Klimaendringene gjør noen boliger for dyre å forsikre

Ettersom klimaendringene truer USA med flere naturkatastrofer, blir det stadig dyrere for amerikanere å forsikre hjemmene sine ⁠— og det forventes bare å bli verre, ifølge eksperter.

"Disse tingene skjer oftere, og de forårsaker mer skade," sa Jeremy Porter, forskningssjef ved First Street Foundation, en ideell organisasjon som fokuserer på å definere amerikansk klimarisiko.

Det var det faktisk 20 separate naturkatastrofer på milliarder dollar i USA i 2021 – inkludert dypfrysing, skogbranner, flom, tornado-utbrudd og annet hardt vær – som kostet totalt 145 milliarder dollar, ifølge National Oceanic and Atmospheric Administration. 

Mer fra Personlig økonomi:
5 byer har høyest leie, men billigere har skjulte kostnader
Dette kan spare boligkjøpere opp til $104,000 XNUMX over boliglånets levetid
Fed kjemper mot inflasjonen. Det samme er fjernarbeid

Oppgangen i kostbare klimahendelser, kombinert med økende kostnader for å bygge opp igjen, mangel på arbeidskraft og "etterspørselsøkninger" etter naturkatastrofer har utløst høyere huseierforsikringspremier, sier eksperter.

"Vi ser drastiske økninger," sa Pat Howard, administrerende redaktør og lisensiert boligforsikringsekspert hos Policygenius.

Omtrent 90 % av amerikanske huseiere så premiene hoppe fra mai 2021 til mai 2022, og kostet i gjennomsnitt $134 mer per år, ifølge en Policygenius-rapport.

Den gjennomsnittlige økningen er 12.1% på landsbasis, sammenlignet med for ett år siden, men økningen har vært høyere i katastrofeutsatte stater som Arkansas, Washington og Colorado, fant rapporten.

Brad Wright, en sertifisert finansiell planlegger og administrerende partner for Launch Financial Planning i Andover, Massachusetts, sa at erosjon og stigende havnivå er økende bekymring for kunder som er interessert i kyst eiendommer.

Når noen vurderer å kjøpe et hjem langs strendene i sørlige Maine, for eksempel, er det alltid spørsmål om flomrisiko og kostnadene ved å forsikre eiendommen. Avhengig av svarene kan de velge en annen bolig.

Likevel kan eiere uvitende kjøpe eller eie i flomutsatte områder. Mens Federal Emergency Management Agency identifiserte 8 millioner eiendommer i fare for 1-i-100-års flom, fant First Street Foundation nesten det dobbelte av beløpet i en 2020 rapport. 

Standard huseierforsikringer dekker ikke flom, men beskyttelse er tilgjengelig gjennom FEMA eller privat dekning, som kan kreves av boliglånsgivere. Mens den gjennomsnittlige årlige premien er $985, ifølge ValuePenguin, sier eksperter at kostnadene kan være betydelig større i høyrisikoområder.

I oktober i fjor FEMA fornyet programmet sitt for mer nøyaktig å vurdere flomrisikoen, noe som får forsikringspremiene for noen kystnære eiendommer til å stige til $4,000 eller $5,000 årlig, opp fra bare $700 eller $800, sa Porter fra First Street Foundation.  

Disse fotturene kan være uoverkommelig dyre for familier med lavere inntekt eller pensjonister, spesielt de som bor i en eiendom som er arvet fra familien, sa Wright. 

"Disse familiehusene har eksistert for alltid, og de har kanskje ikke et boliglån, så flomforsikring er kanskje ikke nødvendig," sa han. "Men de burde ha det uansett."

Selv om skogbranner er dekket som en del av standard huseierforsikringsdekning, har forsikringspremier i brannutsatte områder også blitt dyrere, ifølge Michael Barry, kommunikasjonssjef ved Insurance Information Institute.

"Boligforsikringsselskapet er ute etter å prise polisen for å reflektere risikoen," sa han.

For eksempel steg premiene med nesten 10 % i California fra mai 2021 til mai 2022, ifølge Politikgeni, med økningen i kostbare skogbranner delvis skylden.

Bill Parrott, en Austin, Texas-basert CFP, president og administrerende direktør i Parrott Wealth Management, har også sett økende premier i høyrisikoregioner.

"Hvis du flytter inn i et område som er utsatt for skogbranner eller flom, øker kostnadene dramatisk fordi transportøren sender det videre til forbrukeren," sa han. "Det er en stor utgift for mange mennesker."

Landsomfattende, i hvert fall 10 millioner eiendommer kan ha «stor» og «ekstrem» brannrisiko, I følge First Street Foundation.

Uansett hvor du bor, er det viktig å gjøre leksene dine før du kjøper en eiendom, foreslår Barry fra Insurance Information Institute.

Før du gir et tilbud, kan du bruke gratisverktøy som Klimasjekk or Risikofaktor å måle langsiktig klimarisiko for en spesifikk eiendom. 

Nåværende huseiere kan spørre forsikringsleverandøren sin om rabatter for å ta skritt for å redusere mulig skade fra klimahendelser, for eksempel å stormsikre hjemmet ditt, sa Howard fra Policygenius.

Du kan også spare penger ved å shoppe rundt og sette sammen bolig- og bilpolicyer. Huseierforsikring er ikke lenger en "sett-det-og-glem-det"-type ting, sa han. 

Og hvis du har tilstrekkelig nødsparing, kan du vurdere å senke premiene dine ved å øke egenandelen, sa Howard.