Her er hvorfor Medicare ikke er svaret

For den gjennomsnittlige amerikaneren vil helsetjenester i pensjonisttilværelsen koste mer enn de har på hele sparekontoen.

Og dessverre hjelper ikke Medicare.

Helsetjenester er selvfølgelig den største enkeltposten som de fleste pensjonister må forberede seg på. Nylig, en studie utgitt av EBRI (The Employee Benefit Research Institute) understreket hvor viktig det er. Instituttets data finner at til tross for dekningen som tilbys av Medicare, bør pensjonister forvente å betale betydelige utgifter for helsetjenester under pensjonering. Disse kostnadene dekker en rekke utgifter, inkludert forsikringspremier, program egenandeler og reseptbelagte legemidler.

For hjelp til å planlegge pensjonisttilværelsen, inkludert hvordan du betaler for helsetjenester, bør du vurdere samarbeide med en finansiell rådgiver.

Informasjon om helsekostnader

Nøyaktig hvordan helsekostnader for pensjonister kan gå varierer. En av de største utfordringene med å bestemme pensjonsøkonomien er glattheten i dataene. En forskers resultater vil endre seg basert på dødelighetsantakelser, lokale levekostnader, oppdaterte offentlige programmer, markedsavkastning og mye mer. EBRIs studie forsøker å korrigere for det ved å kjøre en modell som antok siste versjon av Medicare og en stor befolkning med varierende levetid basert på standard demografi.

I den sammenhengen fant EBRI at selv med tilleggsforsikring (generelt kjent som "Medigap"-forsikring), vil menn i gjennomsnitt trenge $166,000 197,000 i dedikerte sparepenger for å betale for helsebehovet deres i pensjonisttilværelsen. For kvinner, med lengre forventet levetid, stiger dette tallet til $318,000, og gjennomsnittlig $XNUMX for tomannshusholdninger.

Dette er store tall alene. Det som imidlertid gjør EBRIs funn enda mer markante, er hvordan de sammenlignes med hvor mye folk har totalt spart.

De median husholdning ved pensjonsalder (65 år eller eldre) har $87,725 XNUMX i total sparing. Dette er supplert med Trygdeinntekt, som varierer og lønner seg mer til husholdninger med høyere inntekter. Uavhengig av tilleggsinntekt, men de fleste finanseksperter anser dette som altfor lavt til å betale for gjennomsnittshusholdningens kostnader ved pensjonisttilværelsen.

Det er også mindre enn halvparten av hva noen trenger for helseutgifter alene.

Medicares rolle

Mye av grunnen til dette har å gjøre med Medicare program.

Medicare har et rykte for enkelhet. Mange, om ikke de fleste, amerikanere tror at dette er et enkelt universelt helseprogram for pensjonister. Men realiteten er at dette programmet ikke, og aldri har, gitt omfattende helseforsikring. I stedet har det alltid vært et lappeteppe av alternativer fokusert på å betale for sykehusopphold og et og annet legebesøk. Selv om regjeringen har oppdatert enkelte deler av dette programmet over tid, for eksempel å legge til delvis betaling for reseptbelagte legemidler gjennom Medicare D, individuelle pensjonister har alltid vært forventet å ta opp slakken.

De fleste husholdninger dekker dette gjennom en kombinasjon av tilleggsforsikring, Medicaid (som husk, er et annet program) og (selv om det er uvanlig) arbeidsgivers helseforsikringsplaner. Sammen gir det et potensielt dyrt nettverk av premier og utgifter.

Uten tvil den største enkeltfaktoren for kostnadene er hvilken versjon av Medicare noen melder seg på. Programmet har to versjoner, kjent som Tradisjonell og Advantage. Tradisjonell Medicare inkluderer sykehusopphold, legebesøk og enkelte legemiddelkostnader (henholdsvis del A, B og D). Den dekker færre tjenester, og inkluderer flere egne utgifter, men den er også akseptert av praktisk talt alle tilbydere.

Medicare Advantage inkluderer dekning som Traditional Medicare ikke gjør, for eksempel flere reseptbelagte legemidler og tannbehandling. Den har færre egne utgifter enn Traditional Medicare, og flere tak på det totale forbruket. Men programmet drives også av private forsikringsselskaper, noe som fører til lavere utbetalinger og høyere faste kostnader, så Advantage aksepteres også av langt færre tilbydere.

For pensjonister som kan håndtere det reduserte valget, fant EBRI at Medicare Advantage utgjør en stor forskjell i det totale forbruket. Menn som er påmeldt dette programmet trenger bare rundt 96,000 113,000 dollar for å dekke forbruksbehovet i pensjonisttilværelsen, mens kvinner trenger 65 XNUMX dollar i gjennomsnitt. Selv om dette fortsatt er mer enn de fleste har i totale eiendeler ved en alder av XNUMX, er det betydelig mindre enn pengene brukt av de som er registrert i Traditional Medicare.

Det store problemet

Men ingen versjon av Medicare tilbyr omfattende helsetjenester. Fra legemiddelkostnader til langtidspleie har programmet harde grenser. Dette er grunnen, som en Kaiser Foundation-studie funnet, har rundt 90 % av alle pensjonister en eller annen form for supplerende helseplaner på plass. Pensjonister med lav inntekt kan kvalifisere seg for Medicaid, mens mange andre pensjonister velger å melde seg på supplerende tredjepartsforsikringsplaner kjent som "Medigap." Dette er helseforsikringsprogrammer som dekker kostnader som Medicare vanligvis utelater, og de har en tendens til å ha premier som varierer fra rundt $130 til $300 per måned.

Uansett hva du velger, kommer alle pensjonshelseprogrammer med ekstra kostnader. Selv Medicare krever egenandeler, egenbetalinger og premier, hvorav mange kommer som en overraskelse for pensjonister som forventer at det skal gi en helt gratis helseforsikring. Tilleggsforsikring krever utgifter, de fleste Medicaid-programmer krever noen form for pasientbidrag, og ofte vil en pensjonist trenge behandling som ingen program dekker.

Det legger seg opp, og EBRI forventer at disse kostnadene bare vil fortsette å stige. Ettersom helsevesenet blir dyrere, levetiden blir lengre og både arbeidsgivere og myndighetene vurderer nedskjæringer i tradisjonelle ytelsesprogrammer, vil mange husholdninger måtte forberede seg på helseforsikring for å konsumere mer av pensjonskontoen sin enn noen gang før.

Bunnlinjen

En ny studie fra Employee Benefit Research Institute har noen harde tall om hva det vil koste å betale for helsetjenester i pensjonisttilværelsen, kostnader som er større enn gjennomsnittlig pensjonskonto totalt.

Pensjonistplanleggingstips

Medisinske utgifter er i stor grad ikke-omsettelige utgifter i pensjonisttilværelsen. Så enhver god pensjonsordning bør beregne nøyaktig hvor mye du har igjen etter å ha betalt legen.
A finansiell rådgiver vil hjelpe deg med å planlegge dine egne pensjonsbehov. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sine gratis verktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

Innlegget Helsetjenester vil koste mer enn de fleste pensjonister har: Her er hvorfor Medicare ikke er svaret dukket først på SmartAsset-blogg.

Kilde: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-cost-more-most-retirees-220339024.html