"Beste på 15 år." Denne investeringen gir nå en garantert avkastning på opptil 4.78 %. Bør du bite?

Innskuddsbevis (CDer) lar deg sette inn pengene dine i en forhåndsbestemt tidsperiode til en fast rente og samle inn inntektene dine når de forfaller. Og de tilbyr nå de høyeste avkastningene vi har sett på over en tiår — vil mange betale mer enn 4.5 %. (Se noen av de høyeste prisene på CD-er du kan få nå her.) Men med noen mange valg å velge mellom, hva bør du velge?  

Historisk sett betalte jumbo-CD-er – som kan ha minimumskrav til innskudd i riket på $100,000 4 – de beste prisene, men i disse dager trenger du ikke å synke de store pengene i en jumbo-CD for å få tilgang til gode priser. Faktisk kan du få tilgang til CD-er som betaler oppover 500 % med innskudd så lite som rundt $XNUMX – og noen ganger ingenting i det hele tatt.

"Jumbo CD-priser har en tendens til å være litt bedre enn vanlige CD-priser når du sammenligner alternativer i samme bank, men de er ikke de beste tilbudene der ute," sier Chanelle Bessette, bankspesialist i NerdWallet, og legger til at "den beste CD-priser har en tendens til å ha langt lavere minimumskrav.»

Når det er sagt, "jumbo-CDer kan være et nyttig alternativ for forbrukere som nettopp har mottatt en stor sum penger som en uventet mengde penger, kanskje som en arv eller fra salg av et hus, og som ønsker å la pengene tjene renter uten å måtte få tilgang til den, sier Bessette. 

Her er noen av de beste prisene som både jumbo-CDer og korttids-CDer betaler, og hva du bør vite før du kjøper deg inn. 

Se noen av de høyeste prisene på CD-er du kan få nå her.

Kortere sikt, lavere minimums-CDer med de beste prisene

• Populær direkte:
  • Priser: 
    • 3-måneders rente på 4.10 % APY

    • 6-måneders rente på 4.50 % APY 

    • 12-måneders rente på 4.75 % APY 

  • Minimum innskudd: $10,000

  • Andre ting å vite: Selv om den første investeringen er høy - og kommer med en 270-dagers straff for enkel renteuttak - er prisene her svært konkurransedyktige.

• Første rentebank: 
  • Priser: 
    • 3-måneders rente på 2.02 % APY

    • 6-måneders rente på 4.39 % APY

    • 12-måneders rente på 4.75 % APY

  • Minimum innskudd: $1,000

  • Andre ting å vite: Det 3-måneders løpende tilbudet har en 90-dagers rentestraff for tidlig uttak, mens 6- og 12-måneders tilbud har en 180-dagers rentestraff.  

• Alliant Credit Union: 
  • Priser: 
    • 12-måneders rente på 4.60 % APY

    • 18-måneders rente på 4.25 % APY

    • 24-måneders rente på 4.25 % APY

  • Minimum innskudd: $1,000 

  • Andre ting å vite: Selv om det ikke er noen straff for månedlige utbytteuttak hos Alliant, gjelder straffer for tidlig uttak hvis CD-en stenges før forfallsdatoen. Du kan også holde kontoen din åpen med så lite som $5. 

Se noen av de høyeste prisene på CD-er du kan få nå her.

Jumbo-CDer med de beste prisene

Men mens jumbo-CDer historisk sett tilbyr bedre priser over hele linja, har plassen i disse dager blitt mer konkurransedyktig. Ikke desto mindre, her er noen områder der det fortsatt lønner seg å gå i hop, hvis du har råd til de store kontominimum: 

• Lafayette Federal Credit Union: 
  • Priser: 
    • 1-års rente på 4.58 % APY

    • 3-års rente på 4.68 % APY

    • 5-års rente på 4.78 % APY

  • Minimum innskudd: $100,000 

  • Andre ting å vite: Sertifikater fornyes automatisk og belaster en tidlig uttaksstraff for tidlig avreise. Du må også opprette en konto hos Lafayette Federal Credit Union eller være et eksisterende medlem. 

• Connexus Credit Union:
  • Priser: 
    • 1-års rente på 4.76 % APY

    • 3-års rente på 3.96 % APY

    • 5-års rente på 3.76 % APY

  • Minimum innskudd: $100,000

  • Andre ting å vite: Du trenger ikke medlemskap for å åpne en konto, men du vil bli bedt om å gi en donasjon på $5 til Connexus Association for veldedige formål. 

• Kreditt én bank: 
  • Priser: 
    • 1-års rente på 4.70 % APY

    • 18-måneders rente på 4.70 % APY

    • 5-års rente på 4.45 % APY

  • Minimum innskudd: $100,000

  • Andre ting å vite: Administrer kontoen din med en mobilapp og dra nytte av bankens lojalitetsøkning på 0.05 % for å fornye CD-en på slutten av perioden.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Priser: 
    • 1-års rente på 4.45 % APY

    • 3-års rente på 4.25 % APY

    • 5-års rente på 4.25 % APY

    • 7-års rente på 4.25 % APY

  • Minimum innskudd: $100,000

  • Andre ting å vite: Fornyelse for hvert av disse tilbudene er tilgjengelig etter at de har nådd deres respektive modningsdato.

Ting du bør vite før du kjøper en CD

En funksjon som er ganske vanlig over hele linjen blant CD-er, er deres minimumsinnskuddskrav for å åpne en konto. CD-er som er innelåst i kortest tre måneder har vanligvis de laveste kravene på $500 for CD-er fra Citibank or America First Credit Union, for eksempel. Selv om disse tilbyr priser på henholdsvis 3.25 % APY og 2.35 % APY, tilbyr tilbydere med høyere kontominimum, som du kan forestille deg, høyere priser: Populære Direct's 3-måneders CD har en APY på 4.10 %, men krever et minimum kontoinnskudd på $10,000 XNUMX. 

For de med lengre løpetid er minimumskravene generelt høyere. For eksempel BMO Harris 5-års CD har en rate på 4.50 % APY, men kommer med et minimumsinnskudd på $1,000; mens 5-års termin CD kl Brødsparing har en rate på 4.25% APY og krever et minimumsinnskudd på $1,500. 

Omtrent alle tilgjengelige tilbud for jumbo-CDer i disse dager krever et minimumsinnskudd på $100,000 XNUMX. Selv om det ikke er for alle, sier Greg McBride, senioranalytiker i Bankrate, at høy innkjøp ikke alltid er lik større belønninger.

"Som med ethvert innskuddsbevis, vær fullt klar over retningslinjene og straffene som er involvert ved tidlig uttak," sier McBride. "Å låse seg til en CD med lengre løpetid innebærer vanligvis en mer betydelig straff for tidlig uttak enn en kortere løpetid, men avkastningen er faktisk litt høyere for kortere løpetider. Hvis du er i tvil om din evne til å leve uten pengene for hele løpetiden, gå med en kortere løpetid.»

Hvorfor øker CD-prisene?

Fra desember 2015 til 2018, Federal Reserve hevet sin referanserente ni ganger før den senere endret kurs i slutten av 2019. I 2020, da COVID-19-pandemien rammet, tok Fed deretter referanserentene ned til nesten null for å hjelpe til med oppgangen. Blink fremover til 2023 og fed funds-renten har klatret til 4.50 % til 4.75 %, noe som resulterer i en direkte innvirkning på sparerentene, ifølge Bankrate. 

"CD-avkastningen er den beste på 15 år, og avkastningen på CD-er med kortere løpetid - ett år og mindre - har litt mer plass å kjøre før de topper seg," sier McBride. "CDer med lengre løpetid - de som er lengre enn ett år - blir kanskje ikke mye bedre og kan trekke seg tilbake hvis du venter for lenge, så lås dem i neste måned eller så for å få best utbytte."

Men det er ikke dermed sagt at CD-prisene ikke vil fortsette å stige. På 1980-tallet var 5-års rentene for CD-er mer enn doblet der de er i dag på rundt 12 %, ifølge Bankrate-data. Også rundt den tiden; Fed Funds-renten var på sitt høyest nivå noensinne på 14.6 %.

"Selv om ingen med sikkerhet vet om rentene vil fortsette å øke i 2023, virker det som en solid mulighet siden inflasjonen fortsatt er høy," sier Bessette.

Se noen av de høyeste prisene på CD-er du kan få nå her.

Er det bedre alternativer?

Selv om prisene som følger med CD-er og jumbo-CDer ofte er høyere enn tradisjonelle eller høyavkastende besparelser kontoer, en av dens mest iboende funksjoner er en som også fungerer til skade, sier Marianela Collado, en sertifisert finansiell planlegger hos Tobias Financial Advisors.

"Raten på kortsiktige instrumenter er så attraktiv at jeg ikke ser verdi i noe der midler er låst i en lang periode," sier Collado når han vurderer vilkår knyttet til CD-er og jumbo-CDer. 

Tilbud fra pengemarkedskontoer, bemerker hun, betaler over 4 % og kortsiktige amerikanske statsobligasjoner er generelt litt sjenert for 5 % for løpetider på seks måneder eller mindre. "Årsaken til pausen er ideen om å sette beløp utover FDIC-forsikringen med en bank," sier Collado. "Hvorfor ikke gå rett til amerikanske statskasser for statlig støtte?"

En ting å huske på er at alle kontoer som overstiger $250,000 XNUMX ikke er FDIC-beskyttet, "noe som er nødvendig hvis en bank går oppover," sier Collado. "Hvis du går direkte inn i US Treasurys, er denne FDIC et problem fordi du investerer direkte i det offentlige systemet som støtter FDIC-forsikringen."