Beløpet du samler inn fra en livrente avhenger av når du investerer, avkastningen din spesifikke livrente tilbyr og detaljene i din spesielle kontrakt. Som et resultat er det vanskelig å gi et spesifikt svar på hva en enkelt person bør forvente av dette finansielle produktet. Vi kan imidlertid gi noen ballpark-tall for å hjelpe med din økonomiske planlegging. For eksempel, hvis du kjøper en livrente på 1 million dollar når du er 65 år gammel og begynner å ta utbetalinger umiddelbart, kan du forvente å motta alt fra $4,700 til $6,000 per måned resten av livet. Det kan være lurt å rådføre seg med a finansiell rådgiver for å finne ut om en livrente er et godt alternativ for din pensjonsordning.
Hva er en livrente?
livrenter er kontrakter som du inngår med en finansinstitusjon eller et forsikringsselskap der du godtar å kjøpe kontrakten og dens vilkår i enten en engangsbetaling eller serie av betalinger. I bytte mottar du en rekke betalinger hver måned i en periode på minst ett år. Mens noen livrenter betaler deg for et fast antall år, for eksempel 10 eller 20 år, er andre det som kalles en "livsvarig livrente." Dette er en livrente som betaler deg under pensjonering og fortsetter å betale hver måned resten av livet.
Ideen her ligner på rentebetalingene du mottar fra en bank. Selskapet som utsteder livrenten din holder, bruker og investerer pengene dine. I bytte gir det deg en avkastning og garanterte betalinger. For livrenter som betaler på en fikset løpetid (i stedet for livrenter), er dette spesifikt strukturert som et lån. Du får tilbake hele den opprinnelige investeringen (hovedstolen) pluss rentene som påløper over kontraktens levetid, vanligvis sammensatt årlig.
Hvordan en livrente fungerer
For å få en bedre ide om hvordan en spesifikk livrente fungerer, la oss se på et eksempel på en livrente på 1 million dollar. Annuitetskjøpet ditt vil se slik ut:
I dette tilfellet vil du kjøpe livrenten for en enkelt betaling på 1 million dollar. I bytte vil forsikringsselskapet begynne å utstede betalinger til deg i en alder av 65 og fortsette å utstede utbetalinger hver måned hele livet ditt.
Detaljinvestorer livrenter er først og fremst pensjonsprodukter, så de fleste av dem er strukturert for å begynne å betale tilbake ved eller rundt pensjonsalder. De fleste som bruker dette produktet for å spare til pensjon, kjøper livrenter siden disse gir garantert inntekt gjennom hele pensjonisttilværelsen.
Hver livrente vil tilby avkastningsrater som er forskjellige basert på selskaper og deres individuelle produkter. Spesielt selskapene beregner livrenter og tidsbestemte livrenter svært forskjellig. Livsvarige livrenter fungerer annerledes fordi selskapet ikke vet hvor lenge det vil foreta utbetalinger, så verdien av livrenten er basert på renter og forventet levealder.
Vanlige typer livrenter
Det er flere forskjellige typer livrenter som varierer basert på når du betaler for livrenten, når du mottar utbetalinger eller til og med hvem som betaler ut på livrenten. La oss ta en titt på de vanligste eller velkjente typene livrenter:
Engangsrente: Du kjøper livrenten med én enkelt betaling på forhånd.
Vanlig utbetaling livrente: Du kjøper livrenten din med regelmessige utbetalinger over tid.
Periode Viss livrente: Ellers kjent som en tidsbestemt livrente. Du mottar faste betalinger for en definert periode.
Variabel livrente: Du mottar variable utbetalinger enten for en definert periode eller for resten av livet. Betalingene bestemmes av dine kontrakter, for eksempel en variabel rente eller et indeksert betalingssystem.
Enslige livrenter: Du får faste utbetalinger for resten av livet.
Felles/Overlevende Livrenter: Du får faste utbetalinger for resten av livet. Etter at du dør, fortsetter en navngitt partner å motta faste betalinger resten av livet (selv om dette andre settet med betalinger kan være et annet beløp enn det første).
Kvalifiserte ansattes livrenter: Du mottar utbetalinger gjennom en livrente kjøpt av arbeidsgiveren din.
Skattebeskyttet livrenter: Du mottar utbetalinger gjennom en livrente kjøpt av arbeidsgiveren din hvis arbeidsgiveren din er en skattefri organisasjon.
Hvor mye ville en livrente på 1 millioner dollar betale?
Hvis du kjøper en livrente på 1 million dollar, vil du motta månedlige utbetalinger i en periode. Hvor mye du mottar, og hvor lenge, avhenger helt av den individuelle kontrakten du kjøper, når du kjøper den og hvem du kjøper den av. Si for eksempel at du kjøper en livsvarig livrente som vil begynne å betale deg ved 65 år. Denne livrenten vil betale deg mer per måned hvis du kjøper den ved 40 år enn ved 60 år.
I skrivende stund ga livrenter en gjennomsnittlig avkastning mellom 3 % og 4 %. Dette betyr at livrenteleverandøren vil legge til for eksempel 3 % rentes rente til livrenten din hvert år fra og med du kjøpte den. Din livrente vil fortsette å samle inn renter mens du samler inn betalinger, og vil avsluttes når du har mottatt hele verdien av hovedstolen og renten tilbake.
Hvis du kjøper din livrente på $1,000,000 60 70 mellom 4,000 og 5,500 år og begynner å ta utbetalinger umiddelbart, kan du forvente å motta mellom $XNUMX XNUMX og $XNUMX XNUMX per måned for resten av livet eller for tidsperioden for livrenteutbetalingen. Det er det beste anslaget du kan motta uten å kjenne til de spesifikke vilkårene og rytterne i kontrakten din.
Beregning av avkastningen på en livsvarig livrente
beregning avkastningen på en livsvarig livrente er langt vanskeligere siden, igjen, disse produktene ikke er bygget rundt en fast tidsperiode. Det er også viktig å merke seg at mens mange institusjoner annonserer livrenterenter så høye som 10 %, er disse høyrentekontoene vanligvis det som kalles en «inntektsrytter». Med en inntektsrytterlivrente mottar du kun rentebetalingene. Du får ikke nødvendigvis tilbake hovedstolen på kontoen. Dette fungerer mer som en avkastning på et tradisjonelt investeringsprodukt i stedet for gjeldsstrukturen til en livrente.
Du kan for eksempel kjøpe en livsvarig livrente for 1 million dollar og begynner å samle inn betalinger på den i en alder av 65. Hvis du kjøper den livrenten i en alder av 65 og begynner å samle inn betalinger umiddelbart, kan du forvente å motta rundt 4,700 56,400 dollar per måned resten av livet (5 XNUMX dollar per år), som kommer til en nedbetalingsrate på rundt XNUMX % årlig.
På den annen side, si at du kjøper den samme livrenten i en alder av 35. Ved å kjøpe kontrakten lenger på forhånd vil du låse inn en mye høyere betalingsrate. I dette tilfellet kan du finne noen institusjoner som tilbyr deg tilbakebetalinger så høye som $23,000 276,000 per måned ($XNUMX XNUMX per år).
Ulemper med livrenter
Det største problemet med en livrente er at den låser pengene dine i veldig lang tid. Disse produktene kan tilby økonomisk sikkerhet, gitt at de garanterer utbetalinger for resten av livet (forutsatt at forsikringsselskapet ikke går ut av virksomheten), men de har en tendens til å tilby relativt lav avkastning i forhold til andre investeringer.
Ta for eksempel vår livrente kjøpt 30 år i forveien. Det vil gi deg en utbetaling på $276,000 30 per år i pensjonisttilværelsen. Over 8 år vil du samle inn mer enn XNUMX millioner dollar fra denne kontrakten. På den annen side S & P 500 gir en gjennomsnittlig avkastning på rundt 10.5 %. Hvis du tok den samme $1 millionen og satte den i et S&P 500-indeksfond i 30 år, med en årlig avkastning på 10.5 %, ville du ha $19.9 millioner i banken.
Livrenten ville ha betalt deg 8 millioner dollar da du fylte 95. S&P 500-indeksfondet ville ha returnert 19.9 millioner dollar for å starte din pensjonisttilværelse. Noen ganger er ikke garantien alltid det rette spillet, men svaret vil alltid avhenge av din spesifikke økonomiske situasjon.
Bottom Line
En livrente er en kontrakt som gir deg en regelmessig utbetaling over en fast periode på år. De brukes oftest i pensjonisttilværelsen, som produkter som gir deg penger hver måned resten av livet. Hvis du kjøper en livrente verdt 1 million dollar, kan du tjene en betydelig sum penger tilbake på denne investeringen, men akkurat hvor mye kan variere vidt. Det totale beløpet du kan tjene avhenger av faktorene i livrentekontrakten din.
Tips for å investere i livrenter
Livrenter kan være et flott investeringsalternativ, for den rette personen. Det avhenger virkelig av hva din generelle pensjonsordning er. Hvis du er usikker, kan det hjelpe å snakke med en finansiell rådgiver som kan jobbe for å oppnå de riktige investeringene for deg. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Hvordan kan du beregne annuitetsavkastning for deg selv? Heldigvis har vi satt sammen en nyttig jukseark her som du kan bruke til å planlegge investeringsalternativene dine.
Fotokreditt: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Innlegget Hvor mye ville en livrente på 1 millioner dollar betale? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html