Når du sparer til pensjonering, vil du vanligvis ha to valg for hvordan du vil finansiere din IRA. Med en tradisjonell IRA, vil du bidra med dollar før skatt som vil vokse inne på kontoen skattefritt og bli beskattet når pengene tas ut. EN Roth IRA, skattlegger imidlertid det første bidraget ditt slik at du ikke trenger å betale skatt når du tar ut sparepengene dine.
Sponset: En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å administrere sparepengene dine og planlegge pensjonisttilværelsen. Finn en lokal rådgiver i dag.
Forskjellen mellom disse to sparebilene er enkel nok, men å finne ut hva som er best for deg er ikke så klippet og tørket. Svaret avhenger til syvende og sist av om du skattesats i pensjonering (eller når du begynner å ta ut pengene dine) vil være høyere enn det er nå. Mens arbeidere med lavere til moderat inntekt kan velge en Roth IRA fordi de forventer å være i en høyere skattekonsoll når de begynner å ta ut pensjonssparingene sine, kan høyere inntekter forvente å være i en lavere skatteklasse i fremtiden, noe som gjør den tradisjonelle IRA til det bedre alternativet.
Husk også at tradisjonelle IRA-bidrag er fradragsberettigede og reduserer en persons årlige skatteregning, en fordel Roth-alternativet ikke gir. Husk at det er inntektsgrenser for de som bidrar til Roth IRA: for skatteåret 2021 må en enslig person ha en modifisert justert bruttoinntekt (MAGI) under $140,000 208,000 og et ektepar som melder inn sammen må ha en MAGI under $2022 144,000. For 214,000 stiger disse grensene til henholdsvis $XNUMX XNUMX og $XNUMX XNUMX).
For å se hvordan en tradisjonell og Roth IRA står opp mot hverandre, sammenlignet vi to variasjoner på tvers av tre forskjellige skattescenarier. For hver beregnet vi hvor mye en person sitter igjen med 30 år etter å ha bidratt med $6,000 til tradisjonell IRA og en Roth IRA. Vi antok en årlig avkastning på 8 % i hvert scenario, og så kun på føderale skatteklasser, som statlig inntektsskatt varierer. (I hvert av scenariene antok vi for enkelhets skyld et engangsuttak i stedet for gradvise fordelinger.)
Scenario 1: Skatteklassene forblir de samme
I vårt første scenario undersøkte vi forskjellen mellom en tradisjonell IRA og en Roth-konto hvis en persons skattesats (22%) er den samme ved 60 år som den var 30 år tidligere. Noen som bidro med $6,000 til en tradisjonell IRA i en alder av 30, ville se pengene hennes sammensettes med en høyere hastighet i løpet av de neste tre tiårene sammenlignet med en Roth IRA. Det er fordi inntektsskatt vil redusere Roth-bidraget til $4,680, mens hele $6,000 kan vokse innenfor den tradisjonelle kontoen.
Som et resultat vil den tradisjonelle IRA være verdt $60,376 etter 30 år, mens Roth IRA vil være verdt $47,093. Imidlertid vil en person med en tradisjonell IRA betale nesten $13,000 47,093 i skatt på det tidspunktet hun tar ut pengene sine, noe som gjør uttaket hennes etter skatt nøyaktig det samme som Roth IRA: $XNUMX.
Bunnlinjen? Hvis skattesatsen din er den samme på uttakstidspunktet som den var da du bidro til din IRA, spiller det ingen rolle hvilket alternativ du velger.
Scenario 2: Høyere skatteramme ved 60
Hva om en persons lønn vokser eksponentielt mellom 30 og 60 år? Noen som var i skatteklassen på 22 % da hun var 30, kan være i skatteklassen på 32 % tre tiår senere. Dette er når en Roth IRA virkelig lønner seg.
Inntektsskatt vil ta en betydelig bit av personens tradisjonelle IRA i en alder av 60, og redusere kontoen til $41,056. Men hadde den samme personen brukt en Roth-konto, ville skatteregningen hennes allerede vært betalt, slik at hun kunne ta ut alle $47,093. Ved å bruke en Roth-konto, ville personen komme ut omtrent $6,000 i forkant.
Scenario 3: Nedre skatteramme ved 60 år
Ikke alle havner i en høyere skatteklasse ved fylte 60 år. Kanskje noen som var i 24 %-klassen ved 30-årsalderen ikke lenger jobber fulltid ved 60-årsalderen, og plasserer henne i 22 %-gruppen. Med en Roth IRA ville personen bidra med 4,560 dollar til kontoen hennes etter skatt ved 30 års alder og se reiregget hennes vokse til 45,886 dollar. Imidlertid ville hun ende opp med litt mer penger ved fylte 60 år hvis hun hadde bidratt til en tradisjonell IRA 30 år tidligere. Etter å ha betalt skatt, vil personen sitte igjen med $47,093 XNUMX i sin tradisjonelle IRA, noe som gjør det til et marginalt bedre alternativ.
Bottom Line
Når du sammenligner en tradisjonell IRA og Roth IRA, vil en persons innledende og fremtidige skattesatser avgjøre hvilket alternativ som er mer fordelaktig. Mens de tre scenariene våre illustrerer hvordan ulike skattesatser kan påvirke en persons eventuelle uttak, er det viktig å forstå at simuleringene våre er basert på flere forutsetninger som kanskje ikke gjelder alles økonomiske situasjon, inkludert spesifikke skatteklasser.
Ikke bare kan skattesatsene potensielt endres i fremtiden, analysen vår tar ikke hensyn til statlige inntektsskatter, som kan spille en vesentlig rolle i om en person velger en konto fremfor den andre. Til syvende og sist er det å velge mellom en tradisjonell og Roth IRA en komplisert økonomisk beslutning som best tas ved hjelp av en finansiell rådgiver.
Pensjonistplanleggingstips
Fra trygd og alternative inntektsstrømmer til medisinske utgifter og langtidspleie, det er mye å vurdere når du lager en plan for pensjonering. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg gjennom denne kompliserte prosessen. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Er 4 %-regelen utdatert? De 4% regel har ledet uttaksstrategiene til utallige pensjonister siden utviklingen på 1990-tallet. Men, ny forskning fra Morningstar foreslår at pensjonister som håper å strekke reiregg i 30 år, bør begynne med å ta ut 3.3 % i stedet for 4 %.
Fotokreditt: ©iStock.com/designer491
Innlegget Disse diagrammene viser hvordan tradisjonelle IRA-er og Roth-IRA-er stables opp mot hverandre dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html