Forsinkede pensjonskreditter, som fører til større Trygdeordninger i fremtiden kan være en økonomisk uventing for enkeltpersoner som tjener dem. De kan tjenes inn ved å utsette trygdeytelsene dine forbi din fulle pensjonsalder, noe du kan gjøre til du fyller 70. Forsinkede pensjonsytelser er en motivasjon til å gå så lenge du kan uten å benytte deg av ytelsene dine. Ved å gjøre dette kan du øke trygdeinntekten din betraktelig. Ta i betraktning samarbeide med en finansiell rådgiver mens du veier valgene dine når det gjelder tidspunkt for pensjonering.
Hva er forsinkede pensjonskreditter?
Forsinkede pensjonskreditter, som har eksistert siden 1917, er Social Security Administrations (SSA) økonomiske insentiv for deg å vente forbi full pensjonsalder å trekke fordeler. Du påløper en prosentandel av din fremtidige månedlige trygdesjekk for hver måned du utsetter å trekke ut ytelsene fra din fulle pensjonsalder til du fyller 70 år. har vært uten dem.
Disse kredittene begynte med å være verdt ytterligere 3 % per år av årlige trygdeytelser som ble forsinket. I 1943 hadde prosentandelen økt til 8 % per år, et nivå som har holdt seg uendret. I dag gir SSA ytterligere to tredjedeler av 1 % for hver måned du utsetter etter bursdagsmåneden. Hvis du går av ved 66 år og utsetter ytelsene i ett år, vil ytelsene øke med 8 %, 16 % ved to års forsinkelse, 24 % ved tre års forsinkelse og 32 % ved fire års forsinkelse etter full pensjonsalder. Du kan konsultere SSAs nettsted for en mer detaljert oversikt over tilgjengelige fordeler.
Hvordan forsinkede pensjonskreditter fungerer
Du kan beregne dine forsinkede pensjonskreditter ved å multiplisere månedene du utsetter å kreve trygdeytelser med 0.667 (omtrent to tredjedeler). Ved å bruke dette basisnummeret vil en 12-måneders forsinkelse gi en 8 % årlig økning i fordelene. Her er et annet eksempel:
La oss si at du ble født mellom 1943 og 1954, og dermed blir din fulle pensjonsalder 66 år. Hvis du ikke tar ut ytelsene før du fyller 70 år (som er 48 måneder etter full pensjonsalder) tjener du forsinket pensjonsalder frem til måneden før du fyller 70 år. I dette tilfellet vil du motta 132 % av ytelsen som ville ha kommet til deg hvis du begynte å kreve ytelser ved 66 år. Du kommer til dette tallet ved å multiplisere 48 (antall måneder forsinket) ganger 0.667 og legger det til 100%.
Ikke gå glipp av nyheter som kan påvirke din økonomi. Få nyheter og tips å ta smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets halvukentlige e-post. Det er 100 % gratis, og du kan melde deg av når som helst. Registrer deg i dag.
Dine forsinkede pensjonskreditter vil vises i ytelsessjekken din i januar året etter året de ble opptjent eller når du fyller 70 år, avhengig av hva som kommer først. Hvis trygdemottakeren går bort, og hvis a gjenlevende ektefelle filer for enkens fordeler, begynner de å motta dem umiddelbart.
Gå tilbake til jobb for å utsette trygdeytelsene dine
En undersøkelse utført av Employee Benefit Research Institute (EBRI) fant at 21 % av individene ønsket å gå tilbake på jobb for å utsette trygdeytelsene sine. Hvis du går tilbake til jobb før full pensjonsalder, kan du tjene $19,560 2022 i 18,960 (opp fra $2021 XNUMX i XNUMX) før miste ytelser. Venter du til etter full pensjonsalder med å komme tilbake i jobb, er forskjellen ganske stor. Mer spesifikt kan du tjene opptil $51,960 2022 i 50,520 (opp fra $2021 XNUMX i XNUMX) før du går glipp av noen fordeler.
Hvis du går tilbake til jobb før full pensjonsalder, vil du miste $1 av hver $2 du tjener. Men etter din fulle pensjonsalder, vil du tape bare $1 av hver $3 du tjener hvis du går over disse grensene. Til slutt får du imidlertid disse fordelene tilbake. Du må også betale arbeidsgiveravgift på trygd mens du jobber.
Husk at trygdeytelsene dine er basert på de 35 årene du har høyest lønn. Du vil kanskje snakke med en finansiell rådgiver for å finne ut om det er verdt det å gå tilbake til jobb fra et økonomisk perspektiv.
Hvordan forsinkede pensjonskreditter kan påvirke tidlig pensjonering
Den tidligste du kan trekke trygd er ved 62 år. Trekker trygd ved 62 år regnes som førtidspensjonering og du tar kutt i ytelsene. I følge Social Security Administration, hvis din fulle pensjonsalder er 66, noe som betyr at du er født mellom 1943 og 1954, vil du redusere ytelsene med 25 % og ektefellen din reduseres med 30 % hvis du bestemmer deg for å gå av kl. alder 62. Du tjener ikke forsinket pensjonskreditt hvis du går av ved 62 år eller før full pensjonsalder.
Bottom Line
Pass på og se på det større økonomiske bildet før du bestemmer deg for når du skal begynne å ta trygd. En måte å gjøre det på er å stille noen viktige spørsmål.
For eksempel, hvis du utsetter trygdeytelsene dine til etter fylte 70 år, selv om du ble pensjonist tidligere, vil økningen i ytelsene dine etter 70 fra forsinkede pensjonskreditter være verdt alle pengene du ikke har mottatt i ytelser mellom full pensjonsalder og alder 70? Hvis du jobber deltid under pensjonisttilværelsen, vil økningen i trygdeytelser i fremtiden på grunn av forsinkede pensjonskreditter være verdt skattene du betaler på tilleggsinntekten din? Hvis du trekker mer ut av 401(k) slik at du kan utsette fordeler, er den økte fordelen din etter 70 verdt det?
Tips om sosial sikkerhet
Hvis du ønsker å utsette trygdeytelsene dine til fordel for forsinkede pensjonskreditter, kan det være lurt snakke med en finansiell rådgiver for å finne ut hvordan dette passer inn i din overordnede pensjoneringsstrategi. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Hvis du utsetter uttak av trygdeytelsen til etter 65 år, husk å melde deg på Medicare uansett. Ellers kan det være vanskelig og dyrt å gjøre.
Bildekreditt: ©iStock.com/insta_bilder
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html