Tidligere denne måneden var min kone og jeg glade for å kunne ønske et nytt barnebarn velkommen til verden, og vi ønsket å gi henne den beste gaven vi kunne.
Mine lesere vil ikke bli overrasket over å høre at dette betydde et bidrag til hennes langsiktige økonomiske sikkerhet.
Men for noen som bare er dager gammel og som kan leve langt inn i 22nd århundre, er dette en formidabel utfordring. Aktuarene sier at denne lille jenta har en sjanse på 50-50 til å leve til 100.
Foreldrene hennes - datteren min og mannen hennes - har god inntektsevne. Min kone og jeg antar at barnebarnet vårt har arvet deres hjerner og sunn fornuft, og at hun vil være i stand til å forsørge seg selv økonomisk.
Vi bestemte oss for å gi en engangsgave på $10,000 XNUMX som er ment å bli et meningsfullt supplement til pensjonssparingene våre barnebarnet vårt lager til seg selv. Tenk på det som en pensjon, hvis du vil.
Det er ikke vanskelig å finne ut (i det minste matematisk) hvordan man kan finansiere en første gave til et barnebarn. Jeg beskrev en mulighet tidlig i 2022, dette alternativet i 2019, og en annen variant i 2015.
Våre gode intensjoner står imidlertid overfor tre store utfordringer, ingen av dem er i vår kontroll.
- Først, hvordan unngå betydelige skatter på veksten av disse pengene.
- For det andre, hvordan sikre at pengene forblir investert riktig lenge etter at vi er borte.
- For det tredje, hvordan holde vårt kjære lille barnebarn fra å "raidere" pengene for tidlig.
Første utfordring: Skatter
Så vidt jeg vet, er det beste kjøretøyet for å eliminere skatter Roth IRA.
Det er imidlertid ikke sannsynlig at barnebarnet vårt vil ha skattepliktig inntekt i år for å gjøre henne kvalifisert til å bidra til en IRA for 2022, og vi kan ikke regne med det i mange år. I mellomtiden vil vår $10,000 XNUMX-gave være på en separat skattepliktig konto eid av datteren min med skatt på utbytte og muligens kapitalgevinstutdelinger.
Selv om det vil redusere investeringsavkastningen betydelig, vil disse skattene bli betalt fra selve kontoen. Hvis datteren min og mannen hennes bestemmer seg for å betale noen eller alle skattene, vil det være en flott tilleggsgave. Men de vil ikke være forpliktet til å gjøre det.
Så snart vårt nå-babybarnebarn har tjent inntekt som gjør henne kvalifisert, vil kontoen begynne å finansiere en Roth IRA til det maksimale tillatte beløpet. Imidlertid vil hver dollar som går inn i IRA bli skattlagt. Hvis $10,000 XNUMX vokser slik jeg håper det vil, kan finansieringen fra Roth ta mange år.
Andre utfordring: Investeringsallokering
Basert på alt jeg vet om de siste 100 årene av markedshistorien, er investeringsrådene mine enkle: en aksjeportefølje delt likt mellom S&P 500-indeksen
SPX,
og en ETF av small-cap verdiaksjer. Det er enkelt å implementere, enkelt å administrere, lett å forstå og vil sannsynligvis gi gode langsiktige resultater.
Men selv om jeg på en eller annen måte kunne diktere denne investeringsmiksen for de neste 100 årene, ville jeg vært dum å gjøre det.
I 1922 kunne vanlig investeringsrådgivning ha krevd å kjøpe jernbane- og verktøyaksjer, legge sertifikatene på et trygt sted og leve av utbyttet. Men alle som låste denne strategien på plass for de neste 100 årene ville ha gitt opp de senere innovasjonene av aksjefond, indeksfond, selvbetjente nettbaserte meglerkontoer, IRA og mye mer.
Det er ingen måte å løse denne utfordringen fullstendig. Men når barnebarnet vårt er voksent og eier en IRA, vil antagelig mine foreslåtte investeringer ha prestert godt nok til å overbevise henne om at de er verdt å fortsette.
Tredje utfordring: Langsiktig tålmodighet
Vår største bekymring er kanskje at barnebarnet vårt vil ta ut pengene fra IRAen sin og bruke dem. Til syvende og sist kan vi ikke forhindre dette, så vi må ta et sprang i troen.
Min kone og jeg har skrevet et brev som skal gis til henne når hun er gammel nok til å forstå denne gaven og dens hensikt. Vi har tatt med noen av tingene jeg har skrevet, og vi har spilt inn en lydmelding som beskriver våre håp for henne og denne gaven.
Vi er sikre på at min datter og hennes mann sannsynligvis vil forsterke budskapet vårt. Det vil være spesielt viktig for (håper min kone og jeg) å fraråde barnebarnet vårt å ta penger ut av IRA tidlig for å gjøre en rekke ting som unge mennesker liker å gjøre.
Til syvende og sist vil dette være hennes valg, slik det burde være.
De potensielle resultatene
La oss nå se på noen tall. Jeg forstår at å projisere noe 100 år inn i fremtiden er å flørte med fantasi. Men hold deg til meg, så skal du se at hodet mitt ikke er helt oppe i skyene.
Fra 1928 til og med 2021 ble S&P 500 sammensatt til 10.2 %, og småkapitalaksjer med 13.4 %. Jeg skal starte med antagelsen om at min foreskrevne 50/50-kombinasjon før skatt vil sammensettes med 12 % over årene.
For å projisere de endelige resultatene, gjorde jeg en rekke andre antagelser som jeg ikke vil kjede deg med her, og fikk sjenerøs hjelp fra Daryl Bahls, analyticsdirektør ved Merriman Financial Education Foundation.
Resultat: Når barnebarnet vårt er 65, kan IRAen hennes ha nok eiendeler til å støtte en fordeling på 5 % på rundt $543,000 XNUMX for å hjelpe til med å finansiere hennes antatte første pensjonistår.
Jeg sier «hjelp» fordi om 65 år fra nå, vil $543,000 XNUMX ikke være verdt det det er i dag. Ikke på lang sikt.
Hvis inflasjonen i dette landet fortsetter med sin langsiktige rate på 3 %, vil det gi henne rundt 79,000 XNUMX dollar i dagens kjøpekraft. Og i det minste under gjeldende skattelover, vil det være skattefritt.
Det er ikke nok i seg selv til å la henne leve i luksus, men absolutt nok til å gjøre en viktig forskjell.
Denne planen krever ingen pengeinnspill fra barnebarnet vårt. Faktisk, det det VIL kreve er at hun egentlig ikke gjør noe!
Hvis hun kan gjøre det, tror jeg gaven vår i år vil ende opp som en vinner. I det lange løp kan det vise seg å være den beste gaven vi noen gang kan gi.
For mer informasjon om denne investeringen og hvordan jeg har tenkt den skal fungere, sjekk ut min siste podcast og en egen video, begge med tittelen "Den beste investeringen min kone og jeg noensinne vil gjøre."
Richard Buck bidro til denne artikkelen.
Paul Merriman og Richard Buck er forfatterne av We're Talking Millions! 12 enkle måter å overlade pensjonisttilværelsen på. Få din gratis politimanny.
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/how-10-000-will-help-my-newborn-granddaughter-have-a-better-retirement-11668801815?siteid=yhoof2&yptr=yahoo