Banker på hjul er en midlertidig løsning for underbankede områder

NEW YORK – Parkert på fortauskanten av West Tremont Avenue i Bronx, blant en kjede av sedaner og minivans, er det noen ganger en bank på hjul.

Lower East Side People's Federal Credit Union, en ideell organisasjon som tilbyr banktjenester til New Yorks finansielt undertjente nabolag, ble lansert sin mobile gren i en oppusset skolebuss i 2014 etter ødeleggelsen av superstormen Sandy, som tvang stengningen av murstein-og-mørtel-grenen. Den har siden oppgradert til en spesialdesignet Mercedes-Benz varebil som betjener New Yorks Lower East Side, East Harlem, Bronx og Staten Island, og samarbeider med samfunnsgrupper i bydelene.

Varebilen tilbyr de fleste tjenestene til en tradisjonell bank som å åpne en spare- eller brukskonto, sikre lån og gi økonomisk rådgivning. Den har imidlertid ikke minibank på grunn av sikkerhetsrisikoen som følger med å oppbevare kontanter i et kjøretøy.

Banker på hjul er et forsøk på å reparere hullene i det amerikanske banklandskapet, som påvirker svarte og latinamerikanske samfunn uforholdsmessig. I følge en Federal Reserve-rapport fra 2022 er 40 % av svarte individer det unbanked og underbanked, den høyeste av alle rasedemografiske grupper i USA. De blir fulgt av latinamerikanske individer, hvorav 29 % enten er uten bank eller underbank.

Voksne regnes som uten bank hvis de ikke har en bankkonto og utelukkende er avhengige av alternative finansielle tjenester som krever høye gebyrer som sjekkinnløsning, lønningslån, pantelånerlån, som noen eksempler. Underbanked betyr at man har en bankkonto, men fortsatt delvis er avhengig av alternativ finansiering.

For å være sikker har antallet ubankede individer sett en årlig nedgang, og kommer ned til 4.5 % i 2021 sammenlignet med 8.2 % i 2011, ifølge en 2021 rapport fra Federal Deposit Insurance Corporation. Denne nedgangen korrelerte med en økning i bruk av nettbanker, en av hoveddriverne for fysisk konsolidering.

Men gitt eksisterende digitale skiller, hvis nettbank fullt ut erstatter tilgang til personlige filialer, vil finansiell egenkapital i USA fortsatt være truet.

Banker på hjul har som mål å tilby i det minste en delvis løsning på de stadig mer øde banklandskapene i minoritetssamfunn. Men selv de som driver innsatsen ser dem ikke som en permanent løsning.

«En fysisk gren er løsningen. Den mobile grenen er en midlertidig ting for å prøve å bygge opp den fysiske grenen – for å bygge opp medlemskap og for å bygge opp partnere,” sa Alicia Portada, en talsperson for FCU.

Likevel kan Portada ikke ignorere verdien av de mobile filialene ettersom kredittforeninger og banker stenger raskere enn de åpner årlig: "Det er absolutt nødvendig å ha andre alternativer."

BankonBuffalo, en regional bank lokalisert i Buffalo, New York, debuterte med sin egen bank på hjul denne vinteren.

Darnell Haywood, samfunnsansvarlig i BankonBuffalo, sa at Buffalo på et tidspunkt hadde en bank "på hvert annet hjørne i byen." Nå beskriver Haywood et tommere banklandskap. Den nærmeste bankfilialen er mer enn to mil fra sentrum, noe som han bemerker spesielt påvirker områdets svarte og brune innbyggere.

"Når du tenker på svarte og brune samfunn når det kommer til bank, når det kommer til alt angående økonomi, er den første grunnen til at de kanskje ikke har finansiell kunnskap fordi de ikke har tilgang til," sa Haywood. BankonBuffalos mobile filial er et forsøk på å bygge bro over disse tilgangshullene.

Bankørkener

På en kjølig januardag i Bronx hadde FCUs mobilavdeling ingen forhåndsbestilte avtaler, men var klar til å ta imot walk-ins. Den sto parkert utenfor Universitetets nabolagsboligprogram Ressurssenter, en ideell organisasjon til rimelige boliger. Den mobile avdelingen samarbeider med en rekke ideelle organisasjoner som UNHP.

Et UNHP-medlem, som ikke oppga navnet sitt, gikk inn på ressurssenterkontoret midt på ettermiddagen. Mens hun pratet med Jumelia Abrahamson, en UNHP-direktør, møtte hun også en av LES People's FCU-representantene, Cristal Veras. Etter en rask samtale med Veras gikk hun inn på mobilavdelingen for å lære mer.

Inne i varebilen var det to små arbeidspulter, en laminatbenk der kundene kunne vente på service og et par arkivskap. Det tok litt manøvrering for kunden å navigere i den trange gangen i kjøretøyet. Så fant hun et sete overfor Gian Alvarado, bankens markedsførings- og oppsøkende spesialist, som ledet henne gjennom låne- og kredittalternativene hennes. Etter å ha konsultert med Alvarado i omtrent en halv time, forlot kunden banken på hjul etter å ha søkt om et lån på 12,000 XNUMX dollar.

Historisk sett har banker på hjul en tendens til å dukke opp etter katastrofer som orkanen Katrina eller folkehelsekriser, når murstein-og-mørtel-filialer blir tvunget til å sette operasjoner på pause. I 2022 så Lower East Side FCU-mobilgrenen medlemstallet vokse enda høyere enn det hadde i løpet av de tidligere dagene av covid-pandemien, ifølge Portada, FCU-talspersonen.

Og som nettbank tar av, forsterket av pandemien, stenger flere murstein-og-mørtel-steder dørene. I 2021 nådde amerikanske bankstenginger en rekordhøyt. Den trenden har gjort mangel på tilgang til banker mer enn et midlertidig problem.

Bankørkener er alle områder der det ikke er bankfilialer innen 10 miles fra sentrum, ifølge US Census Bureau. Riktignok mangler mange områder som ikke oppfyller disse formelle kriteriene fortsatt betydelig tilgang til finansielle tjenester.

Nesten 10 % av alle Amerikanske bankfilialer legges ned mellom 2017 og 2021 – en tredjedel av disse nedleggelsene var i majoritetsminoritets- og lav- til moderate inntektsområder, ifølge en rapport fra National Community Reinvestment Coalition. Da pandemien begynte i mars 2020, doblet stengningsraten seg fra 99 til 201 per måned.

Akselerasjonen av bankstenginger har bare forverret eksisterende hull i svarte og minoritetsområder.

Bronx, for eksempel, som hovedsakelig er befolket av latinamerikanske og svarte innbyggere, har færrest bankfilialer per husstand i en hvilken som helst bydel i New York, ifølge Association for Neighborhood & Housing Development. Bydelen har i dag 123 bankfilialer, ifølge en nasjonal bankfilialdatabase, ned fra 144 i 2018.

En Brookings-analyse fant at postnummer med svart majoritet i 2017 hadde betydelig mindre bankkonkurranse enn ikke-majoritet-svarte postnummer, noe som betyr at det var færre bankfilialer innenfor disse områdene. Mindre bankkonkurranse fører ofte til høyere renter og lavere sparerater for kundene.

Raseskillene i banklandskapet er spesielt synlige i Baltimore.

Lawrence Brown, en forsker av raselikhet og forfatter av "The Black Butterfly: The Harmful Politics of Race and Space in America," har analysert geografiske data om byen for å skissere hva han laget en "svart sommerfugl." Det vil si at Baltimore består av en "hvit ryggrad" - en velstående, overveiende hvit stripe som går nedover sentrum av byen - med "svarte vinger" der mindre utviklede, hovedsakelig svarte nabolag er konsentrert.

Baltimores svarte sommerfugl korresponderer med hvilke deler av byen motta investering, og følgelig der bankene blir incentivert til å holde dører åpne. For eksempel, i Baltimores Roland Park, et overveiende hvitt boligsamfunn, er det fire banker på samme side av gaten innenfor ett hjørne.

"Men det er store områder, hovedsakelig okkupert av svarte baltimoreanere, hvor de ikke har noen bank, ingen låneansvarlig som de kan sette seg ned og snakke med," sa Brown.

Selv om bankørkener øker i kjølvannet av pandemien, er ikke mangel på tilgang til finansielle tjenester i nabolag med svart majoritet et nytt fenomen.

En kort historie om bankvirksomhet mens Black i Amerika

Det faktum at banktilgang er uforholdsmessig begrenset i nabolag med svart majoritet, er delvis en vedvarende effekt på 20^th århundres redlining-politikk, ifølge Brown.

Etter børskrakket i 1929 og den påfølgende store depresjonen, opprettet den føderale regjeringen Federal Home Loan Bank system for å gi lån til boligutvikling.

"Den føderale regjeringen gjør banksystemet om til et system som gir svarte nabolag," sa Brown.

FHLB ga økonomisk utviklingslån basert på kart som skisserte svarte områder i rødt, og pekte på hvor låneansvarlige skulle begrense ressursene. En lignende praksis ble utført for Federal Housing Administration-lån.

I siste halvdel av 20^th århundre, forbød den føderale regjeringen redlining offisielt. I 1977 vedtok kongressen Community Reinvestment Act, som sa at banker må begynne å låne ut i minoritets- og lavinntektsområder. Ifølge Brown var det ikke en total løsning.

«Nå har disse nabolagene bankinstitusjoner, men de mottar rovlån. Så det er ikke helt det samme, og etter hvert som det utvikler seg, har det fortsatt disse veldig rasiserte roveffektene, sa Brown.  

"13 generasjoner bak"

Rashida Webb er en svart bedriftseier som driver Salon Rx, en skjønnhetssalong i Sør-Baltimore. Når hun søkte såkornpenger for å starte virksomheten sin visste hun at et tradisjonelt banklån ikke ville være et alternativ. Låneansvarlige hadde jevnlig fortalt henne at gjelden hennes, et produkt av studielånene hennes, er for høy.

"Selvfølgelig. Fordi jeg er en svart amerikaner. Jeg er 13 generasjoner bak andre mennesker i dette landet, så det kommer til å bli annerledes for meg. sa Webb. For å komme i gang med virksomheten, brukte hun lønningslån på et par tusen dollar med en rente på omtrent 17 %.

"Slike ting må noen ganger være et alternativ når du må legge ned penger på et sted eller kjøpe forsyninger," la Webb til. "Og selv om jeg er i stand til å betale ned dette rovlånet, vil ikke en bank gi meg pengene fordi kriteriene deres er din gjeld i forhold til inntekt. Og hvis du er en svart amerikaner, er gjeld-til-inntektsforholdet ditt høyst av årsaker som er utenfor din kontroll.»

Gitt hvor mange ganger Webb har blitt nektet et lån fra tradisjonelle bankinstitusjoner, sa hun at hun ikke stoler på dem. Selv om hun ikke har hørt om mobile filialer i området hennes, sa Webb at hun «definitivt ville bruke en bank på hjul», hvis den var ordentlig regulert og evaluerte ens berettigelse for lån på en mer individualisert basis.

Webb er ikke den eneste svarte gründeren som har måttet stole på alternative finansieringsmetoder for å starte en liten bedrift.

Dwight Campbell, som er medeier i Baltimores plantebaserte iskremleverandør Cajou Creamery, brukte det han kaller "out-of-the-box" finansieringsstrategier.

Campbell og hans kone, Nicole Foster, som driver virksomheten sammen med ham, lanserte en Kickstarter-kampanje for å finansiere deres første maskin, men betalte ellers alt for å starte virksomheten mens de jobbet i fulltidsjobber. Campbell og Foster driver nå iskremvirksomheten sin på heltid, men leter fortsatt etter alternative måter å skaffe penger for å finansiere utvidelse.

"Plasset for svart kapital er veldig lite. Det er som om du er på et museum, men den eneste plassen du har er et kosteskap,” sa Campbell. "Det er ingen dører åpne for kapital med mindre det er veldig, veldig dyre penger."

Foster har ikke personlig hørt om banker på hjul i Baltimore, men hun synes bankvirksomhet som legger vekt på relasjoner i samfunnet er attraktivt. Hun sa at gitt hensikten med banker på hjul for å bygge bro over økonomisk tilgang i undertjente samfunn, kunne det ha vært nyttig i de første dagene av Cajou Creamery.

"Hadde det eksistert, tror jeg det er noe vi ville ha benyttet oss av," sa Foster. "Hvis vi finner en nå, kan det være noe vi benytter oss av."