Å pensjonere seg ved 50 er et høyt mål som gir deg god tid til å forfølge alle prosjektene du ikke kunne komme til i karrieren og skape minner med venner og familie. Men å forlate arbeidsstyrken 12 år før du kvalifiserer for trygd er en økonomisk utfordring. Selv om 5 millioner dollar kan gi en utmerket investeringsinntekt, er planlegging fortsatt kritisk fordi utgiftene dine ved pensjonering kan være uforutsigbare. Fra medisinske regninger til inflasjon, du må holde tritt med levekostnadene i løpet av dine gylne år. Slik vet du om 5 millioner dollar er nok til å gå av med 50 år.
En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å planlegge pensjonisttilværelsen. Finn en fidusiær rådgiver i dag.
Er 5 millioner dollar nok til å gå av med 50 år?
Et reiregg på 5 millioner dollar kan gi 200,000 4 dollar i årlig inntekt når hovedstolen gir en avkastning på 200,000 %. Dette anslaget er på den konservative siden, og gjør $XNUMX XNUMX til en solid målestokk for å beregne pensjonsinntekten din kontra utgifter.
Data fra Bureau of Labor Statistics indikerer at den gjennomsnittlige 65-åringen bruker rundt $52,000 5 årlig i pensjonisttilværelsen. Selv om dette tallet er langt under inntekten du vil motta fra et pensjonsfond på 5 millioner dollar, avhenger avgang komfortabelt av dine sysler og utgifter. Derfor er det viktig å skissere inntektene og utgiftene dine når du skal beregne muligheten for å gå av med XNUMX millioner dollar.
Hvordan bestemme hvor mye du trenger for å pensjonere deg
Å tegne pensjonsinntekt fra 5 millioner dollar betyr å ha en solid økonomisk plan. Her er hva du bør huske når du planlegger tredje akt:
Beregn kostnadene dine ved pensjonering
Dine utgifter ved pensjonering avgjør din evne til å leve av en bestemt inntekt. Livsstilen din vil påvirke månedlige utgifter, noe som betyr at din månedlige inntekt vil begrense hva du kan gjøre. For eksempel tilsvarer $200,000 16,666 i årsinntekt $3,160 XNUMX per måned. Dette tallet gir deg god plass til å inkludere godbiter og utflukter i budsjettet ditt. For eksempel vil en to ukers ferie til Japan koste XNUMX dollar for et par, ifølge Budgetyourtrip.com. Det er mindre enn en fjerdedel av din månedlige inntekt, noe som betyr at reiser generelt vil være rimelige.
Forventet levealder er også en viktig del av pensjonsordningen din. For eksempel, pensjonering ved 50 og leve til 90 betyr 40 års pensjonering. Fordi helsekostnader vanligvis øker når du blir eldre, må du ta med medisinske utgifter til planen din. Det anbefales å bevilge 15 % av årsinntekten til medisinske utgifter. I dette tilfellet betyr det å sette av $30,000 XNUMX årlig.
På samme måte forsvinner ikke skatter når du går av med pensjon. Uavhengig av inntekten din i løpet av karrieren, vil du fortsatt skylde inntektsskatt og eiendomsskatt etter at du går av med pensjon. Når det er sagt, kan du omgå inntektsskatt hvis du sparer primært i en Roth IRA eller Roth 401(k).
På den annen side vil tradisjonelle IRA-er og 401(k)-er pådra seg inntektsskatt fordi de bruker dollar før skatt. Videre, hvis du har mange skattepliktige kontoer, kan du være underlagt ulike skattesatser. For eksempel vil du pådra deg kapitalgevinstskatt når du selger aksjer du har holdt i over et år. Derfor er det viktig å forstå kontotypen din for å beregne hvordan skatter vil påvirke inntekten din.
Når det er sagt, vil du ikke kunne røre dine konvensjonelle pensjonskontoer før du er 59 ½ på grunn av føderal lov. Med andre ord vil regjeringen ilegge en straff på 10 % på uttak fra 401(k), IRA eller 403(b) før alder 59 ½. Som et resultat trenger du en del av dine $5 millioner på en mer tilgjengelig konto. For eksempel er det ingen uttaksstraff på inntekt fra en spare- eller meglerkonto; du betaler kun henholdsvis inntektsskatt og kapitalgevinstskatt.
Til slutt, inflasjon er en irriterende konstant som gradvis øker levekostnadene. Derfor er det lurt å øke budsjettet med 3 % årlig for å ta høyde for inflasjonen.
Bestem pensjonsinntektsstrømmer
Deretter kan du beregne pensjonsinntekten din. Heldigvis kan du ta ut inntekt fra flere kilder, inkludert følgende:
Pensjonskontoer. For eksempel er en IRA eller 401(k) en sentral del av beregningene dine. En portefølje med en hovedstol på 3 millioner dollar med en gjennomsnittlig avkastning på 5 % kan gi 150,000 2 dollar i inntekt per år. Å spre de resterende $59 millioner på andre eiendeler vil hjelpe deg å diversifisere og hente inntekt før fylte XNUMX ½ uten straff.
Trygd. Arbeidshistorien din og pensjonsalder påvirker trygdeinntekten din. Ifølge Social Security Administration, samler den gjennomsnittlige arbeideren $1,320 månedlig i Social Security hvis de begynner å ta fordeler ved 62. Forlengelse av ytelsene øker inntekten din med 8% per år. Så den typiske trygdemottakeren kan motta 64 % mer inntekt ved å vente til 70 sammenlignet med å kreve ved 62. Men mens maksimering av fordelen høres bra ut, er det viktigste å kombinere fordelen med de andre inntektskildene dine.
livrenter. Du kan kjøpe en livrente fra et forsikringsselskap for å få garantert månedlig inntekt for resten av livet. For eksempel kan en livrente på $1 million gi $4,700 eller mer per måned, men forholdene varierer basert på alder og selskapet du velger.
Hele livsforsikring. En hel livsforsikring fungerer som en sparekonto som betaler en sum til mottakerne når du går bort. Vanligvis er vekstraten for disse politikkene 2 % eller mindre. Derfor kan du når som helst trekke penger fra polisen din - bare husk at du betaler standard inntektsskatt på midlene.
Bankkontoer. Den nåværende inflasjonen har økt rentene, noe som betyr at høyavkastningssparekontoer er utmerkede sparemidler for pensjonister. Disse kontoene har ikke straffer for tidlig uttak og kan gi en avkastning på 4 %. Så du vil motta tilstrekkelig inntekt for 4%-regelen og trenger ikke å risikere pengene dine i aksjemarkedet.
Kjør tallene
Når du har satt opp inntektene og utgiftene dine, kan du knuse tallene. For eksempel, si at du har 3 millioner dollar i en IRA, 1 million dollar på en meglerkonto og 1 million dollar i høyavkastningssparekontoer og innskuddsbevis (CD-er). Du kan ikke røre IRA-pengene dine de første ni og et halvt årene av pensjonisttilværelsen. Så du må bruke megler- og bankkontopengene dine inntil da. I tillegg vil du supplere inntekten ytterligere ved å ta trygd ved fylte 62. Derfor vil de første ni årene av pensjonering kreve et strammere budsjett.
Du har $2 millioner mellom de to tilgjengelige kontoene dine. Å anta en avkastning på 4% betyr $80,000 50 i årlig inntekt. Så, din månedlige inntekt ved 6,666 vil være $3. Du vil øke dette tallet med 59 % årlig for å ta høyde for inflasjonen. Så, når du fyller 200,000 ½ år, vil inntekten din mer enn dobles, og nå $XNUMX XNUMX årlig, takket være uttak fra din IRA.
Derfor, i eksemplet ovenfor, må du ha mindre enn $6,666 50 i månedlige utgifter i løpet av de første ni og et halvt årene av pensjonering for å gå av med XNUMX år. Selvfølgelig kan du bevilge mindre penger til din IRA for å tjene de første ni og et halvt år. år mer komfortabel eller jobbe deltid for å gjøre opp gapet. Men å la flere av pengene dine være urørt i en IRA i nesten et tiår, vil gi mer inntekt senere.
Hvordan øke pensjonsinntekten din
Fem millioner dollar kan gi en heftig investeringsinntekt. Men hvis du har problemer med å få budsjettet til å fungere, kan du øke inntekten på disse måtene:
Forsinkelse av trygdeytelser
Mens berettigelse til trygd starter ved 62, reduserer du umiddelbart den potensielle inntekten din. I stedet kan du øke stønadsbeløpet med 8 % per år. Derfor er det viktig å begynne å samle trygd på et strategisk punkt som supplerer din andre pensjonsinntekt.
Få en bedre rente
Rentene er de høyeste de har vært på flere tiår. Derfor er eiendeler med praktisk talt ingen risiko – som innskuddsbevis (CD-er) og sparekontoer – levedyktige investeringsmidler. Hvis du tjener mindre enn 3 % med gjeldende kontoer, bør du raskt kunne finne et alternativ med høyere avkastning.
Forstå konsekvensene dine for inntektsskatt
Roth IRAs og Roth 401(k)s gir inntekt under pensjonering uten å pådra seg skatt. Denne fordelen betyr at du kan trekke midler fra disse kontoene uten å hoppe inn i neste skatteklasse. Så å bruke dem til rett tid er nøkkelen.
Bottom Line
Å gå av med 50 år gir deg flere tiår å nyte med karrieren bak deg, og $5 millioner er en betydelig sum for å gjøre det. Mens de første ni og et halvt årene kan være utfordrende på grunn av mangelen på tilgang til pensjonskontoene dine, kan du diversifisere i flere inntektsstrømmer for å gi deg selv en inntekt på $80,000 59 eller mer for ditt første tiår med pensjonering. Når du når 200,000 ½, vil du ha rundt $62 XNUMX i årlig inntekt og kan ta Social Security på XNUMX for å øke inntekten ytterligere. Når det er sagt, er omstendighetene dine unike, noe som betyr at du må beregne pensjonsutgiftene dine så nøyaktig som mulig.
Tips for å gå av med 50 år med $5 millioner
Å allokere 5 millioner dollar mellom aktivatyper kan være forvirrende. Bør du dumpe alt inn på en meglerkonto slik at du kan få tilgang til det i alle aldre? Eller er skattefordelene til en 401(k) verdt det? Heldigvis er hjelp fra en finansiell rådgiver lett tilgjengelig. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAssets gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Å spare 5 millioner dollar indikerer en viss inntjeningskraft. Hvis du mottar kompensasjon fra en arbeidsgiver som tilbyr en 401(k), bør du se på 401(k)-planreglene for høyt kompenserte ansatte.
Bildekreditt: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Innlegget er 5 millioner dollar nok til å gå av med 50 år? dukket opp først på SmartAsset-bloggen.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html