CFPB kan begrense kredittkortgebyrer ettersom inflasjonen truer med å øke dem

Consumer Financial Protection Bureau signaliserte en nedbryting av forsinkelsesgebyrer som belastes av kredittkortselskaper på onsdag, da inflasjonen truer med å øke de såkalte "søppel"-avgiftene som pålegges forbrukere.

Vakthunden, et føderalt byrå opprettet i kjølvannet av finanskrisen i 2008, utstedte en forhåndsvarsel om foreslått regelverk søke informasjon fra kortutstedere, forbrukergrupper og publikum om forsinkelsesgebyrer.

Dataene vil hjelpe regulatoren med å utarbeide nye regler som tar sikte på å støtte opp "svake punkter" i eksisterende lover som regulerer "back-end straffer" pålagt av kortselskaper, sa CFPB-direktør Rohit Chopra i en pressesamtale onsdag.

Mer fra Personlig økonomi:
100 millioner voksne har helse- og omsorgsgjeld
Millioner av selvangivelser forblir ubehandlet
Tilgivelse av studielån er et problem for arbeiderklassen, sier Schumer

Offentlige kommentarer skal gis innen 22. juli. Tidspunktet for et formelt regelforslag (og til slutt en endelig regel) er uklart, men byråets tjenestemenn sa at de ikke forventer at prosessen vil avsluttes før årets slutt.

Tjenestemenn forventer at endringer vil redusere totale forsinkelsesgebyrer med milliarder av dollar hvert år, sa de onsdag. De signaliserte også fremtidige reguleringer for andre typer gebyrer, uten å gi detaljer.

Mer enn 175 millioner amerikanere har minst ett kredittkort, ifølge CFPB.

Selskaper krever vanligvis forsinkelsesgebyrer når en kunde ikke betaler minimumskortet innen forfallsdatoen.

I 2019 betalte forbrukere i gjennomsnitt $26 for hver sen betaling, ifølge CFPB. Gebyret stiger hvis en ny forsinket betaling foretas innen seks faktureringssykluser, til gjennomsnittlig $34.

Totale forsinkelsesgebyrer beløp seg til 12 milliarder dollar i 2020, noe ned fra en rekord på 14 milliarder dollar som ble satt året før, sa CFPB i en nylig rapporterer.

Kostnadene påvirker brukere i lavinntekts- og majoritetsvarte nabolag uforholdsmessig, ifølge regulatoren.

Vakthunden karakteriserer forsinkelsesgebyrer som en type "søppel"-gebyr som belastes av kredittkortutstedere. Byrået hadde utstedt en egen anmodning i januar ber forbrukere om innspill om skjulte og overdrevne gebyrer fra en rekke långivere.

"Dette er bare ett prosjekt knyttet til en type useriøs avgift," ifølge en CFPB-tjenestemann, som snakket om bakgrunn. "Jeg tror det er rettferdig å si at det vil være andre prosjekter knyttet til andre avgifter i nær fremtid."

Richard Hunt, president og administrerende direktør i Consumer Bankers Association, sa at ytterligere restriksjoner ville skade kundene og til slutt kunne presse dem til mer risikofylte kreditttyper.

"Dagens kunngjøring er nok en påminnelse om at Spesialenheten virker mer interessert i å fremme en bestemt agenda enn å utvikle faktabaserte retningslinjer som forbedrer livene til hardtarbeidende familier," sa Hunt i en uttalelse. "Mangler fra denne kunngjøringen er det faktum at banker - mer enn noen annen industri - har tatt konkrete skritt for å gjøre produktene deres rimeligere og tilgjengelige for millioner av amerikanere."

Gjeldende lov tillater ikke kredittkortutstedere å belaste kundene et gebyr for forsinket betaling, unntatt i visse tilfeller. For å kreve et gebyr må selskapet fastslå at gebyret er en "rimelig" andel av de totale kostnadene selskapet har pådratt seg for å behandle en forsinket betaling.

Men loven tilbyr også et juridisk sikkerhetsnett: Utstedere kan generelt unngå kostnadsanalysen (og regulatorisk gransking) hvis de belaster $30 eller mindre for en forsinket betaling, og opptil $41 for hver påfølgende forsinket betaling innen de neste seks faktureringssyklusene.

"I dagens forhåndsvarsel om foreslått regelutforming ber CFPB om informasjon om disse avgiftene for å vurdere om de virkelig er rimelige og proporsjonale," sa Chopra.

Disse maksimale "safe harbor"-gebyrene justeres for inflasjon hvert år – noe som haster med CFPBs regelverk på et tidspunkt da forbrukerprisene er øker med sitt raskeste tempo på rundt 40 år.

"Denne innsatsen er spesielt betimelig gitt at regelen tillater banker å øke gebyrene sine basert på inflasjon," ifølge en CFPB-tjenestemann. "Mange [folk] sliter med å få endene til å møtes for øyeblikket og sliter med høyere kostnader."

De fleste mindre banker og kredittforeninger krever et maksimalt sengebyr på $25 eller mindre, men nesten alle de største utstederne har gebyrer på eller nær det maksimale tillatte, ifølge CFPB-data.

Chopra stilte spørsmål ved om kostnadene for å behandle forsinkede betalinger øker med inflasjonen, eller om det er mer rimelig å forvente at kostnadene reduseres på grunn av forbedringer i teknologien.

Hunt of the Consumer Bankers Association innrammet imidlertid inflasjon som en stor grunn til at CFPB ikke bør pålegge bransjen ytterligere regler.

"Å pålegge flere restriksjoner på banktilbudte kredittprodukter vil skade hardtarbeidende familier mest, og tvinge dem til å møte behovene deres utenfor det godt overvåkede banksystemet," sa Hunt. "Denne risikoen er enda større nå som familier sliter med effektene av inflasjon." 

CFPB sa at den søker informasjon om blant annet følgende punkter: faktorer som brukes av kortutstedere for å angi forsinkelsesgebyrbeløp; selskapers kostnader og tap knyttet til forsinkede betalinger; de avskrekkende effektene av forsinkelsesgebyrer; kortholders sene betalingsatferd; metoder bedrifter bruker for å legge til rette for eller oppmuntre til rettidige betalinger (som autobetaling og varsler); og deres bruk av "safe harbor"-bestemmelser.