Å sikre den langsiktige økonomiske stabiliteten til en kjær med spesielle behov kan være en usedvanlig forvirrende prosess. Offentlige programmer som Medicaid og Supplemental Security Income (SSI) vil sørge for dem og betale for tjenestene deres for resten av livet. Men deres kvalifisering for disse programmene avhenger av at de holder seg under strenge ressursgrenser på $2,000. Flere lover har blitt vedtatt som tillater kjente familier å sette av millioner av dollar til personer med spesielle behov uten å påvirke deres kvalifisering for lavinntektsprogrammer. De to mest brukte planene i dag er fond for spesielle behov og ABLE-kontoer. Du kan jobbe med en finansiell rådgiver for å sørge for at økonomien er i orden og at du lager en økonomisk plan for barnet ditt.
Forstå ressursgrenser
Supplerende sikkerhetsinntekt (SSI) Og Medicaid begge har begrensninger på individets eller parets tellbare ressurser for at de skal være kvalifisert. SSI er et føderalt program administrert av Social Security Administration, så grensene er standard over hele USA.
SSI-ressursen begrense er $2,000 for et individ og har ikke endret seg siden 1984. Hvis det hadde holdt tritt med inflasjonen, ville ressursgrensen nå vært nesten $6,000. Å gå over ressursgrensen resulterer i et umiddelbart totalt tap av ytelsesberettigelse for måneden du går over.
Hvis de under en periodisk ytelsesgjennomgang referert til som en redebestemmelse oppdager at noen har vært over ressursgrensen, vil de ikke være kvalifisert og må betale tilbake eventuelle fordeler de har mottatt. Hvis de går over ressursgrensen i tolv påfølgende måneder, vil ytelsene opphøre og de må søke på nytt.
Medicaid administreres av hver stat, og mens mange teller ressurser på samme måte som SSI, har noen forskjellige ressursgrenser og litt forskjellige måter å telle ressurser på. Du må sjekke med staten din for å se hva ressursgrensen deres er og hvilke eiendeler de ekskluderer.
Hvordan SSI teller ressurser
Social Security Administration teller nesten alt med en kontantverdi eller som enkelt kan konverteres til kontanter som en ressurs når de vurderer SSI-kvalifisering. De vil ekskludere verdien av en enkelt eiendom som brukes som primærbolig og et enkelt kjøretøy som brukes til transport. Opptil $100,000 XNUMX på en ABLE-konto er ekskludert. Hele balansen av en trust med spesielle behov kan utelukkes hvis ansatte i Social Security Administration fastslår at trusten oppfyller kravene.
ABLE kontoer
Oppnå en bedre livserfaring (I STAND) kontoer ble opprettet med vedtakelsen av ABLE-loven fra 2014 og er et spennende, relativt nytt alternativ.
ABLE-kontoer fungerer på samme måte som 529 planer. Hvem som helst kan bidra til dem, og noen stater tilbyr skatt fradrag for bidrag til ABLE-kontoer. Midler på ABLE-kontoer kan investeres og penger på kontoen vokser skattefritt og kan trekkes skattefritt for kvalifiserte uførhet utgifter.
Kvalifiserte uføreutgifter inkluderer:
Den maksimale totale årlige bidragsgrensen til en ABLE-konto er $16,000 2023 i 100,000. Selv om det ikke er noen grense for hvor mye penger du kan ha på en ABLE-konto, er bare de første $XNUMX XNUMX ekskludert fra SSI-fordeler. Begrensninger for Medicaid avhengig av staten din, så sjekk med statens Medicaid-kontor.
Special Need Trusts
Spesialbehovsstiftelser lar deg gi mye mer penger til din kjære enn andre veier. Hvis du allerede har kjøpt eiendom og et kjøretøy og finansiert maksimalt $100,000 XNUMX på en ABLE-konto, kan det være på tide å vurdere åpne en trust.
Trusts med spesielle behov er komplekse juridiske instrumenter og kan koste tusenvis til titusenvis å etablere og vedlikeholde. Selv etter å ha brukt alle pengene på å etablere en trust med en anerkjent advokat, kan den fortsatt ikke oppfylle kravene.
Behandling og sluttbehandling stole på beslutninger er en prosess som kan ta flere år innen trygdeetaten, alt mens ytelsene til din kjære står på vent. Opplæring innen SSA er begrenset på tillitsbestemmelser, og beslutninger blir ofte tatt feil på truster, og regner dem som en ressurs og nekter fordeler feil.
Du har muligheten til å anke hvis dette skjer, men det kan fortsatt ta mer tid, papirarbeid og hodepine enn det er verdt hvis du kunne sette pengene inn på en ABLE-konto, primærbolig og kjøretøy for din kjære i stedet.
Medicaid tilbakebetaling
Alle ABLE-kontoer og de fleste truster med spesielle behov inkluderer en kontroversiell funksjon som ofte kalles «Medicaid-tilbakebetaling» eller «Medicaid-tilbakebetaling». Denne bestemmelsen sier at når kontoinnehaveren av ABLE-kontoen går bort, kan Medicaid bli betalt tilbake for tjenester det har levert til dem fra den gjenværende saldoen.
Medicaid vil kun ta tilbake penger for tjenester det har levert etter åpningen av kontoen. For eksempel mottok Jane Smith $5,000 i Medicaid-tjenester årlig siden hennes fødsel i 1970. Hun åpnet en ABLE-konto 1. januar 2020 og døde 1. januar 2022 med $100,000 på ABLE-kontoen. Medicaid ville bare be om $10,000 XNUMX for de to årene med tjenester det ga etter at kontoen hennes åpnet og før hun døde.
Tilstander med spesielle behov fungerer vanligvis på lignende måte, og pengene som er igjen i trusten etter mottakerens død vil betale tilbake Medicaid tjenester levert etter opprettelsen av trusten.
Bunnlinjen
Hvis din kjære er avhengig av SSI-sjekker eller Medicaid-fordeler, ikke bry deg med en trust med spesielle behov med mindre du ønsker å etterlate dem en betydelig eiendom. Å bidra til en ABLE-konto gir deg skattefradrag og vil ikke kreve en langvarig godkjennings- og klageprosess. Å bruke disse programmene effektivt kan i stor grad øke de økonomiske mulighetene til noen med funksjonshemminger.
Tips for sparing
Det kan være vanskelig å finne en plan som fungerer for deg når det gjelder å sette av penger til ulike ting. Dette kan bli enda vanskeligere hvis du har et barn med spesielle behov. En finansiell planlegger kan hjelpe deg med å lage den riktige spareplanen og sørge for at barnet ditt er satt opp økonomisk. Å finne den rette økonomiske rådgiveren trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Du bør tenke på å sette opp en nødfond for barna dine. På den måten, når de faller i vanskelige tider, vil de ha noe å falle tilbake på. Du kan til og med bruke en av beste sparekontoer å komme i gang.
Fotokreditt: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Innlegget Special Needs Trusts vs. ABLE kontoer dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html