Kan du ha både en 401(k) og en IRA?

Det raske svaret er ja, du kan ha både en 401(k) og en individuell pensjonskonto (IRA) samtidig. Egentlig er det ganske vanlig å ha begge typer kontoer. Disse planene deler likheter ved at de gir mulighet for skatteutsatt sparing (og, i tilfelle av Roth 401 (k) or Roth IRA, skattefri inntekt). Avhengig av din individuelle situasjon kan du imidlertid være kvalifisert for skattefordelstilte bidrag til begge i et gitt skatteår.

Hvis du (eller din ektefelle, hvis du er gift) har en pensjonsordning på jobben, kan skattefradraget ditt for en tradisjonell IRA være begrenset – eller du er kanskje ikke kvalifisert for fradrag, avhengig av endret justert bruttoinntekt (MAGI). Du kan imidlertid fortsatt lage ikke fradragsberettigede bidrag.

Hvis inntekten din overstiger visse terskler, kan det hende du ikke er kvalifisert til å bidra til en Roth IRA i det hele tatt.

401(k) Fordeler og ulemper

Mange selskaper tilbyr 401 (k) pensjonsspareordninger for sine ansatte. 401(k) har relativt store bidragsgrenser, og arbeidsgivere vil ofte kamp noen eller alle pengene du bidrar med. Hvis bedriften din matcher bidrag, bør det alltid prioriteres å sette inn minst nok til å få full arbeidsgivermatch. Ellers legger du igjen gratis penger på bordet.

Investeringer er begrenset til alternativene som tilbys av planen. Mens mange selskaper nå tilbyr en stor og variert meny med investeringsvalg, er noen 401(k)-planer fortsatt hindret av et smalt utvalg og høye avgifter.

For 2022 er den totale inntekten du kan bidra med til en 401(k) $20,500 2023. For 22,500 stiger den til $2022. For 6,500 kan du gi et ekstra bidrag på opptil $50 hvis du er 2023 år eller eldre. For 7,500 stiger dette ekstra bidragsbeløpet til $XNUMX XNUMX. I noen tilfeller kan planen din begrense bidrag til et lavere beløp.

IRA fordeler og ulemper

Investeringsvalgene for IRA-kontoer er enorme. I motsetning til en 401(k)-plan, hvor du sannsynligvis er begrenset til en enkelt leverandør, kan du kjøpe aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, ETF-er og andre investeringer for din IRA hos hvilken som helst leverandør du velger. Det kan gjøre det enkelt å finne et rimelig alternativ med solid ytelse.

Imidlertid er mengden penger du kan bidra med til en IRA mye lavere enn for 401(k)s. For skatteårene 2022 og 2023 er det maksimalt tillatte bidraget til en tradisjonell eller Roth IRA henholdsvis $6,000 i året og $6,500. Innhentingsbidraget for 2022 og 2023 er $1,000 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du har begge typer IRA (tradisjonelle og Roth), gjelder grensen for dine IRA kombinert.

En ekstra attraksjon for tradisjonelle IRAer er den potensielle skattefradragsretten for bidragene dine. Men fradraget er bare tillatt hvis du oppfyller kravene til modifisert justert bruttoinntekt (MAGI). Det er også underlagt utfasing hvis du har en pensjonsordning på arbeidsplassen og tjener en lønn over et visst beløp.

Tradisjonell IRA-avgiftsfradrag

2022

For enslige skattebetalere som omfattes av en arbeidsplasspensjoneringsplan, er delvis fradrag tilgjengelig for de som er innenfor lønnsutfasingsområdet for 2022 på $68,000 til $78,000. For ektepar som melder inn i fellesskap, hvis ektefellen som gir IRA-bidraget er dekket av en pensjonsordning på arbeidsplassen, er utfasingsområdet $109,000 til $129,000. Hvis du tjener $78,000 129,000 (enkelt arkiver)/$XNUMX XNUMX (gift innlevering i fellesskap) eller mer, er bidrag ikke fradragsberettiget.

2023

For enslige skattebetalere som omfattes av en arbeidsplasspensjoneringsplan, er delvis fradrag tilgjengelig for de som er innenfor lønnsutfasingsområdet for 2023 på $73,000 til $83,000. For ektepar som melder inn i fellesskap, hvis ektefellen som gir IRA-bidraget er dekket av en pensjonsordning på arbeidsplassen, er utfasingsområdet $116,000 til $136,000. Hvis du tjener $83,000 136,000 (enkelt arkiver)/$XNUMX XNUMX (gift innlevering i fellesskap) eller mer, er bidrag ikke fradragsberettiget.

Roth IRA-bidragsgrenser

Din MAGI kan også begrense bidragene dine til en Roth IRA. I 2022 må enslige filer tjene under $144,000 214,000, og ektepar som søker sammen må tjene mindre enn $2023 153,000 for å være kvalifisert til å bidra til en Roth IRA. Disse terskelverdiene øker i 228,000 når enslige filer må tjene under XNUMX XNUMX dollar, og ektepar som samler inn må tjene mindre enn XNUMX XNUMX dollar.

Hvilken konto er bedre?

Ingen av kontoene er nødvendigvis bedre enn den andre. De tilbyr forskjellige funksjoner og potensielle fordeler, avhengig av situasjonen din. Generelt sett bør 401(k)-investorer bidra med minst nok til å tjene den fulle matchen som tilbys av deres arbeidsgivere. Utover det kan kvaliteten på investeringsvalgene være en avgjørende faktor. Skulle dine 401(k) investeringsalternativer være dårlige eller for begrensede, kan det være lurt å vurdere å rette ytterligere pensjonssparing mot en IRA.

Inntekten din kan også diktere hvilke typer kontoer du kan bidra til i et gitt år, som forklart tidligere. En skatterådgiver kan hjelpe deg med å finne ut hva du er kvalifisert for og hvilke typer kontoer som kan være å foretrekke.

Bunnlinjen

Hvis du har en 401(k) på arbeidsplassen din, kan du også åpne og finansiere årlig en tradisjonell IRA eller Roth IRA (sistnevnte, avhengig av inntektsnivået ditt). Mens skattefradraget for dine tradisjonelle IRA-bidrag kan være begrenset eller forbudt, kan kombinasjonen av disse kontoene øke pensjonssparingene dine gjennom arbeidsårene dine. Dra nytte av begge deler hvis du kan.