Investering i en 401 (k) plan på jobb tilbyr en skattefordel vei til å bygge formue. Samlet holdt amerikanske arbeidere 7.7 billioner dollar i sine 401(k)-planer fra og med fjerde kvartal 2021. Bidrag til tradisjonelle 401(k)-planer er fradragsberettigede og blir utsatt for skatt til du er klar til å pensjonere deg. Hvis du har tilgang til en 401(k) på jobben, er det viktig å forstå hvordan bidrag kan gis og hvor mye du kan spare hvert år.
Nøkkelfunksjoner
- En 401(k)-plan er en innskuddsplan som er finansiert gjennom valgfri lønnsutsettelse og arbeidsgivertilsvarende bidrag hvis det tilbys.
- Arbeidsgiversponsede 401(k)-planer tilhører den ansatte i hvis navn de er etablert, og bare den ansatte og deres arbeidsgiver kan gi bidrag til dem.
- Imidlertid er det mulig å spare til pensjon på andres vegne ved å bruke en ektefelle-IRA, som er designet for ektepar med opptjent inntekt.
- Når du gir 401(k)-bidrag, er det viktig å vurdere hvor mye av lønnen du kan utsette for å maksimere årlige bidragsgrenser.
Hvem kan bidra til en 401(k)?
Ifølge Internal Revenue Service (IRS), en 401(k) er en kvalifisert overskuddsdelingsplan som gjør at ansatte kan bidra med deler av lønnen til sine individuelle kontoer. Når det gjelder hvordan en 401(k) kan finansieres, er det to typer bidrag tillatt: valgfrie utsettelsesbidrag tatt fra arbeidstakers lønn og arbeidsgiver samsvarende bidrag.
Ingen steder nevner skattemyndighetene bidrag gitt av andre enn arbeidstakeren og arbeidsgiveren. Dette betyr at du ikke kan gi direkte bidrag til andres 401(k)-plan på deres vegne.
Når det gjelder hvor mye du kan bidra med til din egen 401(k) plan, setter IRS årlige grenser for bidrag. For 2022 er det maksimale tillatte bidraget på 401(k) $20,500 50, med mindre du er 6,500 år eller eldre. I så fall kan du gi et ekstra innhentingsbidrag på $XNUMX. Foe 2023, kan du bidra med opptil $22,500, pluss $7,500 hvis du er 50 år eller eldre.
Et vanlig arbeidsgivertilpasningsbidrag er 50 cent for hver dollar opp til de første 6 % av inntektene. Arbeidsgivere kan tilby høyere eller lavere matching, men de er ikke forpliktet til å matche bidrag i det hele tatt.
Før arbeidsgiverbidrag til en 401(k) kan betraktes fullt ut som dine, må de være opptjent, noe som kan ta tre til seks år.
Før arbeidsgiverbidrag til en 401(k) kan betraktes fullt ut som dine, må de være opptjent, noe som kan ta tre til seks år.
Men du kan bidra til noen andres IRA
Selv om du ikke kan gi bidrag til andres 401(k) på deres vegne eller få noen andre til å bidra til 401(k), er det mulig å finansiere en individuell pensjonskonto (IRA) som ikke tilhører deg. Det er to måter å spare i en IRA for en annen person: a ektefelle IRA og en forvarings-IRA. Her er en nærmere titt på hvordan hver enkelt fungerer.
Finansiering av en ektefelle IRA
En ektefelle IRA er etablert på vegne av en ikke-ansatt ektefelle. Ektefellen som har arbeidsinntekt kan gi bidragene, men selve kontoen tilhører personen som har navnet på den.
Si for eksempel at du jobber fulltid og at ektefellen din er hjemmeværende forelder. Du kan åpne en ektefelle IRA i deres navn og deretter gi regelmessige bidrag til den hver måned. Når dere begge når pensjonsalder, vil pengene i IRA være deres å ta ut.
Bidragsgrensene for ektefelle IRA er de samme som grensene for en IRA du setter opp for deg selv. For 2022 er grensen $6,000 for tradisjonelle og Roth IRAer, med et ekstra $1,000 catch-up bidrag tillatt hvis du er 50 år eller eldre. For 2023 stiger grensen til $6,500 XNUMX, og innhentingsbidraget forblir det samme. Når det gjelder tradisjonelle IRA-bidrag, er beløpet som kan trekkes fra det minste av den årlige bidragsgrensen eller den totale kompensasjonen til begge ektefeller for året, redusert med:
- IRA-fradraget for ektefellens år med større kompensasjon
- Eventuelt utpekt ikke-fradragsberettiget bidrag for året gjort på vegne av ektefellen med større kompensasjon
- Bidrag til en Roth IRA på vegne av ektefellen med større kompensasjon
Du kan finansiere en ektefelle-IRA mens du også gir bidrag til din egen IRA for året.
Du kan finansiere en ektefelle-IRA mens du også gir bidrag til din egen IRA for året.
Finansiering av en Custodial IRA
En forvarings-IRA åpnes av en forelder på vegne av et barn som har opptjent inntekt. For eksempel, hvis tenåringen din starter sin egen liten bedrift eller får en deltidsjobb etter skoletid, er de kvalifisert for en forvarings-IRA. Som forelder vil du fungere som formynder for kontoen til barnet ditt blir myndig i staten din, vanligvis mellom 18 og 21 år.
Custodial IRA-grenser er den minste av den årlige bidragsgrensen eller barnets inntekt for året. Således, hvis den årlige grensen (fra 2022) er $6,000, men barnet ditt bare tjener $3,000, så er det maksimale bidraget som er tillatt til deres forvarings-IRA $3,000.
Å åpne en forvarings-IRA for barnet ditt kan være et smart trekk hvis du vil for å gi dem et forsprang på pensjonssparing. Husk at når kontoen blir deres, vil de være underlagt de samme skattereglene som gjelder for alle andre IRA-er. Å ta ut penger før fylte 59½, for eksempel, kan resultere i en straff på 10 % for tidlig uttak med mindre et unntak gjelder.
Hvis du har en IRA, kan du kanskje åpne en depot-IRA med samme meglerhus.
Hvis du har en IRA, kan du kanskje åpne en depot-IRA med samme meglerhus.
Kan du legge penger i noen andres 401(k)?
Nei. En 401(k)-plan kan bare finansieres gjennom valgfri lønnsutsettelse gjort av den ansatte i hvis navn kontoen er etablert og tilsvarende bidrag fra arbeidsgiveren.
Kan jeg gi min 401(k) i gave til barnet mitt?
Hvis du ønsker å overlate 401(k) til barnet ditt og er skilt eller ugift (dvs. du ikke har en ektefelle), kan du ganske enkelt navngi dem som mottaker av kontoen din. Hvis du har en ektefelle, har de imidlertid automatisk rett til alt på kontoen, uavhengig av hvem som er navngitt som mottaker på planen. Din ektefelle må utføre en skriftlig fraskrivelse for å la barnet ditt arve 401(k).
Hvis barnet fortsatt er mindreårig, kan det hende at planen din ikke lar deg navngi dem som mottaker. I så fall kan du fortsatt gi dem 401(k) penger ved å ta dem ut, men dette kan utløse skattestraff.
Kan noen gi et bidrag til andres IRA?
Det er mulig å gi bidrag til andres IRA hvis du har etablert en ektefelle-IRA eller forvarings-IRA. Førstnevnte kan opprettes på vegne av en ikke-arbeidende ektefelle. Sistnevnte er utformet for å la foreldre spare til et barns pensjonering på deres vegne hvis barnet har arbeidsinntekt. Begge er underlagt årlige bidragsgrenser og de samme skattereglene som gjelder for andre IRA-er.
Bunnlinjen
En 401(k)-plan kan være en viktig del av din pensjonssparestrategi. Selv om du ikke kan bidra til andres 401(k) eller få dem til å gi bidrag til din, er det mulig å finansiere en IRA for noen andre. Når du gir bidrag til en IRA, enten det er ektefelle eller forvaring, er det viktig å forstå gjeldende skatteregler og bidragsgrenser for å unngå å gå på kant med IRS. Vurder også om det er fornuftig å spare på vegne av noen andre hvis det potensielt betyr å forkorte dine egne 401(k)-bidrag.
Kilde: https://www.investopedia.com/contribute-to-someone-else-s-401k-5324283?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo