Her er de tre store grunnene til at Dave Ramsey hater hele livsforsikringer – gjør dette med dine hardt opptjente pensjonssparinger i stedet

Når det kommer til hele livsforsikring, "det er ikke en mild motvilje," sa Dave Ramsey i en nylig episode av "The Ramsey Show", der han har tilbudt økonomisk rådgivning siden 1992. "Jeg hater det."

Hvorfor forakt for hele livet når så mange amerikanere investerer i det? Halvparten har en form for livsforsikring, ifølge Annuity.org.

Ikke gå glipp av

Ideen er todelt: For det første lar det å ha livsforsikring folk leve med en følelse av økonomisk trygghet. Og for det andre, når en forsikringstaker går bort, mottar mottakeren (eller mottakerne) midlene fra hele livsforsikringsinvesteringer.

Men når han teller årsakene til hatet hans, har Ramsey tre. Og akkurat som en overivrig forsikringsselger, er de ganske vanskelige å ignorere.

1. Gebyrer, avgifter, avgifter

For hver $100 du investerer i livsforsikring, går de første $5 til å kjøpe selve forsikringen; de andre $95 går til kontantverdien fra investeringen din. Ja, men … de første tre årene går pengene dine til avgifter alene.

Noen lurer, og det er ikke din begunstigede.

"Det er frontlastet som en investering," sa Ramsey. "Dette er ikke nødvendigvis ondskap i seg selv, men det er i det store og hele misfornøyd i finansinvesteringsverdenen."

2. Elendig returer

Ok, men du har det hele livet, ikke sant? Vel, det blir ikke mye bedre etter de tre første årene. Den gjennomsnittlige avkastningen etter disse "tre årene med nuller" vil være omtrent 1.2 % av disse $95.

"La oss være rause og si at det er det dobbelte," sa Ramsey. «Det er fortsatt ikke en god langsiktig investering. Hvis jeg kunne få 2.4 % på pengemarkedet mitt, ville jeg danset en pilk, men ikke på mine langsiktige investeringer.» De, bemerket han, må være nord for 10 % for å slå inflasjon og skatter.

Historien fortsetter

"Det gjør det helt forferdelig," hevdet Ramsey. "For tiår siden gikk finansmiljøet stort sett i retning av å investere i terminliv for $5 fra $100, og gjøre nesten hva som helst annet med de andre $95 - men over i investeringsverdenen i stedet for forsikringsverdenen."

I tillegg frarøver gebyrstrukturer for hele livet deg pengemakt fordi de ofrede kontantene nekter deg den rentesammensatte du vil se gjennom tradisjonell investering. Dessuten kan forsikringsselskaper nekte å refundere noen av pengene dine hvis du ikke lenger kan holde tritt med utbetalingene.

3. Gjett hvem som får mest av deigen når du dør?

Innsatsen i hjertet for hele livet er at når du dør, beholder forsikringsselskapet pengene dine. Det stemmer: De absorberer kontantverdien av polisen din mens overlevende mottar restene i det som kalles en "dødsstønad." Forsikringstakeren kan bare bruke kontantverdien mens de er i live.

Det er nok til at du skulle ønske at du hadde forsikring på hele livsforsikringen din. Her er noen bedre måter å sette pensjonstildelingene dine på.

Les mer: Her er hvor mye en gjennomsnittlig amerikansk 60-åring har i pensjonssparing - hvordan er reiregget ditt sammenlignet?

Alternativ ett: Varighetstid

Som Ramsey nevner, gir livsforsikring for en langt bedre alternativ. Term life refererer til et kjøp som varer i en periode - kanskje 10, 15 eller 20 år - og garanterer betaling hvis en person dør innen denne perioden.

Med sin begrensede tidsperiode er termin mye billigere enn hele. Vær oppmerksom på at det kun gir en dødsfallsfordel og premier avhenger av din alder og helsestatus. Vet også at du ikke kan investere pengene andre steder — og ikke få det tilbake hvis terminen utløper og du fortsatt er i live. Vurder å koble terminbetalinger med investeringer som vil vokse sammen med dem.

Alternativ to: 401(k)

De 401(k) tilbyr en annen finansiell buffer ved dødsfall. Men her er problemet: Mange amerikanere har ikke engang en 401(k), inkludert de som frilanser.

Den gode nyheten for de med heltidsjobber er at arbeidsgiveren din kan matche din 401(k)-investering, vanligvis opptil 6% av lønnsslippen din. Det er gratis penger til pensjonisttilværelsen din. La oss gjenta det: gratis penger.

Finansrådgivere kan da hjelpe deg med å investere at pensjonisttilværelsen kontanter. Videre får du en skattelettelse for å investere i 401(k), siden du ikke vil bli pålagt disse bidragene før du foretar uttak. Dette kan være når du går av med pensjon eller ønsker å overlevere det til en mottaker.

Alternativ tre: Roth IRA

Det fine med enhver individuell pensjonskonto (IRA) er at du kan starte en selv om du allerede har en 401(k). Med en Roth IRA, er du beskattet på forhånd. Dette kommer deg til gode når du tar ut kontanter, siden du allerede har betalt skatten: Det du tar er det du beholder (med mindre du selvfølgelig bruker det til å kjøpe et helt liv).

Som med en 401(k), kan du investere i et hvilket som helst aksje- eller indeksfond knyttet til markedet for å øke midlene dine. Du kan åpne en når du vil og holde den så lenge du vil. Uttak må tas etter fylte 59½ år og/eller etter en femårs oppbevaringsperiode.

Bunnlinjen: Det er helt og holdent ditt liv

Med så mange alternativer for å spare til fremtiden og dine kjære, er det ingen grunn til å senke hele reiregget i en livsforsikring. Det er det store forsikringsselskapene satser på at du vil gjøre - men som Ramsey kan si det, er det bedre å vaske ut en appelsinmarmeladekrukke i stedet.

"Plasser pengene i en fruktbar fruktkrukke," spøkte Ramsey. "Den er i hvert fall der når du dør!"

Hva du skal lese videre

Denne artikkelen gir bare informasjon og skal ikke tolkes som råd. Den tilbys uten noen form for garanti.