Her er hvorfor helsesparekontoer kan bidra til ulikhet

En populær måte å spare for medisinske utgifter kan være å bidra til ulikhet i helsevesenet, tyder ny forskning.

Helsesparekontoer er skattemessige kontoer som er tilgjengelige for amerikanere med høye fradragsberettigede helseforsikringer. Føderal lov etablerte dem i 2003. Siden den gang har HSA-er vokst raskt ettersom arbeidsgivere har tatt i bruk planer med høy egenandel for arbeidsstyrken deres for å spare penger.

HSA-er tilbyr en tre-lags pause på inntektsskatt: bidrag er skattefrie, det samme er investeringsinntekter og uttak for kvalifiserte medisinske utgifter.

Når de brukes optimalt, er de blant de mest effektive måtene å spare og bygge rikdom på, ifølge finansielle rådgivere.

Svarte og latinamerikanske sparere, kvinner og lavinntektsindivider bruker imidlertid ikke kontoene like effektivt som andre, for eksempel menn, høyere inntekter og hvite og asiatiske sparere, ifølge en ny rapport publisert av Employee Benefit Research Institute.

De førstnevnte gruppene har en tendens til å bidra med mindre penger til HSA-er, har mindre saldo og investerer disse midlene sjeldnere - dynamikk som kan forsterke og forverre helseulikheter som allerede finnes langs rase-, kjønns- og inntektslinjer, ifølge rapporten.

"Rasistbaserte, etnisitetsbaserte og inntektsbaserte avvik i bruken av HSA er plagsomme," ifølge rapporten, skrevet av Jake Spiegel, en forskningsmedarbeider ved instituttet.

"I den grad de som er påmeldt [i helseforsikringer med høy egenandel] ikke også melder seg inn i HSA, ikke drar full nytte av skattefordelene HSA tilbyr eller ikke sparer et tilstrekkelig beløp, kan de finne det vanskeligere å betale for medisinske utgifter, og kan forsinke nødvendig omsorg eller gi avkall på det helt,» skrev han. "Å utsette eller gi avkall på omsorg har skadelige effekter på helsen."

Omtrent 58 % av arbeidstakere i privat sektor er registrert i en helseforsikringsplan med høy egenandel, ifølge EBRI. Disse planene har generelt en lavere månedlig premie, men høyere utgifter. Totale HSA-eiendeler formørket 100 milliarder dollar i januar, ifølge Devenir, et konsulentfirma.

Hvite kontoeiere har en gjennomsnittlig HSA-saldo på $5,004, mens svarte og latinamerikanske sparere har henholdsvis $3,438 og $3,737.

Denne forskjellen skyldes ikke lengden på kontoeierskapet; hver har hatt sin HSA i omtrent like lang tid (i gjennomsnitt tre år), ifølge EBRI.

I stedet er det i stor grad på grunn av bidrag: Hvite sparere bidrar med $1,806 til sine kontoer i gjennomsnitt hvert år, en sum som overskygger beløpet til svarte og latinamerikanske sparere med henholdsvis $494 og $412.

Hvite og asiatiske sparere tar også større og hyppigere utdelinger fra kontoene sine enn svarte og latinamerikanske sparere, noe som tyder på at de bruker mer penger på helsetjenester, fant rapporten.

Rapporten utdypet ikke bredere sosioøkonomiske faktorer som spiller inn. Men dataene reflekterer bredere formue og inntektsforskjeller blant amerikanere.

Hvite hadde 84 % av 142 billioner dollar i USAs formue ved slutten av 2021, ifølge til Federal Reserve. Til sammenligning hadde svarte 4% og latinamerikanere 2.5%.

Den gjennomsnittlige svarte og latinamerikanske spareren kan ha mindre midler til å bidra med penger til en HSA hvert år eller til å bruke andre midler til medisinske kostnader (og dermed utsette HSA-uttak og byggesparinger for fremtidige år).

EBRI-rapporten er basert på data for mer enn 11 millioner kontoer. Den bruker postnumre (de som er uforholdsmessig hvite, svarte, ikke-hvite latinamerikanske eller asiatiske) som en proxy for inntekt, rase og etnisitet.