Hvordan kan jeg spare langtidspleieforsikringen min etter en premieøkning?

Se for deg min redsel da jeg nylig fikk en regning på ett års fornyelse for $8,500! 

Da jeg ringte, ble jeg fortalt at staten min tillot økninger på grunn av selskapets uforutsette kostnader. Hvordan kan de gjøre dette? Jeg har betalt dem i 20 år, så jeg ville ha dekning når jeg trenger det, og nå har jeg ikke råd til premien. Jeg mister alle pengene jeg har lagt inn så lenge, og jeg ender opp med ingen dekning. Er det noe jeg kan gjøre?

Grammy Kathy

Har du et spørsmål om mekanikken ved å investere, hvordan den passer inn i din overordnede økonomiske plan og hvilke strategier som kan hjelpe deg å få mest mulig ut av pengene dine? Du kan skrive til meg på [e-postbeskyttet].  

Kjære Grammy Kathy,
Det må ha vært et sjokk å se regningen for en premiumfornyelse som øker prisen med 70 %. Det er mye penger å vurdere å bruke et år på langtidsforsikring, som dekker deg for hjemmehjelp eller sykehjem, spesielt når du ikke er sikker på når og om du trenger å fremsette et krav. Når de står overfor dette scenariet, tenker mange på å droppe dekningen. 

Hvis din største bekymring er avkastningen på investeringen, tenk på dette: Prisøkningen på $3,500 representerer litt mer enn én uke med hjemmehjelp eller på et sykehjem, de fleste steder – om det er. 

Det er dette som driver folk flest til å finne en måte å beholde retningslinjene sine – noe som ironisk nok øker prisene enda mer. Gjennom årene priset industrien politikk som forventet at et visst antall mennesker skulle droppe ut, og det gjorde de ikke. Så de står overfor flere krav i disse dager enn de budsjetterte med, pluss at helsekostnadene har steget betraktelig - de "uventede kostnadene" staten nevnte. 

"Bransjen estimerte at 4% ville falle fra, og en tredjedel til en halvpart av de som var igjen ville gå for å kreve, men folk forsto verdien av policyene og kansellerte dem ikke," sier Jesse Slome, administrerende direktør for American Association for langsiktig omsorgsforsikring, en industrihandelsgruppe. 

Vei dine valg

Du trenger ikke å miste forsikringen helt hvis premien blir for dyr for deg. De fleste selskaper vil tillate deg å reforhandle forsikringsfunksjonene dine for å senke premiene. Det fungerer omtrent på samme måte som det gjør for huseiere og bilforsikringer, når du endrer parametrene for egenandelen eller dekningsgrensene og det senker prisen. 

Genworth, en av de største langsiktige forsikringsleverandørene, sier at du kanskje kan justere dekningen din ved å "redusere den totale mengden ytelser som er tilgjengelige for å betale for omsorg, redusere hvor lenge ytelsene varer, endre eventuell inflasjonsbeskyttelse har, og/eller øker tiden før fordelene begynner.» 

Slome sier at den beste sjansen for å få en prisreduksjon er hvis du for øyeblikket har en "ubegrenset" forsikring, noe som betyr at du kan gjøre krav på fordeler som varer på ubestemt tid, og flytte den til en grense på 3 til 4 år. En annen måte han foreslår det for å senke inflasjonsjusteringen, hvis politikken din har en. 

"Hvis du startet for 20 år siden med en fordel som gir $150 per dag til omsorg, og som vokste med 5% over 20 år, i dag, er det en enormt rik plan," sier Slome. 

Du har også et valg om å slutte å betale, men ikke tape pengene du legger inn – noe som er veldig forskjellig fra andre typer forsikringer. Genworth, for en, lar kunder som er kvalifisert for å sette kontoene sine på pause og fremsette krav på beløpet de har betalt inn så langt hvis du ble syk. Så hvis du har betalt inn i 20 år, og har betalt $40,000 XNUMX eller så i premier, ville du ha så mye tilgjengelig for deg i omsorgen, og du ville faktisk ikke tape noen penger.  

Gitt disse alternativene, et flertall velger å betale premieøkningen, sier Slome. Noen 20-30% velger å betale mindre, og 10-20% går for ikke-konfiskering. Bare rundt 1 % slutter å betale og slutter helt, sier han. 

Hvis du heller mot å holde politikken din der den er akkurat nå, bør du kanskje vurdere å be familien om hjelp for å ha råd til det. Larry Pon, en sertifisert regnskapsfører og finansiell rådgiver basert i Redwood Shores, California, rådet en familie i denne situasjonen, og de bestemte at det var på tide å ha en samtale om hvordan matriarken og patriarken skulle ha råd til deres omsorg. Barna bestemte seg for å hjelpe til nå fordi det ville bety å senke kostnadene på veien. 

Du kjenner din egen situasjon og mulige fremtidige helsetilstander best, så du kan se på funksjonene i din nåværende policy og se om det er noen du kan redusere for å justere kostnadene. "Ingen liker å betale mer, men de fleste godtar ett av alternativene, fordi noen er alltid bedre enn ingen," sier Slome.