Å investere penger kan hjelpe deg med å bygge formue, men skatter kan ta en stor bit av inntektene dine. Etter en kjøp, lån, dør-strategi er en måte å minimere skatteplikten din og bevare mer av formuen din. Konseptet "kjøp, lån, dø" ble utviklet av professor Ed McCaffery på 1990-tallet som en måte å forklare hvordan folk blir rike og forblir på den måten. Nesten 30 år senere har begrepet dukket opp igjen midt i diskusjoner om skatteulikhet og hva vanlige mennesker kan gjøre for å redusere skattetrykket, som vi diskuterer nedenfor. Hvis du leter etter hjelp med investeringsstrategien din, bør du vurdere å jobbe med en finansiell rådgiver.
Hva er Kjøp, lån, dø?
Kjøp, lån, dø er et konsept som prøver å forklare hvordan rikere mennesker klarer å holde på formuen sin ved å minimere det de betaler i skatt. Teorien hevder at rike mennesker ikke spiller skattesystemet med smutthull eller uredelig praksis. I stedet begrenser de hva de må betale i skatt gjennom strategiske investeringer og planlegging.
Det kalles kjøp, lån, dø fordi det er de tre komponentene i hvordan strategien fungerer. McCaffery utviklet konseptet for å forklare hvordan rike mennesker posisjonerer seg til å betale mindre i skatt proporsjonalt sammenlignet med gjennomsnittsamerikaneren.
Hvordan fungerer en strategi for kjøp, lån, dør?
Kjøp, lån, dø er faktisk en ganske enkel strategi når du først forstår hva hvert av de tre trinnene står for. La oss ta en titt på hvert trinn, eller del av strategien, ett om gangen for bedre å forstå hva som skjer underveis.
Trinn 1: Kjøp
"Kjøp"-delen er slik det høres ut. Du bruker deler av formuen din til å kjøpe verdifulle eiendeler. Å verdsette eiendeler inkluderer ting som:
Hensikten med å gjøre det er å kapitalisere på verdiøkningen disse eiendelene realiserer over tid. Eiendom, for eksempel, har en tendens til å gå opp i verdi år over et år i motsetning til kjøretøy og andre former for fast eiendom. Å eie eiendom kan også være en måte å sikre seg mot stigende inflasjon eller økt volatilitet i aksjemarkedet.
Dessuten kan kjøp av eiendom føre til skattelettelser hvis du klarer å avskrive avskrivningen. Du kan også generere løpende inntekt hvis du eie en utleieeiendom at du leier ut sesongmessig eller på heltid.
Ideelt sett kjøper du eiendeler som vil vokse i verdi på skatteutsatt basis og gi passiv inntekt. Passiv inntekt er penger du ikke trenger å jobbe for å tjene. Utbytte tjent fra aksjer, for eksempel, er en annen form for passiv inntekt.
Del 2: Lån
Når du har kjøpt verdifulle eiendeler, er neste trinn å låne mot dem. Med andre ord bruker du disse eiendelene som sikkerhet for lån.
Hvorfor ville du gjort det? I henhold til strategien for kjøp, lån, dø, lar bruk av eiendeler som sikkerhet deg låne penger samtidig som verdien av de underliggende eiendelene bevares. Heller enn å selge unna investeringer for kontanter og kapitalgevinstskatt, kan du låne mot dine eiendeler i stedet.
Det er en dobbeltskattefordel her siden du ikke er på kroken for kapitalgevinstskatt og låneprovenyet ikke regnes som skattepliktig inntekt.
Selvfølgelig er det viktig å bruke riktige eiendeler som løftestang for et lån. Igjen, det er her det å eie eiendom kan komme godt med, da du kan bruke det som sikkerhet for å sikre lån. Å ta opp et lån fra pensjonskontoen din kan derimot tappe formuen og potensielt resultere i et skattetreff.
Når du tar ut en 401(k) lån, for eksempel, du låner av deg selv, men pengene du tar ut vokser ikke på skatteutsatt basis. Det kan forkorte strategien din for å bygge rikdom på lang sikt. Det er en ekstra risiko ved at hvis du ikke er i stand til å betale lånet, behandler skattemyndighetene hele beløpet som en skattepliktig fordeling.
Del 3: Dø
Å tenke på døden er ikke hyggelig, men velstående mennesker forstår viktigheten av eiendomsplanlegging og hva som skjer med eiendeler når du går bort. Minimering av eiendomsskatt er ofte en topp prioritet, da dette kan hjelpe deg med å legge igjen mer av formuen til dine kjære.
I en kjøp, lån, dø-strategi kan personene som arver eiendommen din bruke noen av eiendelene du har gitt videre til å betale ned utestående lån. Det lar dem unngå å måtte gjøre opp gjelden fra egen lomme.
I tillegg drar dine arvinger fordel av en opptrapping i kostnadsgrunnlaget av disse eiendelene når de mottar dem. Den opptrappingen lar dem unngå kapitalgevinstskatt ved salg av eiendeler de arver. Det andre alternativet er at de holder på eiendelene og ikke selger dem. Skulle de bestemme seg for å gå den veien, kan de fortsette å implementere en kjøp, låne, dø-strategi for seg selv og neste generasjons arvinger.
Virker kjøp, lån, dø virkelig?
En kjøp, lån, dø-strategi kan være en effektiv måte å minimere skatt på for folk som har kapasitet til å følge den. Ved å kjøpe verdifulle eiendeler kan du dra nytte av deres langsiktige verdivekst mens du potensielt kan glede deg over en viss nåværende inntekt. Du kan deretter bruke disse eiendelene til å sikre lån som ikke er skattepliktig inntekt.
Hovedfeilen med kjøp, lån, dør er at det krever en viss sum penger for å dra nytte av denne tilnærmingen. Noen som har nettoformue er i fire- eller femsifret rekkevidde, for eksempel, har kanskje ikke tilstrekkelige midler til å kjøpe verdifulle eiendeler. Det er kanskje ikke et problem for noen med en nettoverdi på 1 million dollar eller mer.
Med andre ord, det krever rikdom å skape rikdom ved å bruke en kjøp, lån, kjøp strategi, som ikke er realistisk for folk flest. Hvis du eier et hjem, har du kanskje allerede en verdifull ressurs å begynne med. Men dine eneste alternativer for å låne mot det kan være begrenset til et egenkapitallån eller kredittlinje.
Ved hjelp av et boliglån eller HELOC å få tilgang til kontanter kan være problematisk hvis du ikke klarer å holde tritt med betalingene. Skulle du misligholde lånet, kan långiveren innlede en tvangssak mot deg. I verste fall kan du ende opp med å miste din ene verdifulle eiendel.
Bunnlinjen
Kjøp, lån, dø er en legitim måte å minimere det du betaler i skatt mens du jobber med å bygge formue. Implementering av denne strategien kan imidlertid være vanskelig hvis du ikke har mange økonomiske ressurser på trykk ennå. I mellomtiden kan du jobbe med å øke rikdommen gjennom mer tradisjonelle virkemidler. For eksempel å maksere 401(k) eller åpne en Individuell pensjonskonto (IRA) kan være en utmerket måte å begynne å skape formue på skattefordel.
Tips om eiendomsplanlegging
Vurder å snakke med din økonomiske rådgiver om hvordan du kan inkludere kjøp, lån og dø i din økonomiske plan. Rådgiveren din kan også være i stand til å gi andre ideer om måter å minimere skattebyrden på gjennom skatteeffektive investeringer. Hvis du ikke har en finansiell rådgiver ennå, trenger det ikke være vanskelig å finne en. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Skatteplanlegging er bare ett hensyn når du lager en eiendomsplan. Det er også viktig å tenke på hvordan eiendelene dine vil bli gitt videre til arvingene dine. Å opprette et testamente er et grunnleggende trinn i eiendomsplanlegging, men det kan også være lurt å utforske fordelene ved å etablere en trust. Andre elementer å vurdere inkluderer livsforsikringsbehov og etablering av ytterligere inntektsstrømmer. An livrente, for eksempel, kan gi deg en konsekvent inntektskilde i pensjonisttilværelsen, slik at du ikke trenger å bruke ned andre eiendeler.
Bildekreditt: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter
Innlegget Kjøp, lån, dø: Hvordan de rike unngår skatter dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html