Hvordan nye regler for pensjonspengene dine kan hjelpe deg

Du vet kanskje ikke hvorfor du skal bry deg, men fra i fjor sommer møtte finansielle rådgivere og deres firmaer strengere regler når det gjelder pensjonsovergang. Vi spør Julie Meissner, gründer og administrerende direktør i Treehouse Wealth Advisors i Walnut Creek, California, for å forklare hvorfor denne endringen er viktig.

light: I fjor innførte Arbeidsdepartementet nye regler for hvordan rådgivere håndterer kundens pensjonsmidler. Hvorfor er dette viktig for oss å vite om?

Meissner: I henhold til denne regelen må finansielle rådgivere akkurat som oss gi kundene sine skriftlige spesifikke grunner til hvorfor en pensjonsovergang er i deltakernes beste. Tenk på det. Du og din ektefelle kan ha hatt noen karriereendringer eller byttet jobb og etterlot 401(k)-fordelene dine. Det er ikke uvanlig, og du tenker sannsynligvis på alle pensjonsfondene som virker som et fjernt minne. Å rulle disse pengene over eller flytte dem inn i en annen pensjonsinvestering kan være i din interesse eller ikke.

light: Kan du forklare de forskjellige overgangene til pensjonsordninger?

Meissner: For å starte med det grunnleggende, definerer Arbeidsdepartementet en rollover som å ta en fordeling fra en 401(k)-plan og overføre den til en annen 401(k)-plan; ta en distribusjon fra en 401(k)-plan og overføre den til en IRA; overføre penger fra en IRA til en 401(k) plan; overføre penger fra en IRA til en annen IRA; overføre penger fra en type skattekvalifisert eller ERISA-styrt konto til en annen.

light: Det er mye penger som flytter rundt, med midler som er viktige for din økonomiske fremtid. Hvordan påvirker den nye regelen dette scenariet?

Meissner: Det er grunnen til blant annet at finansielle rådgivere må gi anbefalinger som er best for kunden, kreve rimelige gebyrer og unngå tvetydige eller villedende uttalelser når de gir råd. Dette betyr at de bør holdes til den tillitsmessige omsorgsstandarden. En standard vi forholder oss til hver dag.

Lys: Så hvorfor skulle vi bry oss? Hvorfor er dette viktig?

Meissner: La oss bruke 401(k) til IRA-eksemplet. Spesifikt må rådgivere vise deg forskjellene og lage en analyse som inkluderer alternativer til rollover, gebyrer og utgifter knyttet til arbeidsgiverplanen og IRA, om arbeidsgiveren betaler noen del av administrative utgifter, og de ulike nivåene av tjenester og investeringer tilgjengelig gjennom planen og IRA. I utgangspunktet må en finansiell rådgiver gjennomgå alle alternativene dine og vise deg hvorfor det er i din interesse å flytte pengene dine.

light: Er det en spesiell del av denne nye regelen som gjør den viktig?

Meissner: Ja, spesifikt er nøkkelordet for hvorfor du bør bry deg om denne nye regelen. Rådgiverne dine bør gi spesifikke grunner til at pensjonsmidlene dine skal flytte basert på din overordnede økonomiske plan. Dette krever at du vurderer alle alternativene som er tilgjengelige for deg, og at du kjenner til alle detaljer i det totale økonomiske bildet. Ideelt sett bør rådgiveren din enten allerede ha en finansiell plan på plass som de kan passe denne analysen inn i, eller samle informasjon fra deg slik at de kan gjennomgå og deretter bruke denne informasjonen til å gi skriftlige anbefalinger.