Et lengre opphold på sykehjem kan være dyrt, og hvis du ikke kvalifiserer for Medicaid, må du kanskje trekke ned eiendelene dine for å betale for det. Du kan velge å legge igjen en livsforsikring for å hjelpe dine kjære med å dekke endelige utgifter og erstatte noen av eiendelene som ble brukt til å finansiere sykepleie. Men kan sykehjem ta livsforsikringen din fra mottakeren? Det korte svaret er nei, et sykehjem kan ikke gjøre krav på livsforsikringen din hvis du har tatt de nødvendige forholdsregler. Vi forklarer mer nedenfor, men det kan også være lurt å jobbe med en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å sette opp eiendommen din med den riktige forsikringen for dine pensjons- og langtidspleiebehov.
Hvem betaler for sykehjem?
Hvis du eller en ektefelle trenger sykehjemspleie, er det flere måter å betale for det på, avhengig av hvor lenge oppholdet er nødvendig. Generelt er alternativene for betale for sykehjem inkluderer:
Personlig sparing eller investeringer
Medicaid
VA-fordeler (hvis du er en kvalifisert veteran eller ektefelle til en veteran)
Langtidsomsorgsforsikring
Livsforsikring med kritisk sykdom eller langtidspleie
livrenter
Lån, inkludert boliglån
Hvert alternativ har fordeler og ulemper. Å bruke personlige sparepenger eller investeringer til å betale for sykepleie, for eksempel, kan bety å etterlate en mindre økonomisk arv til dine kjære. Langtidsomsorgsforsikring kan dekke pleieutgiftene dine, men å kjøpe en polise kan være dyrt.
En livsforsikring med en rytter for langtidspleie kan være mer tiltalende siden du kan få både dødsfall og midler til å betale for langtidspleie om nødvendig. Livrenter kan gi deg en jevn inntekt å betale for langtidspleie, men igjen er kostnaden en vurdering. Å ta opp et lån er et annet alternativ, selv om det betyr å ta opp gjeld med renter.
De fleste sykehjem tar imot Medicaid for pasienter som ikke klarer å finansiere pleieutgiftene ut av egen lomme eller gjennom privat forsikring. Medicaid er et regjeringsprogram som administreres på statlig nivå. Kvalifisering er basert på inntekt og økonomiske ressurser.
Medicare kan også betale for sykepleie, men bare hvis du trenger kortsiktig rehabiliterende omsorg. Hvis du trenger langsiktig sykepleie, vil ikke Medicare dekke noen av disse kostnadene.
Kan sykehjem ta livsforsikringen din fra mottakeren?
Et sykehjem kan ikke ta livsforsikringen din hvis du har en eller flere navngitte begunstigede. Hvis du går bort, kan ikke sykehjemmet som var ansvarlig for omsorgen din forsøke å kreve noen av dødsfordelene fra forsikringen din så lenge du har oppgitt en mottaker som skal motta den.
Mottakeren din vil kunne bestemme hvordan pengene fra forsikringen skal brukes. Det kan inkludere å betale siste utgifter, nedbetale en boliglånsgjeld eller dekke daglige levekostnader.
Du kan imidlertid ha en ulempe hvis du har en livsforsikring, men boet ditt er begunstiget. I så fall kan et sykehjem være i stand til å fremsette et krav mot boet ditt for eventuelle penger du skylder på pleiekostnadene dine.
Kan du bruke livsforsikring til å betale for sykehjem?
Det er mulig å bruke livsforsikringen din til å betale for sykehjemspleie hvis du ikke kvalifiserer for Medicaid eller du ikke vil bruke andre eiendeler til å betale. Det er fire måter du kan bruke livsforsikring til å betale for langtidspleie, og de er:
1. Livsoppgjør
A livsoppgjør betyr ganske enkelt å selge livsforsikringen din for kontanter. Dette alternativet kan være tilgjengelig for deg hvis du har en permanent polise som akkumulerer kontantverdi og oppfyller forsikringsselskapets alderskrav.
Å velge et livsoppgjør kan gi deg penger til å dekke utgifter til langtidspleie. Du kan imidlertid betale skatt på inntektene fra salget. Du eliminerer også dødsfordelen for mottakerne.
2. Viatisk oppgjør
A viatisk oppgjør ligner på et livsoppgjør, ved at du selger polisen. Din evne til å kvalifisere for et viatical oppgjør avhenger imidlertid av å bli diagnostisert med en terminal sykdom eller innen de siste to årene av forventet levealder.
Igjen, det ville ikke være noen dødsfall etterlatt for dine kjære. Hvor mye penger du vil kunne motta gjennom et viatisk oppgjør vil avhenge av kontantverdien som er akkumulert i polisen.
3. Accelerated Death Benefit Rider
An akselerert dødsfall rider er et tillegg til en livsforsikring som lar deg benytte deg av dødsfallsfordelen din i løpet av livet. Du kan bruke pengene til å betale sykehjemspleie eller andre utgifter ved livets slutt.
Avhengig av hvor mye penger du tar ut, kan du fortsatt være i stand til å etterlate noen dødsfallsfordeler til mottakerne.
4. Hybridpolicy
A hybrid livsforsikring kombinerer dødsfallsstønad med langtidspleieforsikring. Hvis du trenger langsiktig omsorg, kan forsikringen din betale ut fordeler mot disse kostnadene.
Når du går bort, vil mottakerne dine kunne motta en dødsfallsstønad. Selv om denne typen livsforsikring kan komme med høyere premier, kan du få det beste fra begge verdener hvis du er bekymret for at sykehjemspleie skaper en økonomisk byrde for dine kjære.
Påvirker livsforsikring Medicaid kvalifisering for langtidspleie?
Som nevnt, Medicaid kan bidra til å dekke utgifter til langtidspleie dersom det skulle være behov for et sykehjemsopphold. Hvis du har en livsforsikring, kan det påvirke din evne til å kvalifisere for omsorg.
Spesielt er Medicaid interessert i permanente livsforsikringer som akkumulerer kontantverdi. Hvis forsikringen din har bygget opp kontantverdi, kan den telle som en eiendel mot kvalifiseringen din. Mengden kontantverdi du kan ha uten å bli kvalifisert vil avhenge av Medicaid-reglene i staten din, men det er vanligvis rundt $1,500.
Hvis forsikringens kontantverdi er over den tillatte terskelen, må du trekke ned noen av eiendelene dine for å bli Medicaid-kvalifisert. Du kan gjøre det ved å:
Det er en hake hvis du planlegger å gi polisen din i gave til noen andre. Det er en fem års Medicaid tilbakeblikkperiode der din økonomiske situasjon er gjenstand for gransking. I denne perioden er du utestengt fra å gi bort eiendeler for å kvalifisere deg for Medicaid. Hvis du tror du må bruke ned på livsforsikringen din for å bli kvalifisert for assistanse, må du være nøye med tidspunktet.
Det er også viktig å merke seg at hvis du lar livsforsikringen din være på plass, kan Medicaid fremsette et krav mot den hvis boet ditt er begunstiget. Medicaid eiendomsgjenopprettingsprogrammer tillate Medicaid å få tilbake kostnadene du har betalt for din omsorg fra eiendommene dine, inkludert livsforsikringer.
Bunnlinjen
Livsforsikring kan være uvurderlig hvis du ønsker å sikre at din kjære blir ivaretatt økonomisk etter at du er borte. Hvis du forventer å trenge omsorg ved livets slutt på et sykehjem, kan du være bekymret for hva som vil skje med forsikringen din. Den gode nyheten er at så lenge du har passet på å nevne minst én mottaker, vil ikke sykehjemmet kunne få noen av dødsfallsytelsene.
Forsikringsplanleggingstips
Vurder å snakke med din økonomiske rådgiver om planlegging av langsiktig omsorg og hvor livsforsikring eller langsiktig omsorgsforsikring kan passe inn i bildet. Hvis du ikke har en finansiell rådgiver ennå, trenger det ikke være vanskelig å finne en. SmartAssets gratisverktøy fyrstikker du med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Medicare planlegging og Medicaid-kvalifisering er begge viktige deler av eiendomsplanlegging, da du ikke vil utilsiktet gjøre noe som kan hindre deg i å bli kvalifisert for fordeler. Du bør vurdere hva du kan trenge for å hjelpe deg med pensjonsbehovene dine.
Fotokreditt: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/Phynart Studio
Innlegget Kan sykehjem ta livsforsikringen din fra mottakeren? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/nursing-homes-life-insurance-beneficiary-140005772.html