Livrenter er en form for hybrid finansielt produkt. Delinvestering og delkontrakt, de selges hovedsakelig av forsikringsselskaper som en måte å spare til pensjonisttilværelsen. Mens de de siste årene har blitt kritisert for avkastning under markedet, liker mange pensjonister dem for den følelsen av sikkerhet som disse produktene tilbyr. Hvis du sparer til pensjonisttilværelsen, kan å kjøpe en stor livrente være en god måte å sikre en svært trygg inntektsstrøm i de senere årene. Her er det du trenger å vite.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å finne ut om en livrente passer godt for pensjonsordningen din.
Hva er en livrente?
An livrente er en form for kontrakt som du inngår med en finansinstitusjon, typisk et forsikringsselskap. På din side lover du å lage enten en singel engangsbeløp på forhånd eller en rekke betalinger over tid. På slutten lover de å foreta en fast serie med betalinger til deg på en bestemt dato i fremtiden.
Det er to hovedtyper av livrenter. En tidsbestemt livrente, ellers kjent som en "tidsbestemt" eller "periodebestemt" livrente, er en livrente der du mottar garanterte utbetalinger for en bestemt tidsperiode. For eksempel kan du kjøpe en livrente som lover å betale deg $500 per måned i 10 år. Kontrakten vil spesifisere når betalingene starter og når de slutter, en periode kjent som "livrenteperiode" eller "annuitiseringsfase."
En livsvarig livrente er mer vanlig, spesielt for pensjonssparere. Med livrenter får du en garantert utbetaling som begynner når du går av med pensjon eller på annen måte når en viss alder. Disse betalingene fortsetter deretter resten av livet. "Annuitiseringsfasen" dekker hele din pensjonisttilværelse. Som med faste livrenter, foretar livrenter vanligvis utbetalinger på månedlig basis. For eksempel kan du kjøpe en livrente som lover å betale deg $500 per måned for resten av livet når du fyller 70 år.
Med både faste perioder og livrenter øker beløpet du samler inn basert på hvor mye du bruker på forhånd. Jo mer penger du bruker på livrenten og jo tidligere du bruker dem, jo mer vil livrenten utbetales over tid. Hvis du for eksempel kjøper en livrente 20 år før livrentefasen starter, vil den betale deg mer per måned enn om du kjøpte samme produkt 10 år i forveien. Dette er fordi selskapet som selger deg annuiteten behandler det som et lån. De tar pengene dine og bruker dem til sine egne investeringer, og betaler deretter pengene tilbake med renter på et senere tidspunkt.
I alle tilfeller er en livrente strukturert slik at du får tilbake hele beløpet du har satt inn pluss en tilleggsandel. Med livsvarige livrenter, vil selskapet refundere arvingene dine hvis du dør før du samler inn betalinger verdt minst beløpet du brukte på kontrakten. Det er denne vissheten som gjør livrenter attraktive for mange pensjonister. Med en livrente er det ingen fare for å overleve pensjonssparingene dine, for med mindre banken eller forsikringsselskapet går ut av drift, vil du ha en minimumsgaranti for livet.
Hva betaler en livrente?
Det er svært vanskelig å angi et klart gjennomsnitt for livrenteutbetalinger. Dette er fordi satsen på utbetaling fra livrenter avhenger av flere forskjellige faktorer, mest betydelig:
Engangsbeløp vs. strukturerte betalinger. Din livrente vil vanligvis betale mer hvis du kjøper den i ett engangsbeløp sammenlignet med hvis du betaler det samme beløpet over tid.
Kjøpsdato. Jo lenger i forveien du kjøper livrenten, desto høyere er avkastningen vanligvis.
Betalingsbeløp. Livrenter har en tendens til å ha høyere avkastning når du bruker mer på dem.
Levetid vs. fast periode. Faste livrenter har en tendens til å ha forskjellig avkastning sammenlignet med livrenter fordi disse er garanterte produkter, mens livrenter er spekulative basert på hvor lenge pensjonen din varer.
Lengde på livrente. Hvis du kjøper en fast livrente, jo lengre kontraktsperioden er, desto bedre rente vil du motta. Du vil få mindre penger per måned, men du vil motta mer i løpet av kontraktens levetid.
Bedrift involvert. Til slutt vil forskjellige selskaper tilby deg forskjellige produkter. Den nøyaktige avkastningen du kan motta avhenger helt av hvem du kjøper livrenten fra og hva de er villige til å tilby, fordi det ikke er et sett med priser som alle følger.
Selv innenfor disse kategoriene er det flere detaljer fordi livrenter kan ha tre forskjellige strukturer for avkastningen: fast rente, variabel og indeksert.
A fastrente livrente er en der retursatsen er fastsatt på forhånd. Selskapet lover en bestemt betaling over en bestemt tidsperiode. En annuitet med variabel rente er en der avkastningen er basert på eksterne krefter som investeringer og markedsrenter. Selskapet spesifiserer hva livrentens avkastning skal være basert på, og foretar deretter utbetalinger avhengig av eksterne faktorer. Til slutt, en indeksert livrente er en der annuitetens avkastning er knyttet til en tredjepartsindeks som S&P 500. Selskapet spesifiserer hvilken indeks avkastningen din vil være basert på og foretar deretter betalinger etter behov.
Resultatet er at det er ekstremt vanskelig å beregne en klar gjennomsnittlig sats for livrenteutbetalinger.
Imidlertid er det noen data der ute. Betingelse visse livrenter med en fast rentesats er de enkleste å vurdere fordi disse har spesifikke tall involvert. Med disse produktene har studier funnet at de for øyeblikket tilbyr en avkastning på mellom 1 % og 5.5 %, med gjennomsnittet på rundt 3.2 %. Men du bør ta selv disse tallene med en klype salt, siden de vil endre seg basert på faktorer som strekker seg fra hvor lenge kontrakten varer til når du kjøper den.
Hvor mye ville en livrente på 1.5 millioner dollar betale?
Så, med alt det sagt, hvor mye bør du forvente av en livrente på 1.5 millioner dollar?
For de fleste som sparer til pensjon, er dette det kritiske spørsmålet. De ønsker å vite hvor mye dette produktet vil betale dem når de går av med pensjon, slik at de kan legge det til sin økonomiske planlegging. Og den gode nyheten er at du faktisk kan kjenne den figuren. Det avhenger av detaljene i produktet du planlegger å kjøpe, men når du ser på å investere i en spesifikk livrente, vil du se den nøyaktige månedlige prisen du vil få for et gitt sett av omstendigheter.
La oss for eksempel si at du kjøper en livrente for 1.5 millioner dollar fra Schwab med følgende detaljer:
Betaling: Engangssum på forhånd
Kjøpsdato: 30 år før annuitisering
Struktur: Livsvarig livrente
Retur: Fast retur
Så du kjøper en livrente 30 år før du planlegger å samle inn. Du betaler hele prisen på forhånd, og du kjøper et pensjonsprodukt som vil gjøre regelmessige månedlige utbetalinger for resten av livet en gang i pensjonisttilværelsen. Basert på disse faktorene, noen livrentekontrakter vil betale deg $29,624 XNUMX per måned for resten av livet når du begynner å samle på den kontrakten.
Eller si at du endrer faktorene litt:
Betaling: Engangssum på forhånd
Kjøpsdato: 30 år før annuitisering
Struktur: Periode bestemt i 20 år
Retur: Fast retur
I dette tilfellet har du igjen kjøpt livrenten 30 år i forveien mens du betaler hele kjøpesummen på forhånd. Men denne gangen vil du ikke samle livrenteutbetalingene for livet. Du vil kreve månedlige betalinger i 20 år, hvoretter kontrakten utløper. I så fall kan du motta $35,373 8.5 per måned så lenge kontrakten varer, og til slutt motta totalt $XNUMX millioner. De livrente vil betale mer på grunn av sikkerheten knyttet til en terminkontrakt i stedet for den åpne karakteren til et livstidsprodukt.
Disse tallene er sjenerøse, ikke bare på grunn av investeringen på 1.5 millioner dollar, men også på grunn av den lange ledetiden. Med 30 år kan Schwab tjene mye penger på den opprinnelige investeringen din, så de har råd til å betale mye tilbake.
Bottom Line
Livrenter er forsikringsprodukter du kjøper på forhånd, og så får du utbetalt et fast beløp over tid. De er populære pensjonsprodukter gitt graden av sikkerhet de tilbyr, men hvor mye en livrente vil betale avhenger helt av det eksakte produktet du kjøper.
Tips for pensjonistsparere
A finansiell rådgiver hjelpe deg med å lage en økonomisk plan for dine pensjonssparingsmål. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Livrenter har sine fordeler, viktigst av alt den sikkerheten de kan tilby for pensjonistsparere. Men kritikere antyder at de kan koste deg langt mer enn om du hadde brukt like mye tid investert i et enkelt indeksfond. Lær her om fordeler og ulemper.
Bildekreditt: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Innlegget Hvor mye ville en livrente på 1.5 millioner dollar betale? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html