Hvor mye bør jeg bidra til min 401(k)?

Uansett alder, har du sannsynligvis mange spørsmål og bekymringer om sparing til pensjonisttilværelsen. Hvordan spare for det, hvilke alternativer er tilgjengelige, og – viktigst av alt – hvor mye penger bør du ta bort?

En av de vanligste måtene å begynne å spare til pensjon på er gjennom en arbeidsgiversponset 401 (k) plan. Mange bedrifter tilbyr dem, og for mange ansatte er dette deres eneste pensjonssparekonto. Men med så mange alternativer, ukjente termer, bestemmelser og regler, kan 401(k)s være mystisk selv for økonomisk kunnskapsrike sparere.

Den valgfrie utsettelsesgrensen (bidrag) for ansatte som deltar i en 401(k)-plan er $22,500 2023 i 20,500 ($2022 30,000 i 2023). Beløpet er $27,000 2022 i 50 ($XNUMX XNUMX i XNUMX) for de som er XNUMX år og eldre på grunn av innhentingsbidragsgrensen.

Bidragsgrenser

Når du begynner å spare til pensjonering gjennom arbeidsgiveravgiftsplaner, er det viktig å kjenne til Internal Revenue Service (IRS) sine årlige grenser for bidrag. Bidragsgrensene beskrevet ovenfor for 401(k)-planer gjelder også for andre slike planer, som f.eks 403 (b) planer, de fleste 457 planer, og den føderale regjeringens Sparing Savings Plan: $20,500 for skatteåret 2022 og $22,500 for 2023.

Det er en innhentingsbidrag for ansatte over 50 år som deltar i noen av disse planene. Det gir mulighet for et ekstra bidrag på $7,500 i 2023, opp fra $6,500 i 2022.

Ikke glem kampen

Selvfølgelig avhenger hver persons svar på dette spørsmålet av individuelle pensjoneringsmål, eksisterende ressurser, livsstil og familiebeslutninger, men en vanlig tommelfingerregel er å sette av minst 10 % av bruttoinntekten din til å begynne med.

I alle fall, hvis bedriften din tilbyr en 401(k) matchende bidrag, bør du legge i minst nok for å få maksimalt beløp. En typisk match kan være 3 % av lønnen eller 50 % av de første 6 % av ansattes bidrag.

Det er gratis penger, så sørg for å sjekke om planen din har en match og bidra med minst nok til å få alt. Du kan alltid øke eller redusere bidraget ditt senere.

"Det er ikke noe ideelt bidrag til en 401(k) plan med mindre det er en selskapsmatch. Du bør alltid dra full nytte av en selskapsmatch fordi det i hovedsak er gratis penger som selskapet gir deg,” bemerker Arie Korving, en finansiell rådgiver hos Koving & Company i Suffolk, Va.

Mange planer krever en utsettelse på 6 % for å få full match, og mange sparere stopper der. Det kan være nok for de som forventer å ha andre ressurser, men for de fleste blir det nok ikke det.

Hvis du starter tidlig nok, gitt tiden pengene dine har til å vokse, kan 10 % utgjøre et veldig fint reiregg, spesielt ettersom lønnen din øker over tid.

Vær oppmerksom, eldre sparere

Hvis du begynner å spare senere i livet, spesielt når du er i 50-årene, må du kanskje øke bidragsbeløpet for å ta igjen tapt tid.

Heldigvis er sene sparere generelt inne i sine høyeste inntektsår. Og fra 50 år har de større mulighet til å spare. Som nevnt ovenfor er 2023-grensen på innhentingsbidrag $7,500 50 for personer som er XNUMX år eller eldre på en hvilken som helst dag i det kalenderåret.

Hvis du fyller 50 år på eller før 31. desember 2022, for eksempel, kan du bidra med ytterligere $7,500 over $22,500 401(k) bidragsgrensen for året for totalt $30,000 inkludert catch-ups.

"Når det gjelder et 'ideelt' bidrag, avhenger det av mange variabler," sier Dave Rowan, en finansiell rådgiver hos Rowan Financial i Bethlehem, PA. "Kanskje den største er alderen din. Hvis du begynner å spare i 20-årene, er 10 % vanligvis tilstrekkelig til å finansiere en anstendig pensjonisttilværelse. Men hvis du er i 50-årene og akkurat har begynt, må du sannsynligvis spare mer enn det.»

Jo mer jo bedre

Det er mange variabler å vurdere når du tenker på det ideelle beløpet for pensjonering. Er du gift? Er din ektefelle ansatt? Hvor mye kan du forvente av Trygdeordninger? 

Pensjonsalder krever en viss grad av komfort, men det er også forskjellig for hver enkelt person. Vil du bruke tiden din på hagearbeid hjemme, reise til utlandet, starte en ny bedrift eller kjøre langrenn på motorsykkel?

Og så er det ukjente. Den viktigste blant dem er dette spørsmålet: Vil helseproblemer føre til store, uventede regninger? 

Uansett alder og forventninger er de fleste finansielle rådgivere enige om at 10 % til 20 % av lønnen din er et godt beløp å bidra med til pensjonsfondet ditt.

For de som ønsker å gå enda lenger, det er flere alternativer, som tradisjonelle IRAer og Roth IRAer. (Grensen på IRA-bidrag for skatteår 2023 er $6,500, med et $1,000 catch-up bidrag for de som er 50 år eller eldre).

Bunnlinjen

"Den ideelle bidragssatsen for pensjonering avhenger av noen få forskjellige faktorer," sier Mark Hebner fra Index Fund Advisors i Irvine, California, "men en god sweet spot er 10 % til 15 % – mer mot 15 % hvis du har råd til det. Det minste minimum er 10 %."

"Hvis du kan, bør du gå nærmere et bidrag på 20 % til pensjonsordningen din og beholde det beløpet etter hvert som lønnen din øker," foreslår Nickolas R. Stamme, en finansiell rådgiver hos Halbert Hargrove i Long Beach, CA. Han legger til:

De fleste studier av finansiell planlegging tyder på at den ideelle bidragsprosenten for å spare til pensjonisttilværelsen er mellom 15 % og 20 % av bruttoinntekten. Disse bidragene kan gjøres til en 401(k)-plan, 401(k)-match mottatt fra en arbeidsgiver, IRA, Roth IRA og/eller skattepliktige kontoer. Når inntekten din vokser, er det viktig å fortsette å spare 15 % til 20 % av den slik at du kan investere midlene og øke investeringene dine til du må begynne å ta utdelinger i pensjonisttilværelsen.