Hvordan kan familien tas med i pensjonsplanleggingen?
Factoring familie inn i din pensjonsordning-og andre aspekter ved årlig finansiell planlegging– krever ofte betydelige endringer. Pensjonsplanen din når du er gift, for eksempel, vil se helt annerledes ut enn da du var singel. Du må ikke bare vurdere dine egne behov og pensjonsdrømmer, men du må også vurdere din ektefelles. Barnas høyskolesparing, omsorg for eldre foreldre og til og med å hjelpe utvidede familiemedlemmer vil ofte måtte spille inn i ens pensjoneringsmål og hvordan man kan nå dem.
La oss se på hvordan familien din kan ta med i pensjonsplanene dine og hvordan du kan håndtere utfordringene som følger med å vurdere flere menneskers prioriteringer.
Nøkkelfunksjoner
- Økonomi kan endre seg betydelig når man tar hensyn til familiemedlemmer og viktige livshendelser.
- Hvis du har barn eller foreldre som er avhengige av deg for støtte, økonomisk eller på annen måte, kompliserer det planleggingen din ytterligere.
- Nøkkelutfordringer eller milepæler å planlegge for eller ta tak i når pensjoneringsplanlegging med familier inkluderer sparing til college, omsorg for eldre foreldre og den faktiske timingen for pensjonering.
- Det er viktige strategier familier bør gjennomføre, for eksempel finansiering av pensjonskontoer før utdanningssparing og å få langsiktig omsorg og livsforsikring for aldrende foreldre.
- Når du lager en årlig økonomisk plan – eller oppdaterer planene du allerede har laget – må du gjennomgå disse behovene og se hva som kan kreve justeringer.
Forstå hvordan familien kan tas med i pensjoneringsplanlegging
Noen finansielle rådgivere har følgende råd: du kan få et studielån for å gå på college, men det er ikke noe slikt lån for pensjonisttilværelsen. Likevel, å prioritere et barns utdanning bør ikke være noe å føle skyld for, og det er måter å imøtekomme både mål om høyskolesparing og en komfortabel pensjonisttilværelse senere.
Samtidig kan voksne oppleve at de plutselig må ta seg av eldre foreldre som kan ha helseproblemer eller ikke klarer å klare seg selv. Igjen, det er måter å unngå at slike familieproblemer forstyrrer pensjonisttilværelsen.
Sparer for at barn skal gå på college
Mange foreldre ønsker å betale for at barna deres skal gå på college, men føler draget av konkurrerende økonomiske krav. "Høgskolesparing kan være en skremmende oppgave, spesielt med flere barn," sier Michael Briggs, en investeringsrådgiverrepresentant med NEXT Financial Group ved Horizon Investment Management Group i East Longmeadow, MA. "Rådet jeg gir kundene mine er, når du skal velge mellom høyskolesparing og din egen pensjonisttilværelse, velg alltid din egen pensjonisttilværelse først."
Foreldres bidrag til sine egne individuelle pensjonskontoer (IRA) kan brukes til barnas utdanningsutgifter. Den årlige bidragsgrensen – fastsatt av Internal Revenue Service (IRS)—til både tradisjonelle og Roth IRAer er $6,000 2022 for 6,500 og $2023 for 50. For personer på XNUMX år og over kan de sette inn et innhentingsbidrag av $ 1,000.
På den annen side, hvis du plasserer penger i en 529 blåkopi, den kan ikke brukes til ikke-pedagogiske formål uten å betale skatter og bøter.
"Bare tenk på å være på et fly - de ber deg ta på deg din egen maske først og deretter hjelpe den andre personen. Det samme gjelder når du velger hvor du skal plassere pengene dine, legger Briggs til.
En annen fordel med å prioritere pensjonssparing fremfor utdanningssparing er at penger på kvalifiserte pensjonskontoer ikke regnes som en eiendel på Gratis søknad om føderal studiestøtte (FAFSA). Det betyr at de ikke teller mot familiens forventede økonomiske bidrag.
Sharon Marchisello, forfatter av e-boken om personlig økonomi Lev billig, vær lykkelig, bli rik, er enig i at finansiering av pensjonering bør være høyere på listen din enn å sende barna til college. Barna dine har andre muligheter for å betale for college - inkludert stipend, deltidsarbeid og studielån - men du vil ikke kunne låne deg gjennom pensjonisttilværelsen.
"Du hjelper barna dine mer ved å være selvforsynt, så du trenger ikke å be om deres støtte i alderdommen," sa Marchisello.
Mange finansielle rådgivere anbefaler å først planlegge hva du skal spare til pensjonisttilværelsen; deretter se hva du kan være i stand til å legge til side for å hjelpe med college for barna dine.
Mange finansielle rådgivere anbefaler å først planlegge hva du skal spare til pensjonisttilværelsen; deretter se hva du kan være i stand til å legge til side for å hjelpe med college for barna dine.
Omsorg for eldre foreldre
Når vi snakker om å ta vare på foreldre som ikke er økonomisk selvforsynt i sin alderdom, se om denne byrden sannsynligvis vil falle på familien din. Hvis svaret er ja, er det proaktive skritt du kan ta for å dekke hvordan omsorg for eldre foreldre kan avspore dine nåværende og fremtidige økonomiske planer.
Langtidsomsorgsforsikring
US Department of Health and Human Services anslår at rundt 70 % av amerikanere som ble 65 år vil trenge en slags langtidspleietjenester. Langtidspleie kan være økonomisk ødeleggende. I følge Genworths 2021 Cost of Care Survey koster en måned i et privat rom på et sykehjem nesten 9,034 dollar. Tenk deg å betale den utgiften i måneder eller år.
Det er best å begynne å planlegge for dette før foreldrene dine faktisk blir eldre. "Hvis foreldrene dine nærmer seg 60 år og du har råd til langtidsforsikring, kan det å betale premien nå spare deg mye mer senere hvis en forelder trenger å gå inn på et sykehjem," sier Oscar Vives Ortiz, en CPA finansiell planlegger med PNC Wealth Management i Tampa Bay-St. Petersburg-området i Florida.
Spør deg selv om dette er året du trenger for å kjøpe langsiktig omsorgsforsikring for noen av foreldrene dine - eller sørg for at disse foreldrene har kjøpt den til seg selv. For hvert år du utsetter å kjøpe denne forsikringen, møter du høyere priser basert på den forsikredes økte alder; prisene kan øke ytterligere hvis helseproblemer utvikler seg, eller det kan bli umulig å få forsikring i det hele tatt. Hvis foreldrene dine betaler, sørg for at de holder tritt med premiene - noen ganger kan du registrere deg for å bli varslet hvis en eldre person ikke har betalt regningene.
Enten livsforsikring eller en livrente med en langsiktig omsorgskomponent tilbyr et alternativ til langsiktig omsorgsforsikring som kan være mer praktisk for noen familier.
Mens du og din ektefelle planlegger for foreldrenes langsiktige omsorgsbehov, bør du også tenke på dine egne.
Richard Reyes, en sertifisert finansiell planlegger for The Financial Quarterback, sier at planlegging for langtidspleie også kan gi deg mer fleksibilitet ved at du ikke trenger å være avhengig av at myndighetene, barna dine eller naboene tar vare på deg; du vil være i stand til å ringe.
"Hvis du ikke har noen omsorgsforsikring eller ikke har planlagt tilstrekkelig for omsorg, så er åpenbart den eneste fleksibiliteten du har hva andre har planlagt for deg," sier Reyes.
"Hvis du går på Medicaid, vil omsorgen din være hva myndighetene foreskriver den er, og hvem som tar vare på deg er basert på hvor og når det er plass tilgjengelig for deg - ikke en god løsning," legger han til.
Det er også mange problemer med å være avhengig av familien. Barna dine bor kanskje ikke i nærheten eller kan ha sine egne problemer, bekymringer og familier å ta seg av. En ektefelle du er avhengig av vil sannsynligvis være nær alderen din og ha reduserte fysiske kapasiteter.
"Når noen gir meg leppe om å ha langtidspleie, ber jeg en av ektefellene om å legge seg ned på gulvet og ber den andre om å plukke dem opp og bære dem rundt i huset og inn og ut av kjøretøyet deres," Reyes sier.
Livsforsikring
Livsforsikring med livsytelse eller langsiktig omsorgsrytter kan bidra til å betale for langtidspleie etter behov. Men livsforsikring kan også være et verktøy for å refundere familiemedlemmer som hjelper til med langtidspleie etter at den kjære som trengte den omsorgen går bort.
"Hvis du føler at du må bruke noen av pengene dine på å ta vare på de eldre foreldrene dine, så prøv å sørge for at eventuelle livsforsikringer som de har oppført deg som begunstiget, vil tilbakebetale deg og fylle på investeringene dine ved deres død," sier Rick Sabo, en finansiell planlegger med RPS Finansielle løsninger in Gibsonia, PA.
Hvis foreldrene dine ikke har livsforsikring, ikke har råd til det og sannsynligvis vil stole på deg for å få hjelp når de er eldre, snakk med dem om å kjøpe en garantert universell livsforsikring polise som du og din ektefelle betaler premiene på. I motsetning til livsforsikring, som foreldrene dine kan overleve, kan du kjøpe garantert universell livsforsikring som varer til 121 år, noe som gjør det i hovedsak til en permanent forsikring, men til en mye lavere pris enn en hel livsforsikring.
Du og din ektefelle vil kanskje også ha dine egne livsforsikringer. Jo yngre du er når du kjøper den, jo billigere blir den. Forsikringens dødsfall kan være en gave hvis en forsørger eller hjemmeværende går bort for tidlig.
Du og din ektefelle vil kanskje også ha dine egne livsforsikringer. Jo yngre du er når du kjøper den, jo billigere blir den. Forsikringens dødsfall kan være en gave hvis en forsørger eller hjemmeværende går bort for tidlig.
Pensjonstidspunkt
Folk i alle aldre kan begynne å etablere pensjonsmål ved å tenke på hvordan de vil leve under pensjonisttilværelsen. Det blir mye enklere å spare når du vet hva du sparer til, sier Kevin Gallegos, visepresident for Phoenix salg og drift med Freedom Financial Network, en online finanstjeneste for forbruksgjeldsordning, boliglånskjøp og personlige lån.
Tenk på hvor du skal bo, om du skal flytte til en mindre bolig, om du planlegger å reise, og om du vil jobbe deltid. Planlegg å leve på 80% til 85% av din nåværende inntekt når du går av med pensjon.
For å fullt ut forstå hva pensjonsinntekten din vil være, sørg for at du forstår hvilken pensjon du har rett til, gjennomgå alle investeringene dine og anslå din trygdeinntekt, sier Gallegos.
Å planlegge pensjonisttilværelse med en ektefelle er mer komplisert enn å planlegge pensjonisttilværelse for bare deg selv. Du må lage en felles visjon for hvordan pensjonisttilværelsen din vil se ut. Du må også bli enige om hvorvidt dere begge slutter å jobbe samtidig, eller om det er fornuftig at den ene ektefellen går av med pensjon først.
Aldersforskjeller mellom ektefeller er vanlig, og disse kan skape problemer i pensjonsplanleggingen. Ved pensjonering, hvis du er 66 og din ektefelle er 62, for eksempel, vil du kunne få helseforsikring gjennom Medicare, men din ektefelle vil ikke gjøre det før 65 år. Det er en utgift på potensielt $600 til $700 i måneden for premier som du må planlegge for, sier Reyes.
Andre spørsmål å løse inkluderer når man skal kreve trygd, hvordan en ektefelles kravavgjørelse kan påvirke den andres ytelser, og hvordan man kan kreve pensjonsytelser på en måte som vil være mest fordelaktig for ektefellen.
Andre spørsmål å løse inkluderer når man skal kreve trygd, hvordan en ektefelles kravavgjørelse kan påvirke den andres ytelser, og hvordan man kan kreve pensjonsytelser på en måte som vil være mest fordelaktig for ektefellen.
Bør jeg spare penger for å ta vare på mine eldre foreldre?
Et alternativ til å spare penger til eldreomsorg er å kjøpe en langtidspleieforsikring (LTC). Politikk. Disse dekker mange av utgiftene til omsorgsboliger eller pleie og kan lette den økonomiske byrden fra barn. Livsforsikring er et annet alternativ som effektivt kan "betale tilbake" en kjær ved døden for kostnader som påløper på deres eldre dager.
Hva kan jeg gjøre hvis mine aldrende foreldre ikke har råd til å pensjonere seg?
Dessverre, selv et liv med hardt arbeid betyr ikke alltid at man har råd til å pensjonere seg. Mens trygd kan hjelpe, vil ofte voksne barn trappe opp for å hjelpe. Men først må du være sikker på at foreldrene dine lever innenfor et rimelig og passende budsjett, og at de ikke bruker den hjelpen du (og andre familiemedlemmer) kan gi.
Du kan også oppmuntre dem til å fortsette å jobbe, med mange jobbmuligheter nå tilgjengelig for folk i alle aldre, inkludert eldre voksne. Du kan også prøve å undersøke ulike statlige programmer på statlig eller føderalt nivå for å dekke kostnadene.
Hvordan bør jeg ta med mine funksjonshemmede søsken inn i pensjonisttilværelsen?
Funksjonshemming kan være dyrt og følelsesmessig belastende. Å tenke fremover og eie en langsiktig uføreforsikring kan absolutt hjelpe, siden den erstatter inntekten som går tapt på grunn av funksjonshemming, noen ganger for livet.
Avhengig av graden av funksjonshemming kan det også være lurt å vurdere å etablere en tillit til spesielle behov, en juridisk ordning som lar deg ta ansvar for økonomien deres og få dem til å fortsette å motta inntekter uten å redusere deres berettigelse til uføretrygd for offentlig bistand gitt av Social Security, Supplemental Security Income, Medicare eller Medicaid.
Bunnlinjen
Årlig økonomisk planlegging for en familie krever å vurdere behovene og ønskene til alle involverte. Du må ta strategiske beslutninger om finansiering av pensjonisttilværelsen din, hjelpe barn med utgiftene på college, ta vare på eldre foreldre, kjøpe langsiktig omsorgsforsikring og livsforsikring, og timing av pensjoneringen din og din ektefelle.
Hvis du planlegger for hver av disse elementene og lærer om de forskjellige alternativene og konsekvensene av hvert valg, er det mindre sannsynlig at du møter ubehagelige overraskelser og økonomiske problemer som kan hindre deg i å trekke deg når og hvordan du vil. Når du har en grunnleggende plan, gå gjennom disse beslutningene og utgiftene hvert år for å se om det må gjøres noen justeringer.
Kilde: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo