Den gode brigade | Digitalvision | Getty bilder
Helsesparekontoer kan være en kraftig måte å bygge rikdom på og forberede seg på medisinske kostnader i alderdommen - hvis de brukes på riktig måte.
HSA-er har en tredelt skattefordel. Bidrag og investeringsvekst er skattefrie, det samme er uttak hvis det brukes til kvalifiserte helseutgifter.
Selv om et uttak ikke er helserelatert, vil kontoeieren bare skylde inntektsskatt på disse midlene - og faktisk gjøre HSA om til en konto med skattefordeler som ligner på en tradisjonell 401(k)-plan eller individuell pensjonskonto.
"Jeg tenker nesten ikke på dem som helsesparekontoer, men dypt skattemessige pensjonskontoer," sa Andy Baxley, en Chicago-basert sertifisert finansiell planlegger ved The Planning Center.
Ideell bruk
Dette gir tid for HSA-penger til å vokse skattefritt. HSA-investeringer er som de i alle andre pensjonskontoer, for eksempel med diversifiserte aksje- og obligasjonsfond.
De fleste investerer imidlertid ikke HSA-sparingene sine. De bruker i stedet HSA-er som en bankkonto og tar ut kontanter etter behov for å betale for gjeldende medisinske kostnader.
Bare 9 % av kontoeierne investerte en del av HSA-saldoen sin i 2020, ifølge Employee Benefit Research Institute. Resten – 91 % – holdt hele saldoen i kontanter.
Men dette gir praktisk talt ingen oppsidevekst - en ulempe når helsekostnadene ved pensjonering forventes å være rundt $300,000 2021 for gjennomsnittsparet som gikk av med pensjon i XNUMX, ifølge en Fidelity Investments anslag.
IRS skisserer et bredt utvalg av kvalifiserende HSA-helsekostnader, som de som er forbundet med tannpleie, syn, hørsel, forsikringspremier for langsiktig omsorg (med forbehold om grenser) og medisiner, for eksempel.
HSA refusjon
(Et viktig poeng: Utgifter som påløper før du etablerer HSA blir ikke vurdert kvalifiserende medisinske kostnader.)
"Jeg tror [folk] ofte ikke er klar over hvor bred listen over ting du kan få refundert for er," sa Baxley og siterer fruktbarhetsbehandling som et eksempel.
Han anbefaler å lage et regneark med ukompenserte medisinske utgifter (for å vite hvor mye du kan betale selv senere) og ta vare på kvitteringer for bevis.
Advarsler
Selvfølgelig har mange mennesker ikke økonomiske midler til å bruke HSA på den ideelle måten.
Begrenset kontantstrøm kan bety å ha konkurrerende økonomiske prioriteringer: nødfond, pensjonsordninger og helsesparing, for eksempel. (Enkeltpersoner og familier kan bidra opp til henholdsvis $3,650 og $7,300 til en HSA i år.) Det kan heller ikke være mulig å betale ut av egen lomme for løpende kostnader, avhengig av en persons økonomiske situasjon.
Mer fra Personlig økonomi:
Hvorfor 2022 har vært en farlig tid å pensjonere seg på
Du kan ikke sette penger i en HSA når du først er på Medicare
IRS øker HSA-bidragsgrensene for 2023
Videre kan bare de med høye fradragsberettigede helseplaner spare i en HSA. I 2021 var 28 % av arbeidstakerne dekket av arbeidsgiversponset helseforsikring registrert i en helseplan med høy egenandel med sparealternativ som en HSA, ifølge til Kaiser Family Foundation. (Innmeldingen er litt høyere i store firmaer med mer enn 200 ansatte.)
Bortsett fra forbehold, bør de med tilgang prøve å bruke dem så optimalt som mulig, sa finansielle rådgivere.
"En HSA er en no-brainer for nesten alle som har tilgang til en," ifølge Carolyn McClanahan, en lege og CFP som er grunnlegger og leder for finansiell planlegging hos Life Planning Partners i Jacksonville, Florida.
En plan med høy egenandel – og i forlengelsen, en HSA – er kanskje ikke det beste valget for alle. For eksempel kan noen med en kronisk sykdom som fører til hyppige legebesøk få en større økonomisk fordel av en plan med lavere årlige egenutgifter.
Hvordan investere
Det betyr å være i stand til å motstå oppturer og nedturer i aksjemarkedet, og tilpasse strategien din til investeringstidshorisonten.
En ung sparer med økonomiske midler til å betale for dagens helsekostnader kan ha råd til å ta risiko, for eksempel - kanskje i et rimelig bredt diversifisert aksjefond, sa McClanahan.
Imidlertid bør sparere som ikke har midler til å dekke sin årlige egenandel eller egenandel med andre sparepenger beholde minst dette beløpet i kontanter eller noe annet konservativt som et pengemarkedsfond før de investerer resten, sa McClanahan. . (Noen HSA-leverandører krever at kontoeiere oppbevarer et visst beløp i kontanter før de investerer.)
Dette er spesielt tilfelle for sparere som ikke er friske og trenger hyppig helsehjelp, la hun til.
På samme måte bør noen som er nærmere pensjonsalder sannsynligvis redusere aksjeallokeringene sine for å unngå å sette penger i fare nær alderen da de vil begynne å tappe kontoene sine.
Kilde: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html