Den generelle regelen for aktivaallokering ved pensjonering er denne: Du bør gå over til mer konservative investeringer når du går av med pensjon, siden du ikke lenger har en aktiv inntekt å erstatte tap med. Imidlertid vil du trenge disse pengene i flere tiår framover, så du bør ikke helt forlate dine vekstorienterte posisjoner. Og derfor oppnå den nøyaktige balansen basert på dine personlige forbruksbehov. Her er tre trinn for å sette opp aktivallokeringen din for pensjonering i 2022.
Ikke gå glipp av nyheter som kan påvirke din økonomi. Få nyheter og tips å ta smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets halvukentlige e-post. Det er 100 % gratis, og du kan melde deg av når som helst. Registrer deg i dag.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en økonomisk plan for dine pensjoneringsbehov og -mål.
1. Sett deg mål, og juster deretter over tid
Når du planlegger for pensjonering, er det viktig å planlegge for to problemer:
Forventet levealder. I følge OECD-data kan en gjennomsnittlig 65 år gammel amerikaner forvente det leve 18-20 år til. Pensjonister bør imidlertid ikke planlegge for det antallet. En amerikaner med god helse kan ofte forvente å leve langt inn i 80- og 90-årene, og for folk som for tiden lager pensjonsplaner, er det god grunn til å tro at det vil fortsette å utvide seg.
Hvis du går av med 65 år, er det lurt å planlegge for minst 30 års penger. Mer, hvis mulig. Dette betyr at du trenger et stort nok reiregg til å vare i mange år framover. Det betyr også at inflasjon bør være en reell del av planleggingen din. Til og med 2 % (Federal Reserves mål for inflasjon) kan ta en skikkelig bit av sparepengene dine når de sammensettes over flere tiår.
Livsstil. Pensjonister som ønsker å reise og oppleve eventyr vil trenge mer penger på hånden enn de som ønsker å fiske og ta igjen favorittfilmene sine. Hvis du har betydelige helsebehov innen 65 år, vil du planlegge for flere medisinske utgifter enn noen som går frisk i pensjon. Dine behov og preferanser i pensjonisttilværelsen vil avgjøre forbruket ditt, som igjen vil avgjøre hvordan du må planlegge din økonomi.
Sammen vil forventet levealder og livsstil hjelpe deg å forstå hvordan du trenger å strukturere økonomien din etter hvert som pensjonisttilværelsen din går fremover. Jo tidligere du går av med pensjon, jo mer trenger du for å spare penger for fremtiden. I mellomtiden, jo mer du planlegger å bruke, desto mer penger må kontoen din generere.
Dette betyr at behovene dine generelt vil endre seg etter hvert som pensjoneringen din fortsetter, så aktivallokeringen bør også. Din økonomiske plan ved 65 år, når du kanskje har mange flere år igjen og den relative ungdommen og helsen til å tilbringe mer fritt, vil sannsynligvis se veldig annerledes ut enn din formueallokering på 85.
2. Tildel eiendeler for å administrere risikoen din
Tommelfingerregelen når det gjelder å administrere din pensjonistportefølje er at du bør være mer aggressiv tidligere. Jo yngre du er, jo mer tid har du til å erstatte eventuelle tap du tar fra eiendeler med høyere risiko. Deretter, når du blir eldre, bør du flytte penger til mer konservative eiendeler. Dette vil hjelpe beskytte deg mot risiko når du har mindre tid til å tjene tilbake pengene dine.
Innen du går inn i selve pensjonisttilværelsen, bør du flytte eiendelene dine i en generelt konservativ retning. Dette gjenspeiler det faktum at du ikke har tenkt å jobbe igjen, så du må ta igjen eventuelle porteføljetap med fremtidige gevinster og Social Security.
Dette er generelt en klok strategi. De to vanligste eiendelene med lavere risiko for en pensjonskonto er:
Obligasjoner er gjeldsbrev for bedrifter, eller noen ganger kommunale myndigheter. De genererer en avkastning basert på rentebetalingene fra den låntakende enheten. De fleste obligasjoner har en tendens til å være relativt sikre investeringsprodukter, siden store institusjoner vanligvis betaler gjelden sin (og har eiendeler å samle inn hvis de ikke gjør det).
Innskuddsbevis er produkter med lav risiko og lav avkastning som tilbys av banker. Du gjør et innskudd i banken og samtykker i å ikke ta det ut i løpet av en minimumsperiode. Til gjengjeld betaler de deg en høyere rente enn normalt.
Både obligasjoner og CDer regnes som eiendeler med lav risiko. Obligasjoner gir deg en bedre avkastning, men beholder et visst element av risiko, mens CD-er gir deg en ganske lav avkastning, men med omtrent så liten risiko som du kan få.
Faktisk er CD-er enda lavere risiko enn bare å holde pengene dine i kontanter, siden de vanligvis betaler renter som holder pengene dine noe i samsvar med inflasjonen. (Selv om dette i skrivende stund ikke er tilfelle på grunn av høye inflasjonsrater.)
For de fleste pensjonister anbefaler investeringsrådgivere aktivaallokeringer med lav risiko rundt følgende proporsjoner:
Alder 65 – 70: 40 % – 50 % av porteføljen din
Alder 70 – 75: 50 % – 60 % av porteføljen din
Alder 75+: 60 % – 70 % av porteføljen din, med vekt på kontantlignende produkter som innskuddsbevis
3. Planlegg for vekst basert på dine forbruksbehov
Den viktigste testen når det gjelder å bestemme pensjonsporteføljens aktivaallokering er hvordan den vil generere penger i forhold til hvordan du planlegger å bruke penger.
Mange pensjonsrådgivere anbefaler at du bør planlegge å erstatte omtrent 75 % av inntekten din i pensjonisttilværelsen. Det vil si at hvis du for øyeblikket tjener og lever på $100,000 75,000 per år, bør du regne med å trenge $XNUMX XNUMX per år i pensjonisttilværelsen. Dette gir deg et tall å teste pensjonskontoen din mot.
Når du planlegger for porteføljens aktivaallokering, hvor nær er du dette tallet? (Selv om ikke glem at pensjonskontoen din ikke nødvendigvis trenger å erstatte alle av inntekten din. Trygd vil mest sannsynlig bidra med minst noe til pensjonsinntekten din.)
I et ideelt scenario kan porteføljen din nå "erstatningsgrad". Det betyr at porteføljen din vokser like raskt som du tar ut penger fra den. I teorien, hvis du kan oppnå erstatningsrenten med pengene dine, kan du leve av pensjonssparingene på ubestemt tid uten å trekke ned på hovedstolen din. Det krever imidlertid et ganske sjenerøst reiregg, og for de fleste pensjonister er det sannsynligvis utenfor rekkevidde.
Uansett vil porteføljen din trenge et element av vekst. Har du nettopp gått i pensjon, har du forhåpentligvis mange lange, friske år å se frem til. Tjue eller tretti år er rett og slett for lang tid til at hele porteføljen din skal svekkes med innskuddsbevis med lav vekst, spesielt med tanke på at mange pensjonister må leve av denne kontoen nesten like lenge som de brukte på å bygge den.
Generelt sett er de to mest anbefalte aktivaklassene for vekstorienterte porteføljer:
Med aksjer mener vi aksjer i individuelle virksomheter du eier. Dette kan være noen av de mest volatile eiendelene på markedet, noe som er både en god og en dårlig ting når det kommer til avkastning.
Fond kan inkludere et bredt spekter av alternativer. Generelt sett vil du investere i aksjefond eller ETF-er. Noen investorer kan forfølge aggressive fond med høy vekst som søker å overgå markedet for øvrig. Imidlertid vil de fleste investorer sette pengene sine i et standard indeksfond, typisk et som er knyttet til S&P 500.
Jo mer penger du har i aksjer, indeksfond og vekstorienterte fond, jo mer kan porteføljen din vokse i løpet av pensjonisttilværelsen.
Selv om dette igjen avhenger helt av dine individuelle behov, anbefaler mange pensjoneringsrådgivere eiendeler med høyere vekst rundt følgende proporsjoner:
Alder 65 – 70: 50 % til 60 % av porteføljen din
Alder 70 – 75: 40 % til 50 % av porteføljen din, med færre individuelle aksjer og flere midler for å redusere risikoen
Alder 75+: 30 % til 40 % av porteføljen din, med så få individuelle aksjer som mulig og generelt nærmere 30 % for de fleste investorer
Selv om dette ofte er en vellykket aktivallokering, bygg den igjen rundt dine personlige behov. Spesielt, hvis du finner ut at du kan generere avkastning på eller nær din personlige erstatningsrate med en mer konservativ portefølje, er det generelt lurt. Målet ditt er å møte dine økonomiske behov med minst mulig risiko.
Bottom Line
Aktivallokeringen i porteføljen din stopper ikke når du går i pensjon. Du vil ha en konservativ portefølje generelt når du går av med pensjon, men med mer vekstorienterte eiendeler når du er i 60-årene og begynnelsen av 70-årene.
Investeringstips for pensjonisttilværelsen
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg å sette en økonomisk plan for pensjonisttilværelsen ut i livet. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
I tillegg til pensjons- eller pensjonsordningen din, er det fem andre måter å gjøre det på få garantert pensjonsinntekt.
Fotokreditt: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Innlegget Asset Allocation in Retirement: 2022 Guide dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html