Apple tilbyr "kjøp nå, betal senere." 4 grunner til å tenke to ganger før du registrerer deg

Fra arkivene (mai 2021): Kjøp nå, betal senere bølge: Afterpay, Klarna, Affirm og rivaler håper å ta USA med storm

BNPL-selskaper har partnerskap med et stadig økende antall forhandlere — fra American Airlines
AAL,
-3.21%
til Ritehjelp
RAD,
+ 1.71%
— som kraftig utvider antallet butikker der en forbrukertak velger å bruke en betal-senere-tjeneste. Selskapene tjener penger ved å belaste disse selgerne et gebyr på hvert kjøp.

Allerede et rødglødende produkt, vil BNPL sannsynligvis se en kraftig økning i interesse med inntoget av en teknologisk gigant som Apple, sier analytikere. Apples BNPL-produkt drives av Mastercard
MA,
-0.25%
nettverk, og det er planlagt å være tilgjengelig der Apple Pay er et betalingsalternativ. Betalinger kan administreres på selve iPhone via Apple Wallet. 

Apple svarte ikke umiddelbart på en MarketWatch-forespørsel om kommentar til BNPL-programmet.

Før Apples kunngjøring ble mer enn 10 % av amerikanske voksne spurt av Matet i 2021 sa at de hadde brukt en BNPL-tjeneste det siste året; 78 % gjorde det av bekvemmelighet, og 53 % gjorde det for å unngå å bruke kredittkort. Bekymrende nok sa omtrent halvparten at det var «den eneste måten de hadde råd til kjøpet på». BNPL var mer vanlig blant personer med lavere inntekt og mindre utdanning, sa Fed i sin 2021-rapport.

Her er fire grunner til at kunder kanskje vil trå forsiktig før de registrerer seg for et BNPL-program, ifølge eksperter.

1. Rentefrie avdrag betyr ikke at et kjøp-nå-betal-senere kjøp er billigere.

Ved å dele en betaling i fire og gjøre en dyr vare "billigere" og mer håndterlig ved å betale i avdrag, er det en potensiell fare for overforbruk.

Forbrukere som bruker BNPL "må være veldig forsiktige med de totale eierkostnadene," sa Ted Rossman, senior industrianalytiker hos CreditCards.com, til MarketWatch. "Ikke bare fall i denne fellen av, "Å, det er bare fire betalinger over seks uker - det er ikke så ille." Hva er det virkelige beløpet du skylder? Blander du dette med andre kjøp nå, betaler senere planer?"

"Du må bare være forsiktig så du ikke bruker for mye, for $50 her og $50 der kan virkelig øke," la Rossman til. "Det er en viss fare for overforbruk."

2. Å kjøpe nå og betale senere for viktige varer kan være et tegn på økonomisk nød.

Det er også et potensial for å utsette betalinger unødvendig, spesielt for essensielle varer, som kan bli et plaster som maskerer dypere økonomiske problemer.

For eksempel når BNPL-operatører samarbeider med selskaper som leverer essensielle varer - fra bensinstasjoner til Matvarebutikker — folk kan vurdere å bruke avdrag for slike tjenester.

"Det kommer til å bli et stort marked for ting som gass og dagligvarer," sa Rossman, og "det bekymrer meg. Det er litt som å rane Peter for å betale Paul.»

Spesielt midt i dette inflasjonsmiljøet, med høye gass- og dagligvarepriser, er det en fristelse til å bruke BNPL for å utsette kostnadene. 

Men hvis en BNPL-bruker sprer ut betalinger over seks uker, sa Rossman, "om seks uker, kommer du til å trenge mer gass ... det er akkurat som om du er opp ned."

3. BNPL kunne potensielt påvirke kredittpoengsummen din i fremtiden.

Manglende BNPL-betaling vil kanskje ikke medføre de samme straffen som manglende kredittkortbetaling. Forsinkelsesgebyrer er ikke betydelige per nå. Men med kredittbyråer som ser på BNPL og tenker på hvordan de skal ta hensyn til dem i brukernes kredittscore, er det et potensial for at det kan oppstå noen skader på kredittscore i nær fremtid.

Det har ikke skjedd ennå, men Transunion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
og Experian
EXPGY,
-2.07%
overvåker alle kjøp-nå-pa-senere-området for å forstå hvordan det fungerer og hvordan det kan innlemmes i vanlige kredittpoeng, ifølge deres nettsider.

Feds undersøkelse sa at de fleste som bruker BNPL betaler i tide. Forsinkede betalinger var imidlertid mer vanlig blant de som tjente mindre enn $50,000 XNUMX i året, og blant folk som sa at de hadde lavere kredittscore.

Så å registrere deg for den BNPL-tjenesten på iPhone kan potensielt svekke kredittpoengene dine hvis du går glipp av nok betalinger.

4. De gode tidene varer kanskje ikke evig for BNPL-brukere.

Til slutt er det en risiko for at BNPL-selskaper endrer takt, fordi å tilby nullkostnadsavdragslån midt i et inflasjonsbilde kan bli kostbart - og derfor skjebnebestemt til å være kortvarig.

Når verden kommer ut av de mørkeste dagene med COVID-19, er det en sjanse for at Federal Reserve vil heve renten enda lenger enn den allerede har gjort i et forsøk på å kontrollere stigende inflasjon i USA 

Stigende renter har allerede påvirket Eiendomsmarkedet og kredittkort. Hvis BNPL-leverandører skulle fortsette å tilby avdragsfrie lån, kan forbrukere potensielt henvende seg til dem for å gjøre større og mer risikofylte kjøp, som de kanskje ikke ender opp med å betale tilbake fullt ut.

Tenk på dette: Omtrent 3.7 % av utestående lånedollar hos BNPL-operatøren Affirm
AFRM,
-4.52%
var allerede minst 30 dager forsinket i slutten av mars, som er opp fra 1.4 % et år tidligere, Det melder Wall Street Journal.

Tap, delvis relatert til forsinkede betalinger, økte for Affirm, og også for Zip, en annen BNPL-spiller, rapporterte Journal. 

Bekreft sa at økningen i sene betalinger var relatert til løsere garantistandarder; Zip sa at noen av tapene var relatert til "selskaper den kjøpte i 2021," rapporterte Journal.