Som med andre store økonomiske saker i livet ditt, lønner det seg å gjøre leksene dine mens du planlegger pensjonisttilværelsen.
Og en del av det er å forstå forskjellene mellom en 401(k) plan og en Roth IRA, to metoder for å maksimere sparepengene dine i løpet av arbeidsårene dine.
Lovgivere har diskutert revisjoner av begge typer kontoer, så du har litt ekstra lekser å gjøre. Les deg opp om forskjellene mellom regnskapene og en stor endring som kommer.
Få de siste nyhetene om personlig økonomi sendt rett til innboksen din med MoneyWise nyhetsbrev.
Forstå 401(k)-planer
En 401(k) er et pensjonsbesparende kjøretøy som tilbys av arbeidsgivere.
Med en 401(k) bestemmer du hvor mye av lønnen du vil bidra med, vanligvis en prosentandel av lønnen din.
Arbeidsgiveren din vil overføre pengene til kontoen før du trekker tilbake eventuelle skatter, og sparepengene dine investeres, oftest i aksjefond som består av aksjer og obligasjoner.
Bidrag til en 401(k) gjennom året senker den skattepliktige inntekten din, og noen arbeidsgivere matcher til og med det du legger inn - opp til et punkt. Millioner av mennesker går glipp av det på pengene arbeidsgivere bidrar til 401(k)s, og den automatiske innmeldingsplanen, en todelt innsats som jobber seg gjennom kongressen, er ment å avhjelpe det problemet.
Det er grenser for hvor mye du kan bidra med hvert år, som regjeringen hever med $500 til $1,000 hvert til tre år. Akkurat nå kan du bidra med $20,500 XNUMX per år, og enda mer hvis du er over 50 år.
En 401(k) er en ganske smertefri måte å spare til pensjonisttilværelsen som gjør det vanskelig for deg å bruke pengene du har satt til side.
Ta pengene ut tidlig, og du må betale skatt, pluss at du kan få en straff på 10 %. "Tidlig" betyr før fylte 59 1/2. Kunne de ha gjort det mer tilfeldig? Etter at du har nådd den alderen, beskattes uttakene som vanlig inntekt.
Mer fra MoneyWise
Den store endringen kommer for 401(k)s
Det er bred støtte i Kongressen for planen om å kreve at arbeidsgivere automatisk oppretter 401(k)-kontoer for kvalifiserte ansatte med en sparerate på 3% av deres årlige inntekt.
Hvert år vil spareraten deres øke med 1 % til den når 10 %. Du kan velge å ikke bidra eller endre beløpet på bidrag.
I mars godkjente huset i overveldende grad lovgivningen kalt Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Hvis senatet og president Joe Biden godtar forslaget som forventet, vil SECURE 2.0-lovforslaget også:
Øk grensen for innhentingsbidrag etter skatt til $10,000 62 for arbeidere i alderen 64 til XNUMX.
Tillat arbeidsgivere å matche studielånsbetalingene du gjør med et innskudd til 401(k).
Gjør det mulig for deltidsarbeidere å bidra til 401(k)-planer.
Øk alderen når folk må ta nødvendige minimumsfordelinger, eller RMD-er, fra 72 til 75.
Hvordan en Roth IRA er annerledes
En Roth IRA individuell pensjonskonto ligner på en 401(k), men med skattene snudd.
Du setter deler av inntekten inn på konto etter at skatt er tatt ut, og du betaler ingen skatt når du tar ut pengene i pensjonisttilværelsen — heller ikke på investeringsinntekten.
Denne kontoen kan inneholde en rekke investeringer, inkludert aksjefond, obligasjoner, aksjer, verdipapirer og til og med innskuddsbevis, bare for å nevne noen. Som med en 401(k), brukes et sparetak på årlig basis.
Hvis du virkelig vil at din Roth IRA skal føles som en 401(k), kan du sette opp automatiske bidrag fra lønnsslippen din gjennom direkte innskudd.
Du er kun kvalifisert til å spare i en Roth IRA hvis inntekten din (enten individuell eller felles hvis du er gift) er under en viss terskel. Grensene endres hvert år og kan finnes på IRS nettside.
I likhet med en 401(k), kan du møte en stiv straff på 10 % hvis du gjør tidlige uttak fra kontoens inntekter (men ikke bidragene dine). Igjen betyr "tidlig" før 59 1/2 år.
En mulig Roth IRA-endring å holde øye med
I 2022 er høyinntektstakere som tjener over 144,000 214,000 dollar som enkeltskattbetalere (eller XNUMX XNUMX dollar i fellesskap) ikke kvalifisert til å bidra til en Roth IRA-konto - i hvert fall ikke direkte.
Velstående mennesker har lenge brukt et smutthull kalt bakdøren Roth IRA, og bidratt med ubegrensede etterskatt-dollar til tradisjonelle IRAer eller 401(k)s, og deretter konvertert til en Roth IRA for skattefrie uttak ved pensjonering.
Sent i fjor så det ut til at kongressen kunne eliminere smutthullet i Roth-konverteringen for enslige filer som tjener over $400,000 450,000, eller $XNUMX XNUMX for felles filer. Men forslaget var en del av Bidens sentrale Build Back Better-utgiftsplan, som lovgivere knuste.
Roth IRA vs. 401(k): Hvilken er best for deg?
Når du skal velge mellom en Roth IRA og en 401(k), er det mange faktorer som spiller inn, inkludert:
Inntekten din.
Dine 401(k) investeringsalternativer.
Ditt 401(k) arbeidsgivermatchprogram.
Din forventede pensjonsinntekt skattekonsoll.
Hvis inntekten din overstiger Roth IRA-bidragsgrensene, er avgjørelsen enkel - invester i en 401(k). Og hvis du har mer å investere, kan du vurdere en bakdørs Roth IRA-konvertering.
Hvis inntekten din passer innenfor området som er tillatt for Roth IRA-investeringer, kan du starte med å se gjennom selskapets 401(k) investeringsalternativer og matchingsprogram. Hvis du ikke liker investeringsfondene som tilbys av 401(k), kanskje på grunn av høye avgifter eller lav ytelse, bør du vurdere å bidra nok til 401(k) for å motta maksimal matchende fordel, og deretter undersøke en Roth IRA med sterk investering alternativer for en del av pensjonssparingen din.
Til slutt, ikke glem skattemessige implikasjoner. Roth IRA-bidrag beskattes nå, mens 401 (k) midler beskattes når du går av med pensjon. Hvis du forventer en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen, kan en 401(k) være mer fornuftig. Men hvis du for øyeblikket faller i en lav skatteklasse og forventer at den vil være høyere i pensjonisttilværelsen, kan en Roth IRA være det rette trekket.
Uansett hva du gjør, ikke la deg bli sittende fast i analyselammelse. Hvis du har problemer med å bestemme hva som er riktig for deg eller forstår Roth IRA-konverteringsreglene, kan du alltid møte en pensjonsøkonomisk rådgiver for å få hjelp.
Få de siste nyhetene om personlig økonomi sendt rett til innboksen din med MoneyWise nyhetsbrev.
Denne artikkelen gir bare informasjon og skal ikke tolkes som råd. Den tilbys uten noen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html