Boligformue er en stor økonomisk ressurs for huseiere på vei til pensjonisttilværelsen, men hvis du planlegger å tjene penger ved å selge en større bolig for å redusere pensjonisttilværelsen, må du kanskje tenke om igjen. Stigende renter og fallende boligverdier midt i et fortsatt stramt boligmarked betyr at du kan få mindre enn forventet for din nåværende eiendom, men likevel betale betydelig mer for aldershjemmet ditt. Vurder å jobbe med en finansiell rådgiver når du planlegger overgangen til pensjonisttilværelsen.
Stigende boliglånsrenter som veier boligprisene
Nå som Federal Reserve har hevet renten, 30 år boliglån var i gjennomsnitt 6.29 % ved utgangen av september, en økning på 118 % fra september 2021-raten på 2.88 %; de har siden skutt opp til 6.7 %. Denne økningen begynner å presse boligprisene ned. I følge data- og analysefirmaet Black Knight Inc. falt medianprisen for boliger med 0.77 % mellom juni og juli – det største fallet på én måned siden januar 2011. Selv om verdiene fortsatt er høyere enn ett år siden fant Black Knight at verdier falt i mer enn 85 % av de 50 største amerikanske markedene, og mer enn én av 10 så prisene falle med 4 % eller mer.
De lavere verdiene gir nåværende huseiere mindre tilgjengelig egenkapital – beløpet en huseier kan låne mot mens de beholder en eierandel på 20 % de kan bruke for et nytt hjem. Mens huseiere hadde akkumulert rekordhøye 11.5 billioner dollar i tilgjengelig egenkapital i mai, falt tilgjengelig egenkapital med 5 % de siste to månedene, og tredje kvartal kan bringe den første kvartalsvise nedgangen i tilgjengelig egenkapital siden 2019.
Det etterlater pensjonerende huseiere i en klemme: De har mindre egenkapital å sette inn i et nytt hjem, men boligprisene er fortsatt mye høyere enn da de kjøpte sin nåværende bolig – opp 14 % de siste 12 månedene. Pluss stigende renter har presset månedlige boliglånsbetalinger høyere.
Ett eksempel, tre alternativer
Tenk på en huseier som i september 2021 henter inn 200,000 100,000 dollar i egenkapital og låner 2.88 300,000 dollar til XNUMX % for å kjøpe et aldershjem på XNUMX XNUMX dollar. Den månedlige rektor og interesse betalingen vil være $415. Vurder nå det samme trekket et år senere, i september 2022. Huseieren tjener 190,000 300,000 dollar fra salget av den nåværende boligen. Men aldershjemmet som kostet 2011 342,000 dollar i september 152,000 koster nå 190,000 152,000 dollar. Så pensjonisten må låne $342,000 ($6.26 + $937 = $2021) til XNUMX% for å ha råd til aldershjemmet. Den månedlige hovedstolen og rentebetalingen vil være $XNUMX, mer enn det dobbelte av det som ville vært forfalt i september XNUMX.
Eksisterende huseiere har en disincentive til å selge fordi hver dollar lånt koster mer. De bør nøye vurdere sine alternativer.
Selger rett og slett ikke i det hele tatt og venter bare på å se om det eventuelt faller i inflasjon senker renten for å gjøre flytting rimeligere.
Boligkjøpere kan være lurt å vurdere å låse inn en boliglånsrente nå for å unngå høyere renter ettersom Fed-økningene fortsetter.
En tredje tilnærming er å kjøpe nå med planer om å refinansiere til en lavere boliglånsrente i fremtiden. En måte å gjøre det på er med en regulerbar rente boliglån (ARM), hvor kursen er låst mot en økning de første årene av lånet og deretter justeres hvert år etter det. Noen ARM-er lar låntakere konvertere til et fastrentelån senere. I løpet av den tredje uken i september, for eksempel, var gjennomsnittsrenten på en femårig ARM 4.97 % sammenlignet med 5.44 % for et 15-årig fast lån og 6.29 % for et 30-årig fast boliglån.
Bunnlinjen
Stigende boliglånsrenter kombinert med boligpriser som faller, men som fortsatt er over de siste nivåene, kan føre til at pensjonister eller pensjonister står overfor en gåte. Mulige svar kan være å bare vente på markedet, få en ARM eller gå videre og kjøpe det aldershjemmet slik at du kan låse fast rente før Fed øker renten enda mer.
Tips om kjøp og salg av boliger
Hvordan tre den velkjente nålen mellom stigende priser og fortsatt høye boligpriser kan være en utfordring. Det er der innsikten og veiledningen til en finansiell rådgiver kan være verdifull. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Bruk vår gratis kalkulator for å få et estimat på hvor mye hus du har råd til.
Fotokreditt: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Innlegget Har du som mål å selge huset ditt og kjøpe et aldershjem? Her er 3 alternativer dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html