A helsesparekonto (en HSA) er en form for skattemessig fordelt pensjonskonto designet for helseutgifter. Du kan gi bidrag til kontoen din når som helst så lenge du ikke er registrert i Medicare. I en hvilken som helst periode når du er påmeldt Medicare, kan du ikke gi bidrag til en kvalifisert HSA. Hvis du har andre spørsmål om pensjonssparing og helsetjenester, kan det være lurt å snakke med en finanspersonell som kan hjelpe deg med planleggingen. En finansiell rådgiver kan spille en slik rolle, og SmartAssets gratis rådgivermatchingverktøy kan matche deg med rådgivere som betjener ditt område.
Hva er en HSA?
A helsesparekonto (HSA) er en skattemessig fordelt pensjonskonto som deler funksjoner til både en 401(k), en IRA og en Roth IRA. Som en 401(k) og IRA, er pengene du bidrar med til en HSA fullt fradragsberettiget. Du betaler ikke føderal eller statlig inntektsskatt på disse pengene, og kan til og med trekke dem fra lønnsskatt (FICA)..
Du kan bygge en HSA enten individuelt eller gjennom arbeidsgiveren din. Med en individuell plan vil du betale bidrag selv, og deretter foreta de relevante fradragene dine på slutten av året. Med en arbeidsgiverplan kan lønnsavdelingen din gi HSA-bidrag og skattejusteringer på samme måte som de gjør med en 401(k). Arbeidsgivere som driver et HSA-program kan også gi bidrag for sine ansatte.
I tillegg, som en Roth IRA, er uttak fra en HSA skattefrie så lenge du bruker pengene til å betale for en kvalifisert medisinsk utgift. Dette inkluderer alle kontoens gevinster over tid, noe som betyr at du har en pool med helt ubeskattede penger tilgjengelig for medisinske utgifter.
HSA-uttak
Etter fylte 65 kan du ta ut penger fra en HSA uansett grunn uten å pådra deg en straff. Men hvis du bruker pengene på ikke-medisinske utgifter, må du betale skatt på uttakene dine på samme måte som du ville gjort med en IRA eller en 401(k) plan. Denne strukturen har gjort helsesparekontoer potensielt populære som et pensjoneringsmiddel for kvalifiserte individer. (Når det er sagt, anbefaler både helse- og finanseksperter generelt ikke dette programmet generelt, av grunner forklart nedenfor.)
En HSA tilbyr i hovedsak alle fordelene til en 401(k) og en IRA, samtidig som den har den ekstra fordelen av å eliminere skatter helt fra helserelaterte utgifter. Men hvis du tar ut penger før fylte 65 år og bruker dem på utgifter utenom helsetjenester, er du pålagt både inntektsskatt og en ekstra skattestraff.
Når kan du bidra til en HSA?
For å bidra til en HSA må du oppfylle tre kriterier:
Du må ikke bli registrert i Medicare;
Du må ikke kreves som avhengig av andres skatter;
Du må være registrert i en kvalifiserende helseforsikringsplan med høy egenandel uten annen form for helseforsikring.
Du mister aldri tilgangen til helsesparekontoen din. Pengene er dine, kun underlagt noen form for tidlig uttaksstraff avhengig av hvordan du bruker dem. Men hvis noen av disse tre kriteriene endres, kan du ikke lenger fortsette å gi bidrag til denne kontoen.
Medicare-registrering betyr at de fleste ikke kan fortsette å gi bidrag til HSA når de går av med pensjon. Ved 65 år er du kvalifisert til å motta Medicare, og de fleste (om ikke alle) trygdemottakere blir automatisk registrert i dette programmet. Når du har registrert deg, kan du ikke gi ytterligere helsesparekontobidrag.
Innskudd etter pensjonering
Noen som ønsker å fortsette å gi bidrag etter pensjonering kan gjøre det ved enten å ikke melde seg på Medicare eller ved å trekke seg fra programmet. Selv om det er sjeldent, er begge alternativer. Det er imidlertid lite sannsynlig at dette vil gi mening økonomisk. I de fleste tilfeller tilbyr Medicare mer i form av dollarverdi enn en helsesparekonto ville gjort.
I skrivende stund, IRS definerte en høy egenandelsforsikringsplan som en med en egenandel på minst $1,400 for en enkeltperson eller $2,800 for en familie. Disse beløpene justeres med jevne mellomrom for å ta høyde for inflasjon. Hvis du har en helseordning med lavere egenandeler, eller hvis du er uforsikret, kan du ikke bidra til en helsesparekonto.
På grunn av forsikringskravet med høy egenandel anser en rekke helse- og finanseksperter HSA som en dårlig idé for mange enkeltpersoner. Skattefordelene ved dette programmet er utmerket, så i et vakuum kan en helsesparekonto hjelp med pensjonsplanlegging.
Når er en HSA en god idé?
For de fleste er den beste bruken av en helsespareplan når du er ung. En sunn voksen i 20-årene har ofte råd til å melde seg på en plan med høy egenandel, siden deres medisinske behov ofte er definert av katastrofal risiko i stedet for rutinemessig vedlikehold. Denne personen kan gi helsesparekontobidrag i løpet av sine såkalte "unge uovervinnelige" år. Til slutt vil de fase inn en mer omfattende helseplan og vil ikke lenger få lov til å gi bidrag til HSA, men de beholder tilgangen til kontoen. Disse pengene kan vokse gjennom voksenårene og gi et ekstra pensjonsfond når den tid kommer.
For noen som har en plan med høy egenandel, er det et flott alternativ å bidra til en HSA. Men hvis du har midler, er du vanligvis bedre å melde deg på en mer omfattende helseforsikringsplan og miste tilgangen til HSA-programmet.
Bottom Line
Du kan bidra til en helsesparekonto etter at du går av med pensjon, så lenge du ikke er registrert i Medicare. Hvis du er registrert i Medicare kan du ikke bidra til en helsesparekonto, men det finnes andre måter å spare for forventede og uventede helsekostnader. Prøv å sørge for at du er forberedt på alle helseutgifter som kan komme din vei.
Tips for å spare til pensjonisttilværelsen
Pensjonssparing kan være enklere når du har en finansiell profesjonell å jobbe med. Finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Pensjonsplanlegging er et komplisert prosjekt. Mellom skattefordelte kontoer, trygd, personlige eiendeler og mer, krever dette virkelig arbeid. SmartAsset har dekket deg med gratis nettressurser som kan hjelpe. Prøv å bruke vår gratis pensjonskalkulator i dag.
Bildekreditt: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Innlegget Kan jeg bidra til en HSA etter at jeg har pensjonert meg? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html