Livrenter kan være fordelaktige for pensjonister, spesielt de som planlegger fremover og ønsker å unngå aksjemarkedsrisiko. Utbetalingsbeløpet ditt kan imidlertid være utfordrende å beregne, og hver persons omstendigheter vil påvirke deres månedlige betaling forskjellig. Likevel er det ikke umulig å anslå utbetalingen din fra en livrente på $2 millioner. Hvis du for eksempel kjøper en slik livrente i en alder av 65 og mottar utbetalinger umiddelbart, kan det resultere i $10,000 XNUMX månedlige utdelinger for resten av livet.
For å maksimere betalinger fra porteføljen din, bør du vurdere å jobbe med en finansiell rådgiver.
Hva er livrenter?
An livrente er en avtale mellom en kunde og et finansselskap der kunden kjøper en forsikring og mottar påfølgende månedlige betalinger fra selskapet. Livrenteutbetalinger skjer i minst ett år, men du kan motta utbetalinger for resten av livet, avhengig av kontrakten.
En livrente er som en lån, men i dette tilfellet gir du pengene til finansinstitusjonen. Som et resultat distribuerer selskapet månedlige betalinger pluss renter for alt fra et år til resten av livet ditt. Livrente rentene kan endre seg over tid, og økonomisk dynamikk kan påvirke livrenten din avkastning.
Livrenter kan komme med bestemmelser om å utbetale selv om kunden dør kort tid etter å ha anskaffet forsikringen. For eksempel kan kontrakten inneholde betingelsen om at hvis en eller begge forsikringstakerne går bort før 10 års utbetalinger, vil livrenten fortsette å betale utpekte begunstigede inntil 10-årsperioden er oppfylt.
Forstå hvordan livrenter fungerer
Forbrukere bruker vanligvis livrenter for å gi dem en garanti pensjonsinntekt. La oss utforske hvordan en livrente fungerer gjennom et eksempel. Med en livrente på $2 millioner, vil forsikringen din sannsynligvis inneholde følgende detaljer:
Du kjøper polisen for 2 millioner dollar.
Du begynner å motta betalinger ved fylte 65 år.
Betalinger varer resten av livet.
Livrenten i dette eksemplet er satt til å betale deg når du når standard pensjonsalder. I tillegg er livrenter ideelle for pensjonering siden de betaler deg for resten av livet, i motsetning til en 10- eller 20-årig livrente.
Livrenteavkastningen varierer mellom selskaper og livrenteprodukter. I tillegg avgjør utbetalingsperioden hvordan den månedlige utbetalingen din vil se ut. Fordi utbetalingsbeløp sannsynligvis vil variere mellom en 5-årig livrente og en livsvarig livrente, vil bedriften din justere betalingsopplysningene tilsvarende. Som et resultat er det viktig å gjennomgå vilkårene i kontrakten din før du signerer en avtale.
Standard typer livrenter
Livrenter kommer i alle former og størrelser, forskjellig i hvordan du finansierer forsikringen din når den begynner å utbetales, og hvem som drar nytte av kontrakten. Her er flere standardtyper av livrenter du finner på markedet:
Fasttidsrente: Også kalt en periodevis livrente, betaler den et uforandret månedlig beløp for en bestemt tidsperiode.
Vanlig utbetaling annuitet: I stedet for å betale for livrenten på en gang, betaler du for livrenten over tid.
Engangsrente: Du får livrenten din gjennom en enkelt overføring av kontanter.
Livrente for singel: Kontrakten din fordeler faste betalinger til du går bort.
Variabel livrente: Dine månedlige betalinger svinger, og du kan motta dem for en viss periode eller levetid. Elementer i kontrakten din bestemmer betalingsbeløpet, for eksempel indekserte betalinger eller variable renter.
Felles/Overlevende Livrenter: Politikken sender utbetalinger for livet. Når du går bort, mottar personen spesifisert i kontrakten (vanligvis ektefelle eller livspartner) utbetalinger som varer resten av livet. Utbetalinger til gjenlevende kan avvike fra tidligere utdelinger.
Kvalifiserte ansattes livrenter: Arbeidsgiveren din kan kjøpe en livrente som gir deg utbetalinger.
Skattebeskyttet Livrenter: Hvis arbeidsgiveren din er en skattefri organisasjon, kan den kjøpe en livrente på dine vegne.
Hvor mye ville en livrente på 2 millioner dollar betale?
Ved hjelp av en fast inntekt livrente kalkulator, her er et eksempel på hvor mye du kan forvente en livrente på $2 millioner å betale. La oss si at du er 55 og ser etter en livrente som vil begynne å betale deg om ti år, i en alder av 65. Du vil at livrenten skal betale deg i 20 år. Disse betingelsene vil gi en månedlig betaling på $20,107 20. I tillegg, hvis du går bort før det har gått XNUMX år, kan de navngitte mottakerne motta betalinger til perioden slutter.
Husk at en rekke faktorer vil påvirke din eksakte utbetaling. For eksempel, mens den gjennomsnittlige avkastningen for livrenter er 3 % til 4 %, vil polisen din ha en bestemt rente. I tillegg påvirker staten du bor i og alderen du kjøper livrenten på utbetalingsbeløpene. Derfor er eksempler og beregninger i beste fall tilnærminger. Dine forhold og tilbudene fra livrenteselskaper vil gi deg det mest nøyaktige tallet for livrenteutbetalinger.
Beregning av avkastningen på en livsvarig livrente
Livsvarige livrenter gir ofte lavere utbetalinger siden nedbetalingstiden ikke er fast og kan strekke seg over flere tiår. I tillegg kan du strukturere livrenten din slik at den kun sender deg rentebetalinger, slik at hovedstolen blir intakt og ytterligere redusere betalingen.
La oss si at du og din ektefelle er 65 år og ser etter en livrente for å begynne å betale umiddelbart. Du investerer et engangsbeløp på 2 millioner dollar, og mottakerne dine vil ikke motta noen form for dødsfall hvis dere begge går bort innen 10 eller 20 år etter å ha mottatt forsikringen. Denne polisen vil betale $10,383 XNUMX per måned.
Tidspunktet for kjøp har betydning for livrenter, og planlegging fremover kan høste betydelige gevinster. For eksempel, hvis du skulle kjøpe polisen ovenfor i en alder av 45 og motta betalinger ved 65, vil din månedlige inntekt hoppe til $21,088 XNUMX.
Ulemper med livrenter
Som andre finansielle instrumenter har livrenter sine fallgruver sammen med fordelene. Livrenter er illikvide kjøretøy, noe som betyr at de gjør kontantene dine utilgjengelige. Selv om de gir garantert avkastning (så lenge selskapet du jobber med forblir i virksomhet), kommer pengene til deg over tid. 2 millioner dollar er en betydelig eiendel, og du bytter tilgang til den summen for månedlige betalinger som kan ta flere tiår å legge opp til det beløpet.
I tillegg gir andre eiendeler høyere avkastning. For eksempel kan din livrente gi en avkastning på 4 % de neste 20 årene, noe som er utmerket for bransjen. Imidlertid S & P 500 har gitt en avkastning på 9.67 % de siste to tiårene. Hvis aksjemarkedet presterer tilsvarende de neste tjue årene, kan du oppleve mer enn doble avkastningen ved å investere i aksjeindekser i stedet for livrenter. Selvfølgelig har aksjer mer risiko, så dine økonomiske forhold og prioriteringer vil diktere hvilken investering gir mest mening.
Bunnlinjen
En livrente er en sikker måte å snu din rede egg til pålitelige månedlige utbetalinger som kan hjelpe deg med å ha råd til pensjonisttilværelsen. Jo tidligere du kjøper en livrente, desto høyere vil din månedlige utbetaling være. En $2 millioner kan betale omtrent $10,000 til $20,000 månedlig, avhengig av kontrakten din og hvilken alder du kjøper polisen. Dette er imidlertid ballpark-tall, og din individuelle utbetaling kan variere mye.
Tips om kjøp av livrenter
Noen som leter etter en livrente kan finne dem ønskelige på grunn av stabiliteten de gir. Imidlertid kan din tilnærming til pensjonering gjøre andre investeringer til en bedre idé. Hvis du er usikker, kan det hjelpe å snakke med en finansiell rådgiver som kan jobbe for å oppnå passende investeringer. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Ønsker du å beregne en annuitets avkastning basert på din individuelle situasjon? Du kan bruke Denne guiden for å se om en livrente gir mening for deg.
Uansett hvilke investeringer du foretrekker, er det avgjørende å planlegge fremover. SmartAsset er gratis pensjonskalkulator kan gi deg et estimat på hvor godt du forbereder deg til pensjonisttilværelsen.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Innlegget Hvor mye ville en livrente på 2 millioner dollar betale? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html