Det er lett å bli revet med av spenningen ved å potensielt kjøpe bolig – men før du i det hele tatt kan starte søket, må du først nullstille boligbudsjettet ditt.
Hvor mye har du råd til å betale for boliglånet hver måned? Og hvilket prispunkt tilsvarer den betalingen? Dette er viktige spørsmål du må svare på.
Å forstå disse tallene kan hjelpe deg med å sette realistiske, håndterbare forventninger og holde hjemmesøket på rett spor. Her er hvordan du bestemmer dem.
Sammenlign lån og andre finansielle instrumenter hos Credit Karma Hva har du råd?
For å starte trenger du en god forståelse av økonomien din, spesielt den totale inntekten du får inn hver måned og de månedlige betalingene for eventuell gjeld du skylder (studielån, billån osv.).
Generelt sett bør ikke mer enn 25 % til 28 % av din månedlige inntekt gå til boliglånsbetalingen din, ifølge Freddie Mac. Du kan koble disse tallene (pluss din beregnede forskuddsbetaling) til en kalkulator for rimelige boliglån å bryte ned den månedlige betalingen du har råd til og ønsket boligpris.
Husk at dette kun er et grovt estimat. Du bør også ta hensyn til konsistensen av inntekten din. Hvis inntekten din svinger eller er uforutsigbar, kan det være lurt å sikte på en lavere månedlig betaling for å avlaste litt økonomisk press.
Boliglånet du har råd til kontra det du kvalifiserer for
Selv om trinnene ovenfor kan gi deg en god ide om hva du har råd til, kan det hende at antallet du kommer opp med ikke samsvarer med det en boliglånsforetak mener du er kvalifisert for når du søker.
Boliglångivere baserer lånebeløpet og den månedlige betalingen på flere faktorer, inkludert:
Kredittscore: Kredittpoengsummen din påvirker renten din i stor grad, som spiller en stor rolle i månedlige betalinger og langsiktige lånekostnader. Høyere kredittscore betyr vanligvis lavere renter (og lavere månedlige betalinger). De laveste prisene er vanligvis reservert for låntakere med 740 poeng eller høyere, viser data fra Fannie Mae. Gjeld-til-inntekt-forhold: Boliglånere ser også på gjeld-til-inntekt-forholdet ditt, eller DTI, som indikerer hvor mye av din månedlige inntekt din gjeld tar opp. Jo lavere DTI er, jo større betaling har du råd til. Fannie Mae sier at långivere vanligvis vil at den totale gjelden din – inkludert den foreslåtte boliglånsbetalingen – ikke skal utgjøre mer enn 36 % av lønnen din (selv om du kan kvalifisere med en DTI på opptil 50 % i noen tilfeller). Dine eiendeler og sparepenger: Sparemengden du har i banken og evt IRAS, 401 (k) s, vil aksjer, obligasjoner og andre investeringer også påvirke lånet ditt. Å ha flere av disse likvide eiendelene gjør deg mindre risiko og kan påvirke hvor mye en utlåner er villig til å låne deg. Lånetid: Langsiktige lån kommer med mindre månedlige betalinger fordi de sprer saldoen over lengre tid. For eksempel vil et boliglån på $300,000 10 (med en 30% forskuddsbetaling) med dagens gjennomsnittlige 5.23-års rente på 1,487% koste rundt $30 per måned for et 300,000-års lån. I mellomtiden vil de samme $15 2,048 over en 600-års periode koste $15 – nesten $4.38 mer per måned (basert på gjennomsnittlig 420,680-års rente på 647,200%). Lånetype: Lånetypen du tar opp er også viktig. . FHA-lån, for eksempel, har maksimale lånegrenser du ikke kan overskride. I år er FHAs nasjonale lånegrense "gulv" $XNUMX XNUMX, rapporterer det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling. Konvensjonelle lån går høyere (opptil $XNUMX XNUMX i de fleste markeder), mens jumbolån gir enda større grenser.Ratetype: Enten du velger et fast- eller justerbart lån vil også spille inn. Rentetilpasningslån har typisk lavere rente ved lånestart, men de øker over tid. Fastrentelån starter med en høyere rente, men forblir konsistent i hele låneperioden.
Når du søker om et boliglån, vil långiveren gi deg et låneanslag som viser lånebeløpet, rentesatsen, månedlig betaling og totale lånekostnader. Lånetilbud kan variere mye fra utlåner til utlåner, så du vil ha tilbud fra noen forskjellige selskaper for å sikre at du får det beste tilbudet.
Sjekk din berettigelse til boliglån hos LendingTree Hvilke andre kostnader kan legges til en boliglånsbetaling?
Mens hovedstol og renter vil utgjøre hoveddelen av den månedlige boliglånsbetalingen, kan andre kostnader øke det totale betalingsbeløpet.
Privat boliglånsforsikring (PMI): Hvis forskuddsbetalingen din er mindre enn 20 % av boligkjøpsprisen, kan din konvensjonelle boliglånsutlåner kreve at du kjøper en privat boliglånsforsikring – en type forsikring som bidrar til å sikre utlåneren hvis en huseier slutter å betale sine månedlige boligbetalinger. Selv om du vanligvis kan få det fjernet når du når 20 % egenkapital, vil det fortsatt øke boliglånsbetalingene dine i begynnelsen.
Eiendomsskatt: Det er vanlig å ha eiendomsskatten sammen med den månedlige boliglånsbetalingen. Disse betalingene går vanligvis inn på en sperret konto og frigjøres automatisk når regningen forfaller. Selv om eiendomsskatten din ikke er samlet, er det fortsatt en ny kostnad å regne med på månedlig basis.
Hvordan kvalifisere for et større boliglån
Hvis du ikke kvalifiserer for boliglånet du trenger for å kjøpe ditt ideelle hjem, er det måter å øke hva du er kvalifisert.
For å starte, arbeid med å forbedre kredittscore. Hvis du kan kvalifisere for en lavere pris, vil det tillate deg å kjøpe i en høyere prisklasse.
For eksempel: Si at den maksimale boliglånsbetalingen du har råd til er $1,500. Med en rate på 5 % vil det gi deg et boligkjøpsbudsjett på rundt $280,000 3. Hvis du kunne kvalifisere deg for en rente på 356,000 % i stedet, ville du få et lån på $70,000 XNUMX – nesten $XNUMX XNUMX mer.
Du kan også øke inntekten din – enten ved å ta på deg en sidejobb eller legge inn ekstra timer på jobb. Å redusere gjelden vil også sette deg i en bedre posisjon til å få et større lån. Jo mer inntekt du kan frigjøre hver måned, desto mer vil långiveren være villig til å låne deg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html