Bak på pensjonssparing? Et dårlig marked kan være et godt tidspunkt å investere

Småbedriftseiere er blant amerikanerne som mest sannsynlig kommer etter når det gjelder å spare til pensjonisttilværelsen. Å investere tilbake i en bedrift er oftere en prioritet for gründere med overskytende penger enn å investere i en langsiktig skatteutsatt pensjonsplan. Covid hjalp ikke.

Midt i pandemien stoppet eller kuttet mange amerikanske småbedriftseiere på pensjonssparingene sine, ifølge investeringseksperter og pensjoneringseksperter, presset av økende arbeidskraft- og råvarekostnader, eller i verste fall, står overfor nedleggelse av virksomheter.

For å være sikker, tok ikke pandemien en toll på alle små bedrifter når det gjelder pensjoneringsplanlegging. 401 prosent av småbedriftseiere sier at de ikke er sikre på at de sparer nok til pensjonisttilværelsen, ifølge en undersøkelse fra ShareBuilder 500k av 44 små bedrifter i mars. Men det er noe lavere enn de XNUMX % som sa to år tidligere at de ikke var sikre på pensjonssparingsevnen.

Noen data viser at, i det minste på marginene, speilet spareratene for eiere av småbedrifter støtet for alle amerikanere under pandemien. I 2019 var det gjennomsnittlige månedlige beløpet som aktive deltakere bidro til deres 401(k)-plan med Guideline, en pensjoneringsplattform for små bedrifter, $646. Det økte til $783 i 2021, ifølge selskapet. På sin side så Vanguard deltakelsesraten blant små bedrifter øke til 73 % i 2020 fra 72 % et år tidligere, og utsettelsesraten – andelen av en ansatts lønn bidro til pensjonering – øke til 7.3 % i 2020, opp fra 7.1 % i 2019.

Men disse resultatene gjenspeiler generelt ikke erfaringene til mange av landets minste bedrifter - inkludert de i spesielt hardt rammede bransjer. Mange av disse virksomhetene har falt lenger bak i sine pensjonssparingsmål de siste årene av en rekke årsaker og trenger en kickstart, ifølge finanseksperter. Sammen med det faktum at mange eiere aldri sparte til pensjonisttilværelsen, kan de siste markedssvingningene gjøre det til et godt tidspunkt å vurdere å ta bort penger, eller mer penger, til pensjonisttilværelsen. 

Her er noen ideer om hvordan du kan lukke gapet.

1. Sett minst 10 % av inntekten til pensjonisttilværelsen hvis du kan

Generelt foreslår investeringseksperter å spare 10 % til 15 % av inntektene dine årlig over en 40-årig karriere – bare for å opprettholde samme levestandard ved pensjonisttilværelsen, sa Stuart Robertson, administrerende direktør i ShareBuilder 401k. Likevel fant undersøkelsen i mars at bare 38 % av de spurte bedriftene sparte 10 % eller mer. I mellomtiden sa 24 % at de ikke bidro for øyeblikket.

2. Kutt ned på budsjettet og omdiriger til besparelser

David Peters, grunnlegger og eier av Peters Tax Preparation & Consulting i Richmond, Va., har fortalt bedriftseiere å ta en grundig titt på budsjettet deres, følge nøye med på hvor de bruker pengene sine og lete etter måter å kutte på. For eksempel kan de være i stand til å jobbe hjemme og spare på gass eller kutte unødvendige luksusartikler. "Et smart trekk ville være å kutte noen av de nåværende utgiftene slik at du kan fortsette å spare for de langsiktige målene," sa han.

3. Øk investeringsporteføljerisiko

Et annet alternativ, for de som allerede sparer, kan være å ta på seg noe mer investeringsrisiko, samtidig som det er aktuelt å kutte utgiftene. "Hvis du øker allokeringen slik at du får to eller tre prosentpoeng høyere på en avkastning, og du reduserer utgiftene dine med 2% til 3%, og legger til kraften i sammensetningen, kan det være veldig kraftig for avkastning, ” sa Timothy Speiss, skattepartner i Personal Wealth Advisors Group ved EisnerAmper LLP i New York.

Det kan virke som en tøff pille å svelge midt i den siste markedsvolatiliteten, men for småbedriftseiere som har penger akkurat nå, kan de kanskje dra nytte av noen midler som kan være underpriset. "Folk er bekymret for å spare når de ser de røde tallene dukke opp hver dag," sa Peters, men på grunn av markedssvingningene, "kan det være muligheter de ellers ikke ville hatt."

Som Dan Wiener, som driver den uavhengige rådgiveren for Vanguard-investorer, fortalte nylig til CNBCs Bob Pisani, når S&P 500 faller mer enn 3.5 % på en enkelt dag eller serie av dager, kjøper de oftere enn ikke muligheter. Mellom juni 1983 og slutten av mars 2022 skjedde dette 65 ganger og ga gjennomsnittlig avkastning på 25.6 % det neste året. "Å kjøpe på de store endagsprisnedgangene har oftere vært lønnsomt hvis du er villig til å se ut bare ett år," sa han.  

4. Lag en plan og hold deg til den

Mens noen småbedriftseiere kan være bekymret for at markedet vil falle ytterligere, sa fagfolk i pensjonssparing at ting har en tendens til å jevne seg ut over tid når eiere bidrar regelmessig til deres pensjonering. Den underliggende motivasjonen bør ikke være å velge de beste dagene, men å lage en plan for å spare på lang sikt og holde seg til den.

Ved å bare bidra regelmessig, får investorer fordelene med dollar-kostnadsgjennomsnitt, noe som betyr at du ikke alltid kjøper på et høyt eller lavt nivå, sa Kevin Busque, administrerende direktør og medgründer av Guideline. "Når du setter den inn og glemmer den, trenger du ikke å bekymre deg for timing av markedet."

Robertson gir et eksempel på en investor som konsekvent kjøper et fond for $500, i løpet av et høyt marked, lavt marked og et utvinningsmarked. Først kjøper investoren fem aksjer til $100 hver. Deretter kjøper han 10 aksjer til $50 hver, og til slutt kjøper han 6.67 aksjer for $75 hver. Hans totale utlegg er rundt 1,500 dollar, og gjennomsnittlig aksjekurs for fondet er 75 dollar. Likevel er den totale markedsverdien for hans 21.67 aksjer $1625.25, så han er foran selv om han kjøpte noen aksjer på et markedshøyt nivå og noen på et lavt marked.

«De kan spare som de vil; det viktige er at de gjør det, sa Robertson.