Arbeidstakere som vurderer å ta en engangsutbetaling fra sin arbeidsgiversponsede pensjon i pensjonisttilværelsen, bør ikke vente mye lenger med å bestemme seg, ettersom Federal Reserves planlagte serie med renteøkninger vil redusere størrelsen på utbetalingen.
Engangsutbetalinger beregnes ved å bestemme nåverdien av din fremtidige månedlige garanterte pensjonsinntekt, ved å bruke aktuarmessige faktorer basert på alder, dødelighetstabeller publisert av Society of Actuaries og Internal Revenue Service's minimum nåverdi segmentsatser, som oppdateres månedlig.
Det betyr at det er et omvendt forhold mellom renter og engangspensjonsutbetalinger. Når prisene er lave, vil den beregnede utbetalingen stige fordi det kreves en høyere startbeløp for å komme frem til den samme fremtidige verdien av dine månedlige utbetalinger i løpet av livet. Når rentene stiger, slik de gjør nå, kreves det en lavere startbeløp for å komme frem til den samme fremtidige verdien av de månedlige betalingene, slik at engangsutkjøpet reduseres.
Hvorfor er denne dynamikken avgjørende å forstå nå? Bedrifter tilbyr noen ganger engangspensjonsoppkjøp til arbeidere ved eller nær pensjonisttilværelsen og tidligere ansatte med opptjente pensjonsytelser som ikke har begynt å ta månedlige utbetalinger. Det reduserer de totale forpliktelsene og risikoen innenfor planene deres, ifølge Oleg Gershkovich, en spesialist på pensjonsansvar hos Voya Investment Management.
Med stigende renter vil sannsynligvis flere selskaper tilby pensjonsoppkjøp, og forsøke å redusere pensjonsforpliktelsene på balansen mens de betaler ut mindre engangsbeløp, sa Gershkovich. "Hvis prisene er høyere, vil sponsorer kanskje gjøre det på en mer intensiv måte," la han til.
Men å ta en engangsbetaling kommer med betydelig risiko, sa Gershkovich og pekte på forskning publisert i februar av MetLife. I en online undersøkelse av 1,911 50 amerikanere i alderen 75 til 34 år i fjor høst, fant forsikringsgiganten at XNUMX % av pensjonister som tok et engangsbeløp fra den innskuddsbaserte planen, tømte denne summen innen fem år.
Det er grunnen til at økonomiske proffer sier at pensjonister i de fleste tilfeller ville ha det bedre å samle inn månedlige betalinger for resten av livet, og deres ektefellers liv, hvis en etterlattestønad er tilgjengelig, sa Gershkovich. Disse månedlige sjekkene gir lang levetid, og sikrer at seniorer ikke tømmer eiendelene sine under en lang pensjonisttilværelse, sa han. Når arbeidere tar engangsbetalinger, legger han til, "er de på kroken for å få pengene til å vare, noe som er en risiko."
Seniorer med begrensede eiendeler og de som er bekymret for at de eller deres ektefelle kan bruke for fritt bør sannsynligvis velge sikkerheten til månedlige betalinger, sa Wayne B. Titus III, administrerende direktør og investeringsrådgiver i Savant Wealth Management. Ifølge
Møtte livet
undersøkelsen gjorde 79 % av pensjonister som tok et engangsbeløp minst ett større kjøp, for eksempel et kjøretøy, ferie eller et nytt eller andre hjem, innen et år etter at de fikk pengene sine. Månedlige utbetalinger kan tjene som "vernrekkverk" og begrense slik utsving, sa han, og gir seniorer et klart bilde av hva de kan bruke hver måned.
Likevel, sa Titus, det er tider når det å ta engangsbeløpet er det riktige trekket. Seniorer med dårlig helse, for eksempel, lever kanskje ikke lenge nok til å samle inn veldig mye penger i månedlige utbetalinger, og å ta engangsbeløpet kan tillate dem å overlate mer penger til arvinger, sa han. Enslige pensjonister kan også velge engangsbeløpet siden de ikke trenger å bekymre seg for hva som vil skje med en ektefelle hvis de dør, la Titus til.
Noen pensjonsordninger har begrensede ytelser, slik at arbeidere som har vært i selskapet mesteparten av livet, kanskje ikke tjener høyere månedlige utbetalinger ved å holde seg til. I de tilfellene kan det være fornuftig å pensjonere seg tidlig, før rentene stiger ytterligere, ta engangsbeløpet og jobbe et annet sted, sa Titus.
Velstående seniorer kan velge engangsbeløpet siden de har andre eiendeler i tillegg til pensjon og trygd, slik at de har råd til den ekstra risikoen ved å investere utkjøpet og søke en bedre avkastning, sa Titus. På samme måte kan seniorer som planlegger å jobbe helt eller deltid, ønske å investere deler av engangsbeløpet, vel vitende om at deres vanlige lønnsslipp vil hjelpe dem å takle en markedsnedgang, la han til.
Bekymringer om inflasjon kan også gjøre engangsbeløpet attraktivt for seniorer. Forutsatt en årlig inflasjonsrate på 3 %, vil en månedlig betaling på $2,000 i dag tilsvare rundt $1,107 om 20 år, ifølge online inflasjonskalkulatorer. Så, pensjonister bør sette seg ned med en finansiell rådgiver og beregne om "det er fornuftig å ta engangsbeløpet og prøve å få en bedre avkastning over en lengre periode," sa Titus.
Mark Charnet, administrerende direktør for finansplanleggingsfirmaet American Prosperity Group, sa at "oftest" anbefaler han at klienter tar engangsbeløpet. Å sette pengene i en indeksert livrente, som gir avkastning basert på ytelsen til en spesifisert markedsindeks, kan være et bedre alternativ, sa han.
Indekserte livrenter tilbyr hovedbeskyttelse og mulighet for investeringsgevinster når markedet stiger, og fungerer som en sikring mot inflasjon, sa Charnet. Men seniorer bør være klar over høye kostnader forbundet med mange livrenter og forstå detaljene før de kjøper en, la han til.
"Det er noe som kan være en fenomenal mulighet i motsetning til en fast inntektspensjon," sa Charnet. "Men jeg må slå pensjonen for å komme med den anbefalingen. Med mindre jeg kan vise lik inntekt i dag og større inntekt i morgen, er det veldig vanskelig å konkurrere med det de allerede har, som er garantert og vil komme inn for alltid.»
Å bruke et engangsbeløp for å kjøpe en livrente kan være fornuftig hvis pensjonister frykter at deres arbeidsgivere ikke er økonomisk stabile. Arbeidstakere i privat sektor bør spørre om selskapene deres deltar i Pension Benefit and Guaranty Corp., som vil dekke en del av deres månedlige ytelser dersom deres arbeidsgivers pensjonskasse blir insolvent.
Forrige måned gjeninnførte de demokratiske senatorene Patty Murray fra Washington, Tina Smith fra Minnesota og Tammy Baldwin fra Wisconsin et lovforslag som ville kreve at sponsorer av pensjonsordninger skulle gi detaljert informasjon til deltakerne om foreslåtte pensjonsoppkjøp. Lovforslaget, kjent som Inform Act, inneholder bestemmelser som vil kreve at sponsorer gir en sammenligning av fordelene deltakerne vil motta hvis de tar utkjøpet eller aksepterer månedlige betalinger, samt en forklaring på hvordan engangsbeløpet ble beregnet.
Gershkovich, fra Voya Investment Management, sa at lovforslaget ville hjelpe seniorer med å "ta en fullt informert beslutning" om tilbud om kjøp av engangsbeløp. Arbeidere kan også dra nytte av nettbaserte utdanningsressurser, inkludert denne artikkelen fra Society of Actuaries.
Ta kontakt på [e-postbeskyttet]
Kilde: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo