Alle hater å bli fortalt hva de skal gjøre, og pensjonistinvestorer hater det enda mer når å bli fortalt hva de skal gjøre kommer med en heftig skatteregning – som bringer oss til IRS-regelen kjent som obligatoriske minimumsuttak, eller RMDer.
RMD-er er skatteetatens måte å få tak i pengene som stille har vokst skatteutsatt på din individuelle pensjonskonto, samt en rekke pensjonskontoer på arbeidsplassen der bidragene dine er skattefrie til du begynner å ta ut penger. Etter at du når 72 år ( 70.5 hvis du ble født før 1. juli 1949), går skattemannen tom for tålmodighet og krever at pensjonistsparere begynner å tjene inn en viss prosentandel av reireggene sine for å bli skattlagt.
Men vent, det blir verre: Foruten det normalt forventede skattetreffet, kan en RMD presse deg inn i en høyere skatteklasse, noe som betyr at du gir opp enda mer av det du tar ut. En RMD kan også øke den skattepliktige inntekten din til det punktet hvor trygdeytelsene dine blir gjenstand for skatt, og kan også øke Medicare-premiene dine.
RMD-er ble frafalt av IRS for skatteåret 2020 som en del av pandemisk lindring, men de kom tilbake i 2021 og det er ingen tegn til at de blir satt på vent for 2022.
Hvis du føler deg sjenerøs, er det imidlertid ett grep du kan gjøre for å forhindre at RMD blir beskattet i det hele tatt, samt forhindre at fordelingen teller mot din totale skattepliktige inntekt.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å legge til rette for dine skatteforpliktelser på pensjonsinntekt.
Bruke en QCD for å senke RMD-skattene dine
Hemmeligheten med ett ord? Veldedighet. Ved å bruke en kvalifisert veldedig distribusjon, eller QCD. du kan bidra med opptil $100,000 0 til visse veldedige organisasjoner og betale XNUMX % skatt på uttaket ditt. I tillegg til å unngå inntektsskatt på uttaket ditt, strekker du også donasjonene dine ved å gi penger før skatt til veldedige formål. Endelig kan en QCD bidra til å senke dine fremtidige RMDs, som reduseres hvert år basert på forventet levealder.
QCD lar også skattebetalere som bruker det økte standardfradraget motta et veldedig fradrag selv om de ikke spesifiserer. Faktisk kan QCD være bedre enn et spesifisert fradrag fordi det kan senke den justerte bruttoinntekten din, som er grunnlag for andre fradrag og kreditter.
QCD-manøveren er bare tilgjengelig gjennom IRA-er og IRA-baserte pensjonsordninger, for eksempel SEP-kontoer og Simple IRA-er der eieren ikke lenger gir bidrag. Du kan ikke gi et bidrag fra en 401 (k), 403(b) eller andre arbeidsgiversponsede pensjonsordninger.
Fordi alt dette håndteres av skattemyndighetene, er det naturligvis flere begrensninger og krav. Din QCD må komme fra skattepliktige penger i din IRA, som ekskluderer alle bidrag fra etter skatt rollovers eller ikke-fradragsberettigede bidrag. Bidraget må gis direkte til veldedige organisasjoner fra kontoen din, og pengene må gå til en IRS-godkjent 501(c)(3) veldedighet.
En annen skatterynke å være oppmerksom på er at IRS teller de første IRA-utdelingene i et skatteår mot RMD-en din, så du vil lage dine QCD-er tidlig på året hvis du får IRA-distribusjoner på en kvartals- eller månedsplan. Hvis du har tatt en RMD, kan du ikke gå tilbake og kreve den som en QCD eller kompensere den med et QCD-bidrag. Bare de direkte innbetalte pengene teller.
Før du tar en QCD, diskuter uttaksplanene dine med en skatteekspert.
Selvfølgelig trenger du ikke å betale noen skatt på en RMD hvis den totale skattepliktige inntekten din forblir under IRS-innleveringsminimum, som varierer fra $12,550 27,800 til $XNUMX XNUMX, avhengig av alder og arkivstatus.
Bunnlinjen
Å lage en kvalifisert veldedig distribusjon, eller QCD, fra en IRA til en kvalifiserende veldedighet er en måte å senke skatteregningen på. Dette er en enda mer virkningsfull mer enn et direkte skattefradragsberettiget bidrag, fordi du ikke får kreditt for en veldedig donasjon hvis du ikke spesifiserer fradragene dine.
Husk å notere din QCD på selvangivelsen. Bare legg til beløpet du donerte til det totale beløpet av IRA-distribusjoner du tok. Var alle distribusjonene dine QCDer? I så fall kan du bare angi at det skattepliktige beløpet er null og skrive inn "QCD."
Skattetips
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med alle skattespørsmål. De SmartAsset-matchingsverktøy kan hjelpe deg med å finne en finansiell rådgiver å jobbe med for å møte dine behov. Først skal du svare på en rekke spørsmål om din situasjon og mål. Deretter vil programmet begrense alternativene dine fra tusenvis av rådgivere til opptil tre registrerte investeringsrådgivere som passer dine behov. Du kan deretter lese profilene deres for å lære mer om dem, intervjue dem på telefon eller personlig og velge hvem du vil jobbe med i fremtiden. Dette lar deg finne en god passform mens programmet gjør mye av det harde arbeidet for deg.
Det kan være vanskelig å sende inn skatt hvert år, men det hjelper å vite hva du kan se på når det gjelder en selvangivelse før du faktisk går til innlevering. For å se hvordan selvangivelsen din kan se ut, bruk SmartAsset's gratis selvangivelseskalkulator.
Fotokreditt: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi
Innlegget Her er hemmeligheten med ett ord for å senke skatten på dine IRA RMD-er dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/heres-one-word-secret-lowering-184332897.html