Eiendelsbeskyttelse for enkeltpersoner med høy nettoverdi

Stålmagnaten Andrew Carnegie, kjent som verdens rikeste mann på slutten av 19^th århundre, hadde noen råd til alle som ønsket å følge hans eksempel: "Legg alle eggene dine i en kurv," sa han, "og så se på den kurven."

Å se på disse eggene – også kjent som aktivabeskyttelse – er kanskje ikke så enkelt lenger, hvis det noen gang har vært det. Men det er ikke mindre en bekymring for alle som har klart å samle rikdom. Å tjene penger er én ting; å holde den kan kreve et helt annet sett med strategier.

Innskudd og verdipapirforsikring

På det mest grunnleggende nivået kan aktivabeskyttelse omfatte enkle sikringer som innskuddsforsikring på bankkontoer og tilsvarende for meglerkontoer.

For eksempel Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dekker penger i medlemsbanker for opptil $250,000 250,000 per innskyter, per bank og per «eierskapskategori». Så for eksempel kan du ha $1 XNUMX hver på en individuell konto, en felleskonto, en IRA og en trustkonto og være dekket for hele $XNUMX million, alt i én bank. Det er flere andre eierskapskategorier i tillegg til disse fire, og selvfølgelig ingen mangel på banker.

De Securities Investor Protection Corporation (SIPC) forsikrer kontanter og verdipapirer i medlemsmeglerhus mot firmaets feil og, i noen tilfeller, tyveri fra kontoen din. Maksimal dekning er $500,000 XNUMX, men, som med FDIC og banker, kan du strukturere kontoene dine på forskjellige måter (SIPC kaller dette "separat kapasitet") for å multiplisere din totale dekning.

Personlig forsikring

Kanskje en større risiko for din personlige formue enn muligheten for bank- eller meglersvikt er en kostbar rettssak. Det er her andre typer dekning kommer inn.

Ansvarsdekning

Å sørge for at du har tilstrekkelig ansvarsdekning for hjemmet, bilen og bedriften din, hvis du eier en, er et godt sted å starte. Når det gjelder en bil, for eksempel, kan du bli saksøkt hvis du eller et familiemedlem er involvert i en ulykke, og noen er alvorlig skadet. De fleste stater krever at bileiere har et visst minimumsnivå for kroppsskadedekning, men det er neppe nok.

I mange stater er minimum $25,000 XNUMX eller mindre, noe som åpenbart ikke vil gå veldig langt hvis du blir saksøkt. Du kan øke dekningen til flere hundre tusen dollar hos mange forsikringsselskaper. Selv det beløpet kan imidlertid være utilstrekkelig, spesielt hvis du har betydelige eiendeler å målrette mot.

Paraplyforsikring

An paraplypolitikk tar opp der bolig- og bilforsikringen din stopper dekningen. For eksempel vil en paraplypolicy på $1 million utvide ansvarsdekningen til det beløpet, for en kostnad på rundt $150 til $300 i året, ifølge Insurance Information Institute (III). Instituttet sier at en ekstra million i dekning kan gi deg $75 i året, med hver ekstra million som legger til ytterligere $50 eller så. Selvfølgelig er dette alt på toppen av det du allerede betaler for bolig- og bilforsikringen din.

Yrkesansvarsdekning

Medisinsk feilbehandlingsforsikring kan være det mest kjente eksemplet, men uansett hvilket felt du har, kan det hende du trenger det faglig ansvar forsikring. De mest sårbare yrkene, ifølge III, er:

• Regnskapsførere
• Arkitekter
• Ingeniører
• IT-konsulenter
• Investeringsrådgivere
• advokater
• Eiendomsmeglere.

Din profesjonelle forening vil sannsynligvis være en god kilde til informasjon om hva slags forsikring du trenger og hvor du kan kjøpe den.

Forretningsansvar

Hva du trenger vil avhenge av størrelsen og arten av virksomheten din. Et alternativ for små og mellomstore bedrifter er en bedriftseierpolicy (BOP), som inkluderer eiendom, ansvar og andre typer dekning samlet i én.

Styre- og offisererforsikring

Hvis du sitter i et styre, selv som ulønnet frivillig for en ideell organisasjon, kan du møte et personlig søksmål. Hvis organisasjonen ikke allerede gir direktører og offiserer (D&O) ansvarsforsikring for deg er det verdt å undersøke.

Stiftelser og andre juridiske alternativer

Etter at du har konsultert med en forsikringsmegler eller to, kan neste stopp være et advokatkontor for å diskutere andre måter å beskytte eiendelene dine mot mulig risiko. Husk at noen av eiendelene dine allerede kan være forbudt for kreditorer i de fleste tilfeller. De inkluderer vanligvis din 401 (k) plan og, i noen stater, din IRA. Minst en del av hovedboligens egenkapital er beskyttet under mange staters lover.

Overfør noen eiendeler

Du kan vurdere å overføre eiendeler til en ektefelle eller barn for å beskytte det som er igjen. Begge disse trekkene har imidlertid betydelige egne risikoer – skilsmisse når det gjelder en ektefelle og tap av kontroll over pengene når det gjelder barn, for bare å nevne to. Med barn, vil du også møte mulig gaveavgifter, som slår inn hvis du gir et barn mer enn et visst beløp i løpet av et år (grensen er $17,000 2023 for 16,000, opp fra $2022 34,000 i 32,000). Ektefellen din kan også gi et lignende beløp, øke til det totale fritaksbeløpet til $2022 XNUMX ($XNUMX XNUMX i XNUMX).

Skap en tillit

En riktig skrevet tillit kan bidra til å oppnå de samme verdibeskyttelsesmålene uten disse problemene. Men vær oppmerksom på at du må sette opp tilliten din før noe vondt skjer som kan føre til et krav mot deg, selv om du faktisk ikke har blitt saksøkt ennå. Hvis du prøver å etablere en trust etter det, kan det betraktes som en uredelig overføring for å unngå å betale kreditorer, noe som skaper et helt nytt sett med juridiske problemer for deg.

Ansett en advokat

En kunnskapsrik advokat kan lede deg gjennom typene truster og komme med anbefalinger basert på omstendighetene dine. Et alternativ du sannsynligvis vil høre om er en innenlandsk aktivabeskyttelsesfond (DAPT), en relativt ny variant. Noen ganger referert til som en Alaska tillit, etter den første staten som legaliserte dem, lar det deg i hovedsak sette eiendeler i en trust, med deg selv som en begunstiget, som er utenfor rekkevidde for kreditorer.

Bunnlinjen

Eiendelsbeskyttelse er ikke det eneste aspektet ved formuesforvaltning. Likevel er bevaring og skjerming av eiendeler en kritisk vurdering i enhver økonomisk plan, spesielt for noen med en betydelig portefølje. Du kan ikke ta den med deg – men du vil ikke miste den heller.