Når markedsvolatilitet og inflasjon vedvarer, kan pensjonister eller de som er nær pensjonisttilværelse lurer på hvor de skal sette pengene sine nå.
Det finnes en rekke alternativer med en rekke risikoer, så tenk nøye over hvor du skal investere penger i disse usikre tider. Hva du velger vil avhenge av din generelle økonomiske situasjon.
Hvis du allerede har gjemt bort ett til to års utgifter på en høyavkastningssparekonto, kan det hende du ser etter flere måter å øke pengene dine på med relativt lav risiko. Hvis aksjemarkedet virker for usikkert, har du maks I-obligasjonskjøp, og du har penger du absolutt vet at du ikke kommer til å trenge for, i det minste det neste året eller to, kan meglede innskuddsbevis (CDer) være en annen måte å diversifisere porteføljen din på.
Les: En grunn til at de rike blir rikere
Formidlede CD-er betaler ofte mer enn tradisjonelle CD-er
Mange banker betaler de høyeste prisene på meglede CD-er, som er innskuddsbevis som en bank selger gjennom et meglerfirma. La oss si at et ettårig innskuddsbevis betaler 2 % rente, men at en formidlet CD gjennom samme bank betaler mer enn dobbelt så mye med 4.5 %.
Formidlede CD-er gir vanligvis høyere avkastning enn tradisjonelle CD-er fordi megleren vanligvis har investert et stort beløp i en bank, og det er et insentiv for banken til å betale en høyere rente enn på et mindre beløp som en individuell investor typisk vil investere. De formidlede CD-ene selges deretter gjennom megleren, derav navnet, meglet CD.
"Det er mange forskjellige måter å investere på," sier sertifisert finansiell planlegger Andrew Feldman fra AJ Feldman Financial. "Alle produkter er forskjellige."
Meglede CD-er er litt mer markedseksponert enn et pengemarked eller en sparekonto, sier han. "Det er en veldig, veldig liten mengde risiko, men mer enn kontanter."
Les: Hva nevrovitenskapsmenn har lært om å forynge den aldrende hjernen – og hva du også kan gjøre
Formidlede CD-er selges gjennom et meglerfirma som Fidelity eller Schwab, men er vanligvis Federal Deposit Insurance Corp.-forsikret opp til $250,000 XNUMX per kontoeier, per utstedende bank, kredittforening eller annen finansinstitusjon. Megleren er i hovedsak en tredjepart som er i stand til å tilby den meglede CD-en til en høyere rente. Investorer som har meglerkontoer eller bestemmer seg for å åpne en meglerkonto er kvalifisert til å kjøpe meglere CDer.
Bør pensjonister kjøpe disse meglede CD-ene for å få en bedre pris, og i så fall hva slags økonomisk situasjon bør du være i for å kjøpe en meglet CD? Hvor mye i totale eiendeler kan du trenge? Eller spiller det noen rolle?
"CDer er tidsinnskudd," sier Greg McBride, finansanalytiker hos Bankrate.com. "De er ikke flytende." Vanligvis, som tradisjonelle CD-er, holder de pengene dine i en forhåndsbestemt tidsperiode, for eksempel tre måneder til opptil 20 år eller lenger, og tilbyr en fast rente for den perioden. På det tidspunktet har den meglede CD-en nådd forfall, og hvis du holder den til forfallsdatoen får du tilbake det opprinnelige beløpet du investerte pluss renter.
Hvilken megler CD du kjøper gjør en betydelig forskjell. Det er fordi hvis den meglede CD-en du vurderer er "ringbar", betyr det at utstederen kan bestemme at de vil ha den tilbake før den opprinnelige forfallsdatoen. Hvis din meglede CD kalles, får du tilbake den opprinnelige investeringen pluss renter, men for en kortere periode enn om den hadde nådd forfallsdatoen. Hvis imidlertid den meglede CD-en er "anropsbeskyttet", noe som betyr at utstederen ikke kan ringe den, kan du ganske enkelt holde den til forfallsdatoen og motta det opprinnelige beløpet du investerte pluss renter. Bare 10% til 20% av meglede CD-er er "ringbare", ifølge Richard Carter, visepresident, rente, Fidelity Investments.
Fordeler med meglede CDer
Potensielt høyere utbytte enn tradisjonelle CD-er. "Prisene på CDer stiger generelt," sier McBride. «Det er viktig å sammenligne-shoppe. Formidlede CD-er skiller seg kanskje ikke ut på langt nær så mye som toppavkastende (tradisjonelle) CD-er." Hvis du er ganske sikker på at du ikke vil trenge pengene før forfallsdatoen, og derfor ikke trenger å selge den formidlede CD-en før den datoen, kan den formidlede CD-en låse inn en høyere rente.
Måten å "handle" etter en meglet CD på er å logge på meglerkontoen eller -kontoene, og sjekke de forhåndsinnstilte tidsperiodene og prisene som tilbys. For eksempel, hvis du foretrekker å investere en bestemt sum penger i bare seks måneder, se kun etter seks måneders meglere CDer. Hvis du er villig til å investere i 18 måneder, søk etter formidlede CDer med den tidsperioden. Les vilkårene for å forstå om den meglede CD-en er anropbar eller ikke.
FDIC forsikret. Formidlede CD-er er vanligvis FDIC-forsikret opp til $250,000 XNUMX for både hovedstol og renter for hver utsteder, for eksempel en bank eller kredittforening, for hver eierskapskategori, for eksempel enkelteie eller felles eierskap.
Ulemper med meglede CDer
Hvis den meglede CD-en er kaldbar, kan avkastningen være lavere enn du forventet. Hvis utstederen ringer den meglede CD-en før forfallsdatoen i samsvar med de opprinnelige vilkårene, vil du ikke motta så mye rente som forventet. "Vær sikker på vilkårene for (megler-CDen)," sier McBride.
Les: Ikke gå i pensjon med et rot – organiser pensjonskontoene dine
Hvis du bestemmer deg for å selge før forfallsdatoen, kan du tape penger på annenhåndsmarkedet. Hvis interessen er høyere på CD-er med nye utstedelser når du selger, kan det hende at CD-en din ikke er like mye verdt på annenhåndsmarkedet. "Du kan bli utsatt for et betydelig treff," sier McBride. For eksempel, hvis nye utstedte CD-er betaler 5% eller 6%, og din betaler 4.3%, "må du rabatt (din megler CD) for å selge den," sier han.
I tillegg, sier Brett Neiser, grunnlegger og administrerende direktør for What's Next with Money, et YouTube-program, vil du miste noe av interessen du forventet å tjene.
De fleste meglede CD-er selges til minimum $1,000 og i trinn på $1,000. I slutten av august begynte Fidelity å selge "brøk-CDer" fra minimum $100 som kan kjøpes i trinn på $100. For nye emisjoner er det ingen gebyr eller provisjon. Hvis kjøpt på annenhåndsmarkedet, er det en avgift på $1. Hvis du selger før forfallsdatoen på annenhåndsmarkedet, gjelder avgiften på $1. Hvis handlet med en representant, er det et gebyr på $19.95.
Sjekk med meglerhuset for å se om det påløper noen gebyrer.
Her er noen spesifikke situasjoner når du kan vurdere å handle for meglede CD-er:
Fikk engangspensjon. Du har mottatt deler av pensjonen som et engangsbeløp, og du vurderer hva du skal gjøre med pengene.
Du kan kjøpe mer enn én meglet CD, hver med en annen forfallsdato som seks måneder, ni måneder, et år, 18 måneder. "Du kan forskyve forfallsdatoene litt," sier Neiser.
Du har penger i et pengemarked. Ettersom rentene på mange alternativer har steget, kan det hende du foretrekker å flytte noen av pengene dine til meglede CD-er. For eksempel, hvis høyavkastningssparekontoen din betaler 3% APY, kan du sammenligne den prisen med en meglet CD. Hvis prisen er tilstrekkelig høyere for en meglet CD, bør du vurdere hvilken spesifikk tidsramme som passer din situasjon og risikotoleranse.
Du har uinvesterte kontanter på en eller flere av dine megler- eller pensjonskontoer. Hvis du ikke har vært komfortabel med å kjøpe flere aksjer eller fond for de pengene, kan en meglet CD være et alternativ. Logg på kontoen din først, og begynn deretter å undersøke de formidlede CD-ene som er tilgjengelige. Hvis pengene er i din Roth IRA, for eksempel, er inntektene også skattefrie, hvis du tar ut penger fem år etter det første skatteåret der det ble gitt bidrag til en Roth IRA satt opp til fordel for deg. Husk også at hvis du har fylt 59½, slipper du straffen på 10 % for tidlig uttak. Hvis disse midlene er på en meglerkonto, beskattes de som alminnelig inntekt ikke som kapitalgevinster, sier Neiser, som også var leder av forbrukerrådgivningen ved Consumer Financial Protection Bureau.
Maksimert på trygd. Hvis du fortsatt venter eller allerede er forsinket med å kreve pensjonsytelsene dine, når du gjør krav, kan du ha mer forbruksinntekt å investere. I så fall, finn ut budsjettet ditt, og hvor mye du kanskje vil investere i formidlede CD-er.