Ifølge de fleste eksperter er det en tilsynelatende ubestridelig pilar for personlig økonomiråd: begynn å spare til pensjonisttilværelsen så tidlig som mulig.
Men ikke så fort.
Ifølge ny forskning publisert i The Journal of Retirement – et akademisk tidsskrift med fokus på økonomiske studier rundt pensjonering – for noen unge er det faktisk ikke den beste ideen å begynne å spare til pensjonisttilværelsen tidlig. Selv om dette absolutt virker kontraintuitivt – hvordan kan det være dårlig å spare penger?! – Rapporten presenterer bevis på at for både høy- og lavtlønte er den optimale bruken av penger å bruke dem i stedet for å spare.
En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å finne ut hva du kan gjøre med pengene dine. For hjelp med å finne en, bruk SmartAsset gratis matchingstjeneste for finansiell rådgiver.
Studiens funn om pensjonering
Først av alt, en liten ansvarsfraskrivelse – dette er bare en studie. Sørg for å undersøke din egen situasjon og kanskje snakke med en finansiell rådgiver før du bestemmer deg for å glemme å spare for fremtiden, avvikle 401 (k) og kjøpe en Bugati.
Når det er sagt, bruker studien en teori som vant en Nobelpris for å presentere en grunn til at sparing til pensjonering til syvende og sist ikke er i det beste for mange arbeidere. Det koker i hovedsak ned til noe som kalles livssyklusmodellen, som ble utviklet på 1950-tallet av økonomene Franco Modigliani og Richard Brumberg, ifølge rapportering fra MarketWatch.
Den raske og skitne versjonen av livssyklusen er denne: folk har en tendens til å skreddersy forbruket naturlig basert på hvor de er i livet. Dette betyr at unge mennesker bruker uten særlig tanke på fremtiden, middelaldrende mennesker begynner å spare mye og eldre bruker pengene de har spart.
Vanligvis gjør lave realrenter også å bruke mer penger tidlig i livet optimalt (selv om det ikke nødvendigvis er tilfellet i dette miljøet med stigende rente).
Hvordan det fungerer for høyinntektsarbeidere kontra lavinntektsarbeidere
Den første undergruppen studien ser på er høyinntektsarbeidere. Mens en høyinntektsarbeider i teorien kan spare mye penger mens han er ung, presenterer papiret et overbevisende argument for hvorfor personen ikke trenger det.
"Høyinntektsarbeidere har en tendens til å oppleve lønnsvekst i løpet av karrieren," heter det i studien. "For disse arbeiderne krever det å opprettholde en så stabil levestandard som mulig å bruke all inntekt mens de er unge og først begynne å spare til pensjonisttilværelsen i middelalderen."
Arbeidere med lav inntekt har også fordel av å bruke penger tidlig i karrieren, ifølge avisens funn.
"Lavinntektsarbeidere, hvis lønnsprofiler har en tendens til å være flatere, mottar høye erstatningssatser for trygde, noe som gjør optimale sparerater svært lave," heter det.
Bunnlinjen
En nylig artikkel publisert i et akademisk tidsskrift sier at mens konvensjonelle visdomsstirrer bør arbeidere begynne å spare tidlig, er det faktisk fordelaktig å vente med å begynne å spare til senere i livet. Husk imidlertid at dette bare er en akademisk oppgave – ikke ta noen drastiske skritt før du har analysert situasjonen din, kanskje ved hjelp av en finansiell rådgiver.
Pensjonstips
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg å ta de beste beslutningene om din egen pensjonsordning. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sine gratis verktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
For å se hvor mye penger du trenger for pensjonering, bruk SmartAsset gratis pensjonskalkulator.
Bildekreditt: ©iStock.com/shih-wei, ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/Moyo Studio
Innlegget Ikke begynn å spare til pensjon før middelalderen, sier ny studie dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/dont-start-saving-retirement-until-195358892.html