Trygdeytelser kan gi deg en strøm av pensjonsinntekter som er pålitelige. Å bestemme når du skal ta fordeler er et viktig spørsmål, spesielt hvis du er gift og håper å kvalifisere for ektefellefordeler. Hvis du allerede tar trygd, lurer du kanskje på om det er mulig å bytte til ektefellestønad senere. Svaret avhenger av om din ektefelle mottar trygdeytelser ennå.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å finne ut hva du kvalifiserer for og når den beste tiden er for deg å begynne å ta fordeler som en del av din fulle pensjonsordning.
Hvordan fungerer ektefelleytelser fra trygd?
Beregning av trygdeytelser som et ektepar er litt annerledes enn å gjøre det som enslig. Når noen søker om trygdeytelser, kan ektefellen deres være i stand til å kreve en ektefelleytelse. Ytelsen er basert på ektefellens bidrag til trygd og er begrenset til 50 % av stønadsbeløpet ved full pensjonsalder. For eksempel, hvis de skulle motta $2,200 per måned ved full pensjonsalder, ville ektefellefordelen deres maksimalt være $1,100 per måned.
For å motta ektefelle trygdeytelser, må du:
Vær minst 62 år, den tidligste alderen du kan motta trygdeytelser ELLER
Vær vaktmester for et barn under 16 år eller et barn som mottar Uføretrygd til sosiale trygder
Vær gift i minst ett år med noen som har søkt om pensjonsytelser
Når du søker om ektefellepenger, beregner trygdeetaten også ytelsene dine basert på din egen arbeids- og inntektspost. Hvis du er kvalifisert til å motta pensjonsytelsen din i tillegg til ektefelleytelser, vil du få den høyeste av de to.
Hvis din ektefelle ikke har søkt om pensjonering ennå, kan du ikke få ektefellestønad. Du kan imidlertid søke om dine egne pensjonsytelser hvis du er minst 62 år gammel.
Tar trygd i en alder av 62 vil redusere stønadsbeløpet, under beløpet du hadde rett til hvis du hadde ventet til du nådde full pensjonsalder. Utsettelse av ytelsene til fylte 70 øker derimot stønadsbeløpet.
Hvis du krever ektefelleytelser og innlevering før full pensjonsalder, vil fordelsbeløpet ditt være omtrent 30 % i stedet for 50 %. Det eneste unntaket er hvis du krever ektefellepenger og du er vaktmester for et barn under 16 år eller et barn med nedsatt funksjonsevne.
Kan jeg bytte trygdeytelse til ektefelleytelse?
Å bytte fra din vanlige pensjonsytelse til en ektefelleytelse er noe du kan være interessert i hvis du håper å maksimere trygdeytelsene. Hvorvidt du kan gjøre dette byttet avgjøres av om din ektefelle allerede mottar ytelser.
Hvis din ektefelle ikke mottar noen pensjonsytelser ennå, kan du teknisk sett ta din vanlige trygdeytelse så tidlig som i 62-årsalderen. Når din ektefelle søker om fordel for dem senere, kan du bytte til ektefelleytelser. Det kan potensielt øke den totale fordelen du mottar som et par hvis de venter til fylte 70 år med å begynne å ta fordeler.
Hva om din ektefelle allerede mottar trygdeytelser? I den situasjonen gjelder den antatte innleveringsregelen. Den regelen tilsier at når noen søker om sin vanlige pensjonsytelse, er de også godkjent for ektefelleytelser hvis de har rett til å motta dem. Så igjen, du vil få det høyeste beløpet av de to.
Ansett arkivering og ektefellefordeler
Social Security Administration implementerte den antatte innleveringsregelen for å forhindre dobbel-dipping. Før regelen, hvis ektefellestønad var høyere enn en individuell ytelse, kunne personen få en kombinasjon av ytelser lik den høyere ytelsen. Ansett innlevering hindrer ektefeller fra å motta en type pensjonsytelse, samtidig som de drar nytte av å utsette en annen type ytelse.
Det er noen unntak fra denne regelen, som fortsatt lar deg søke om ektefellestønad uavhengig av egen pensjonsytelse. Du kan være kvalifisert for et unntak hvis du:
Ble født før 2. januar 1954
Har omsorg for et barn under 16 år eller et barn med nedsatt funksjonsevne
Er kvalifisert for uføretrygd trygd
Hvis du allerede har tatt ut pensjonsytelsen og din ektefelle mottar en ektefellestønad, kan de velge å bytte til pensjonsytelsen i stedet hvis de er født før 2. januar 1954. I den situasjonen kan du da søke om en ekstra ektefellestønad på toppen av din vanlige ytelse når fordelene deres kommer inn.
Når bør du kreve ektefellestønad?
Tidspunktet er viktig når du skal bestemme når du skal kreve ektefellepenger. En gang til, ta ut ytelser før full pensjonsalder kan redusere antall fordeler du er kvalifisert til å motta. Utsettelse av ektefelleytelser utover full pensjonsalder vil imidlertid ikke øke ytelsesbeløpet på samme måte som vanlige pensjonsytelser.
Ved avgjørelse av hvordan tidfeste ektefellestønad eller pensjonering fordeler, hjelper det å se på det større bildet og vurdere:
Forventede levealder og hvor lenge du og din ektefelle forventer å stole på trygdeytelser
Helse og muligheten for at en eller begge av dere trenger langtidspleie på et tidspunkt
Andre inntektskilder, inkludert investeringer, a 401 (k) or IRA eller penger tjent fra deltidsarbeid eller sidejobber
Pensjonsbudsjett og estimerte utgifter
Å leve lenger kan for eksempel gjøre det mer attraktivt å utsette trygdeytelser. På den annen side, hvis du ikke har tilstrekkelig sparing og investeringer så trenger du kanskje tilleggsinntekten som trygden kan gi før heller enn senere.
Hvis du er i tvil om når du skal ta ektefellepenger eller om du kan bytte pensjonsytelse til ektefellepenger, kan du snakke med en finansiell rådgiver kan hjelpe. En rådgiver som er godt kjent med planlegging av trygd kan hjelpe deg med å bestemme riktig tidspunkt for å kreve disse fordelene.
Bunnlinjen
Det er mulig å bytte trygdpensjon til ektefelleytelser hvis ektefellen din ikke har meldt inn ennå. Hvorvidt det er fornuftig å gjøre det kan avhenge av din nåværende alder og alderen der hver enkelt av dere søkte om ytelser.
Som en generell tommelfingerregel, jo lenger du kan utsette søknaden om trygd, jo bedre, da det kan resultere i en større stønadsbeløp.
Pensjonistplanleggingstips
Vurder å snakke med din økonomiske rådgiver om å bytte fra pensjonsytelsen til ektefelleytelsen din hvis ektefellen din har planer om å kreve sine egne ytelser. Hvis du ikke har en finansiell rådgiver ennå, trenger det ikke være vanskelig å finne en. Med SmartAsset sitt gratisverktøy, matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Å snakke med rådgiveren din kan også hjelpe deg med å komme opp med en strategi for å koordinere trygd sammen med andre inntektskilder, for eksempel en pensjonsplan, livrente, 401(k) eller offentlige pensjonsytelser. Å bestemme når du skal utnytte hver inntektsstrøm kan påvirke skattesituasjonen din, så det er viktig å forstå den beste rekkefølgen for å trekke ned eiendeler. En rådgiver kan også gi råd vedr hvordan kreve trygdeytelser som en tidligere ektefelle hvis du nå er skilt.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Innlegget Regler for bytte av trygdeytelser dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-spousal-130049081.html