selv, men hvis du går glipp av en dags interesse, gir du opp alle fordelene."

Mike Vogelzang, investeringssjef i Raleigh, NC-baserte Captrust, en registrert investeringsrådgivning, advarer investorer om ikke å strekke seg etter avkastning hvis det betyr å låse pengene deres når de kanskje trenger det mest. Om du tjener en halv prosent eller tre fjerdedeler vil ikke utgjøre så stor forskjell om du ofrer likviditet, sier han.

"Den største feilen folk gjør er å mismatche investeringene deres med tidsrammen," sier Vogelzang, hvis firma er rangert blant Barron er Topp 100 RIA-firmaer for 2021.

Sparer for en forskuddsbetaling

Strategier for kort- og mellomlangsiktige sparemål, for eksempel forskuddsbetaling for et hus du planlegger å kjøpe om to år, kan potensielt være mer illikvide. Men igjen, husk risikotoleransen din. Å miste 20 % av forskuddsbetalingen kan redusere målet ditt om å bli huseier betydelig.

RegentAtlantics Kapyrin sier at investorer kan vurdere å kjøpe bedriftsgjeld av høy kvalitet, men foreslår å velge en ETF i stedet for å kjøpe individuelle obligasjoner, siden et fond vil gi bedre diversifisering. "Med mindre du parkerer 1 million dollar eller mer, hvis du kjøper individuelle obligasjoner, får du ikke mye diversifisering," sier Kapyrin.

En diversifisert ETF er

Vanguard kortsiktig bedriftsobligasjon,
(VCSH), som har en utgiftsgrad på 0.04 % og en 30-dagers SEC-avkastning på 3.64 % per 13. juni. Fondet investerer primært i selskapsobligasjoner av investeringsgrad og opprettholder en dollarvektet gjennomsnittlig løpetid på ett til fem år . Obligasjonene er av investeringsgrad, men fortsatt utsatt for en viss kredittrisiko dersom økonomien snur sørover.

CD-er som tilbys av nettbanker og kredittforeninger kan tilby konkurransedyktige priser for sparere med lengre tidshorisont. Vanligvis, jo lengre varighet av CD-en, desto høyere hastighet. Goldman Sachs' Marcus tilbyr en ettårig CD med 1.6 % APY per 15. juni.

Douglas Boneparth, en rådgiver og eier av Bone Fide Wealth i New York, anbefaler at kundene hans legger en del av sparepengene sine i I-obligasjoner, som for tiden gir 9.62 %. I-obligasjoner kan kjøpes direkte fra Treasury Direct-nettstedet. Mens deres høye avkastning kan bidra til å oppveie de negative effektene av inflasjon, har I-obligasjoner noen ulemper. "Dessverre tvinger det deg til å låse pengene dine i et år," sier Boneparth.

I tillegg er investorer begrenset til å kjøpe I-obligasjoner verdt 10,000 XNUMX dollar i året. Og hvis du innløser I-obligasjonene dine innen fem år etter at du kjøpte dem, mister du de tre foregående månedene med rente.

"Selv da, ærlig talt, kan det fortsatt være bedre selv med straffen enn sammenlignet med andre ting," sier Munn.

Men uansett hvilket formål du har i tankene med kontantsparingene dine, understreker rådgivere også viktigheten av å ikke strekke seg etter avkastning med penger ment å spares. «Du får det utbyttet du kan, men det handler ikke om utbyttet. Det handler om å sove godt om natten, sier Boneparth. «Du vet at du vil være i stand til å navigere i nødstilfeller. Du burde ikke bli for søt eller for sexy med kontantbeholdningen din.»

Ta kontakt på Andrew Welsch kl [e-postbeskyttet]