CD-prisene er høyere, men bør du legge pengene dine i dem? Vurder målene dine.

Noen CD-er har en avkastning på over 3 % akkurat nå, men som enhver bankkonto fungerer de ikke for enhver økonomisk situasjon. La oss se om CD-er gir mening for deg.

Rask definisjon: CDer som inneholder penger, ikke musikk

Hvis du kom til denne artikkelen og tenkte på en CD som en CD-plate for musikk, beklager jeg - men lykke til med den gamle musikksamlingen din.

I bank refererer en CD til et innskuddsbevis, som er en type sparekonto som har en fast løpetid og fast rente. Du legger til penger, venter til CD-ens løpetid - vanligvis tre måneder til fem år - slutter, og får pengene tilbake med renter.

De viktigste stedene å åpne CD-er er banker og kredittforeninger, som er bankenes ikke-for-profit-motparter. Kredittforeninger har en tendens til å kalle CD-er "aksjesertifikater." Meglerhus tilbyr også CD-er, men prosessen er mer komplisert og krever en investeringskonto.

Mer: Overraskelse! CD-er er tilbake på moten med Treasurys og I-bonds som trygge havn for pengene dine

CDer: De gode, de dårlige, straffen

Den gode

Her er den største grunnen til å vurdere CD-er: De kan tilby høyest garantert avkastning for en bankkonto. Og nåværende CD-rater er noen av de høyeste på et tiår, basert på NerdWallet-analyse av Fed-data og egne data. Når Federal Reserve hever sin rente, slik den har gjort flere ganger i 2022, øker bankene vanligvis sparepengene og CD-avkastningen.

Uten tvil, de beste prisene er på institusjoner som kun er online. I skrivende stund kan du finne priser for ettårige CD-er over 2.3 % årlig prosentvis avkastning, treårige CD-er over 2.7 % APY og femårige CD-er over 3 % APY. De nasjonale gjennomsnittlige CD-ratene er derimot under 0.70 %, som fortsatt er bedre enn landsgjennomsnittet på 0.13 % på vanlige sparekontoer.

Ta dette scenariet: Sett $10,000 3 inn i en CD til 1,600% for en femårsperiode, og du vil tjene rundt $0.13 i renter. Prøv samme beløp og tidsramme, men på en sparekonto med en rente på 65 %, og du vil tjene rundt $XNUMX. Jeg ville valgt det første alternativet.

I motsetning til enkelte sjekk- eller sparekontoer, har ikke CD-er månedlige avgifter eller minimumssaldokrav annet enn et minimumsbeløp å åpne. CDer med høy avkastning har minimumskrav som varierer fra $0 til $10,000.

Det dårlige

CD-er er bankkontoen tilsvarende en låseboks. I bytte mot høye kurser gir du fra deg tilgang til midler. Første gang du legger til penger er nesten alltid den eneste gangen du legger til penger, så du må være OK med å overføre en anstendig sum kontanter til en konto på forhånd. Deretter blir pengene dine låst for CD-perioden du velger.

Straffen

Hvis du trenger å ta ut en CD tidlig, kan det gjøre vondt. Du må ta ut alle pengene i én transaksjon og nesten alltid betale en straff som kan koste flere måneder til ett års renter du tjente – eller ville ha tjent. En bank kan dykke ned i det opprinnelige beløpet ditt for å dekke en straff. I motsetning til andre bankkontoer har CD-er bare denne ene potensielle kostnaden, og du kan unngå det ved å vente på at en CD skal modnes.

Du vil kanskje like: Hvordan gjøre $30,000 XNUMX om til millioner: tidens kraft slår et heldig aksjevalg

Når fungerer CDer best for meg?

CD-er har mer spesifikke brukstilfeller enn dine daglige sjekk- og sparekontoer. Still deg selv noen av disse spørsmålene før du bestemmer deg for å åpne et.

1. Trenger jeg mer avstand fra sparing?

Si at du kommer inn i en arv eller annen type vindfall; eller du har bygget opp besparelser i årevis; eller, du er som foreldrene mine som – da jeg vokste opp – la noen sparepenger i et aksjebrev for å holde det utenfor rekkevidde. Uansett årsak er en CD laget for å forhindre at du blir fristet til å bruke disse midlene.

2. Har jeg sparepenger øremerket et stort kjøp?

Hvis du har en sum beregnet på bil eller forskuddsbetaling på bolig de neste årene, hjelper en CD deg med å sette av midlene til du er klar.

3. Vil jeg beskytte noe formue utenfor investeringer?

CD-er gir kortsiktig sikkerhet, ikke langsiktig vekst. Midlene er føderalt forsikret slik de er på andre bankkontoer, noe som betyr at pengene dine blir returnert til deg selv om en bank går konkurs. CD-er har heller ikke risiko for svingninger i verdi som i aksjemarkedet.

CD-er "sitter i mellomgrunnen mellom nødsparing og investering," sier Derek Brainard, nasjonal direktør for finansiell utdanning ved AccessLex Institute, en nonprofitorganisasjon for finansiell kompetanse.

I hovedsak er CD-er kontantreserver for kortsiktige mål. Nødsparing bør være umiddelbart tilgjengelige hvis de trengs, mens investering - for eksempel i aksjer eller obligasjoner - er for å akkumulere rikdom på lang sikt, forklarer Brainard.

Besøk MarketWatch's Hvordan investere side

Hva om CD-er ikke er riktig for meg?

Å gi opp tanken på høye CD-priser kan være vanskelig, men kanskje du innser at det ikke er verdt å miste tilgang til midler. Du kan fortsatt dra nytte av miljøet med stigende priser ved å åpne en høyrentesparekonto. I likhet med CD-er med høy avkastning, er disse kontoene for det meste tilgjengelige i nettbaserte banker og kredittforeninger. Mange har priser nær 2 % APY akkurat nå, og du kan legge til eller fjerne penger når som helst.

Les også: 3 måter pensjonister kan få mest mulig ut av pengene sine i et uforutsigbart marked

Jeg vil ha en CD, men hva om CD-prisene øker?

En CDs faste rente kan være et tveegget sverd: Det gir garantert avkastning, men hvis kursene stiger, taper du på høyere kurs etter at du har låst inn dine. Og prisene har økt i det siste.

"Hvis du tror at det økende rentemiljøet vil fortsette, er en strategi for å kompensere for denne risikoen sertifikat [eller CD] stige," sier CJ Pointkowski, assisterende visepresident for spareprodukter i Navy Federal Credit Union.

Laddering CDer, eller lage en CD-stige, innebærer å åpne flere CD-er med forskjellige termer - vanligvis korte, mellomtone og lange termer. En felles stige består av ett til fem års CD-er hvor fem CD-er modnes med forskjøvede intervaller, for eksempel hvert år det neste halve tiåret. Når hver CD slutter, kan du reinvestere i en ny femårig CD for å dra nytte av høyere fremtidige priser - eller du kan ta ut pengene.

Hvis sjonglering av flere CD-er høres ut som et problem, er en annen strategi å åpne en CD uten straff. Denne mindre vanlige typen CD gir mulighet for et gratis tidlig uttak når som helst etter de første dagene, noe som fjerner enhver hindring for å bytte til en høyere pris CD senere. Men prisene alene bør ikke veilede din beslutning om å åpne en CD.

"På slutten av dagen vil en CD enten være det riktige verktøyet eller ikke, uavhengig av hva som skjer i rentemiljøet," sier Brainard.

Mer fra NerdWallet

Spencer Tierney writes for NerdWallet. Email: [e-postbeskyttet]. Twitter: @SpencerNerd.