For førstegangsboligkjøpere føles det litt som å bestemme seg på "riktig" tidspunkt for å kjøpe tape spillet– Spesielt i dette nåværende markedet. Rekordhøy inflasjon, sammen med høye renter og et synkende tilbud av nye boliger har gjort veien fra leietaker til huseier mer utfordrende.
Men den gode nyheten er at uansett hva som skjer med økonomien, er det grep du kan gjøre for å sikre at du komfortabelt har råd til drømmeboligen når den rette dukker opp.
Det starter med å ha en klar ide om din økonomiske situasjon og hvor mye kjøpekraft din årlige inntekt har råd til.
Faktorer som kan skade kjøpekraften din
Som det står, de nyeste dataene fra Fed viser at mediansalgsprisen på hus solgt i USA var på 467,700 2022 dollar i siste kvartal XNUMX. I andre halvdel av 2022, høyere enn normal rente presset De amerikanske boligprisene falt 2.5 % fra toppen i 2022.
Se dette interaktive diagrammet på Fortune.com
Fangsten: Denne nedgangen ble innledet av en 30% økning i boligpriser mellom 2022 og 2022. For å legge fornærmelse til skade, øker kostnadene for daglige utgifter og kan gjøre det stadig vanskeligere for boligkjøpere å dekke forhåndskostnadene ved å kjøpe bolig. Finalen Konsumprisindeks (KPI) for desember 2022 signaliserte en nedgang i de totale prisene, ifølge Arbeidsdepartementet. Noen store indekser så imidlertid en liten økning i desember, inkludert ly, husholdningsmøbler og -drift, motorvognforsikring, rekreasjon og klærindekser.
Hvor mye må du tjene for å ha råd til et hjem på $600,000 XNUMX?
Eksperter har flere retningslinjer for å bestemme hvor mye inntekt du trenger for å tjene komfortabelt råd til en bolig innenfor et visst budsjett.
«Boligverdien din bør ikke være mer enn to eller to og en halv ganger lønnen din. Dette betyr at hvis du tjener $100,000, bør du ikke kjøpe et hjem med en verdi på $200,000 eller $250,000," sier Dan R. Hill, sertifisert finansiell planlegger, AIF® og president for Hill Wealth Strategies i Richmond, VA.
Etter denne logikken, for å ha råd til et hjem på $600,000 350,000, må inntekten din være minst $28 XNUMX per år eller høyere. "Andre regler sier at du bør sikte på å bruke mindre enn XNUMX% av din månedlige inntekt før skatt på et boliglån," sier Hill.
Dette er bare generelle retningslinjer, og det nøyaktige beløpet du har råd til å betale hver måned vil avhenge av dine økonomiske forpliktelser og mål.
Men ved å bruke 28/36-regelen som rammeverk for å sette et budsjett – bør du sikte på å ha en boliglånsbetaling som ikke overstiger 28 % av din totale månedlige bruttoinntekt, også kjent som front-end ratio. Regelen holder også at dine totale gjeldsbetalinger ikke skal være mer enn 36 % av din totale månedlige inntekt.
Si at du er interessert i å kjøpe et nytt hjem.
Din kjøpspris: $600,000
Nedbetaling: $36,000 (eller 6 % av den totale kjøpesummen, gjennomsnittsbeløpet for førstegangskjøpere)
Lånetid: 30 år til fast rente
Lånerente: 6.50 % (den gjennomsnittlig rente fra 10. februar 2023)
Din totale månedlige boliglånsbetaling vil være rundt $3,565 per måned.
For å beregne om du komfortabelt har råd til den betalingen, må du kjenne forholdstallene dine foran og bak. Front-end-forholdet ditt er prosentandelen av den månedlige inntekten din som går til betalingen av boliglånet. Back-end-forholdet ditt er prosentandelen av inntekten din som er allokert til å betale annen gjeld.
Dette betyr at bruttoinntekten din må være minimum $ 156,000 13,000 per år - eller rundt $ 28 13,000 per måned - for å holde den månedlige boliglånsbetalingen din under den 0.28 %-terskelen og ha et lite slingringsmonn ($ 3,640 XNUMX x XNUMX = $ XNUMX XNUMX). Det er viktig å merke seg at andre huseierkostnader som eiendomsskatt, huseierforsikring og huseierforeningskostnader alle kan skjeve budsjettet ditt og utgjøre en større del av inntekten din.
Før du kjøper bolig bør du vurdere følgende
Du kan bruke den tidligere nevnte 28/36-regelen for å gi deg en generell idé om hvor mye du kan forvente å betale for en bolig innenfor en viss prisklasse. Men å vite hvor mye som passer inn i budsjettet ditt, vil kreve ytterligere vurderinger, inkludert:
Dine andre gjeldsforpliktelser. Den andre halvdelen av 28/36-regelen krever at du tenker nøye over dine andre gjeldsforpliktelser, som din kredittkortregning, studielån, bilbetaling osv. Hvordan ser nedbetalingstidslinjen din ut for disse gjeldsbetalingene? Vil disse betalingene øke over tid? Dette er alle spørsmål du bør stille deg selv før du bestemmer deg for at du har råd til en viss månedlig betaling.
Hvordan inntekten din vil endre seg over tid. Det er umulig å forutsi hvordan inntekten din vil endre seg over tid, så det er viktig å ta 28%-regelen med en klype salt. «Som alle gode retningslinjer, fungerer 28 %-regelen godt i et vakuum», sier Ted Braun, senior visepresident for CFP® og finansiell rådgiver i Wealth Enhancement Group. "Men den klarer ikke å vurdere andre viktige faktorer som fremtidig inntektsøkning, midlertidige utgiftsbehov - tenk barnehage, høyskolesparing eller til og med å ta vare på en kjær." Det beste alternativet er å budsjettere for et hjem som faller godt under 28 %-terskelen for å gi deg selv ekstra pusterom i tilfelle du opplever endringer i inntekten eller uventede utgifter dukker opp.
Ekstra huseiekostnader. Når du skal kjøpe nytt hjem, ikke la deg lure av kjøpesummen. Andre kostnader som umiddelbare forbedringer av boligen, forsikring, eiendomsskatt og vedlikehold kan øke de årlige kostnadene ved å eie boligen din." Kostnadene inkluderer ikke bare ting i hjemmet, eiendomsskatt og huseierforsikring er en veldig stor komponent også, sier Braun. "Du kan jobbe veldig hardt for å finne det perfekte hjemmet i det perfekte nabolaget, bare for å finne ut at eiendomsskatten kommer til å koste deg ytterligere 1,000 dollar per måned."
Takeaway
Før du setter et budsjett for kjøpet, må du gjøre en oversikt over dine månedlig budsjett og økonomiske forpliktelser for å finne ut hvordan din estimerte boliglånsbetaling kan passe inn i det budsjettet – eller ikke. Du kan oppleve at en høyere betaling vil bremse fremgangen din på andre økonomiske mål, eller at du må fortsette å spare for en større forskuddsbetaling før du komfortabelt har råd til betalingen på boliglånet.
"Planlegging for kjøp av et hjem er like viktig som planlegging for enhver annen større økonomisk beslutning, og unnlatelse av tilstrekkelig budsjett kan føre til ødeleggende konsekvenser," sier Braun. "Bruk tiden, lag en plan og test scenarier til du har 100 % tillit til det du skal begi deg ut på."
Denne historien ble opprinnelig omtalt på Fortune.com
Mer fra Fortune:
5 sidekjasninger hvor du kan tjene over $20,000 XNUMX per år – alt mens du jobber hjemmefra
De 5 vanligste feilene lotterivinnere gjør
Dette er hvor mye penger du trenger å tjene årlig for å komfortabelt kjøpe et hjem på $400,000 XNUMX
Milliardærskatten: hvor mye de ultrarike kan ende opp med å betale under Bidens nye plan og hva det betyr for skatteregningen din
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html