4 økonomiske trekk hvis du har - eller er bekymret for - lang Covid

Long Covid er en kronisk sykdom med vidtrekkende innvirkning, både mht helse og husholdningsøkonomi.

Så mange som 23 millioner amerikanere har lidd av langtidssymptomer på Covid-19, ifølge til US Department of Health and Human Services. Men det er skritt enkeltpersoner og deres familier kan ta for å avsløre den negative økonomiske konsekvensen, når det gjelder planlegging av helse, eiendom, skatt og forsikring.

"Du kan gjøre så mye for å hjelpe kunder med å spare penger og tid," Carolyn McClanahan, en sertifisert finansiell planlegger og lege, fortalte finansielle rådgivere tirsdag på CNBC's Toppmøte for finansrådgivere.

"Vi er langt fra ferdige med dette," sa McClanahan, grunnlegger av Life Planning Partners i Jacksonville, Florida, om lange Covid.

Noe økonomisk planlegging - som å veie om du trenger livs- og/eller uføreforsikring - er føre var og bør finne sted før noen blir syke, sa McClanahan.

Å vente til etter å ha utviklet lang Covid kan bety at du betaler høyere premier for livsforsikring eller privat uføreforsikring - eller at forsikringsselskapene vil nekte dekning, sa McClanahan.

"Få [klienter] forsikret før de faktisk utvikler en sykdom," sa McClanahan, som er medlem av CNBCs Advisor Council.

Livsforsikringsselskaper, for eksempel, krever vanligvis en medisinsk eksamen for å fastslå den relative helsen til søkere, og kan øke kostnadene eller avslå en søknad avhengig av hva som dukker opp under den forsikringsprosessen.

Long Covid har vært knyttet til hundrevis av potensielle symptomer, hvorav noen er invalidiserende og alvorlige, som skade på vitale organer. Symptomene kan vare i flere måneder eller år, i noen tilfeller.

Kort- og langsiktig uføreforsikring erstatter en del av en arbeidstakers lønn hvis de må miste arbeidet i en lengre periode på grunn av uførhet. Livsforsikringer erstatte tapt inntekt for begunstigede (som ektefelle og barn) ved dødsfall.

Arbeidere kan være i stand til å få gratis eller rimelig dekning for liv eller uførhet gjennom sin arbeidsgiver under årlig åpen innmelding.

(Mange mennesker med langdistansesymptomer søker også om uføreforsikring fra trygd. Imidlertid er krav generelt vanskeligere å få godkjent, siden søkere må bevise at de ikke kan jobbe i minst ett år, sa McClanahan.)

Å få en langtidsdiagnose for Covid kan være utfordrende, blant annet fordi sykdommen er det nye og ennå ikke godt forstått av det medisinske miljøet.

For eksempel er det ennå ikke en test for å avgjøre om noen har lang Covid, noe som betyr at noen leger er nølende med å diagnostisere eller behandle pasienter. Dynamikken kan resultere i store legebesøk og medfølgende kostnader.

"Folk må gå gjennom en rekke leger," sa McClanahan. "Leger hater når de ikke får plass til noe lett i en boks."

For enkeltpersoner som er bekymret for at de kan ha lang Covid, anbefaler McClanahan å lage en medisinsk dagbok med detaljerte logger over hvert symptom og legebesøk. Dette kan til syvende og sist bidra til å få godkjent et uførekrav, hvis det skulle vise seg nødvendig, sa hun.

Hun anbefaler også å oppsøke en ny lege hvis din ikke viser vilje til å underholde lenge Covid som årsak til symptomer; gode leger viser medfølelse fra begynnelsen og vil samarbeide med deg for å få godkjenning for uføreforsikring, sa McClanahan.

Videre pasienter som treffer sin årlige egenandel bør forhåndsloade eventuelle nødvendige helsebesøk eller prosedyrer for seg selv og/eller familiemedlemmer som dekkes av helseforsikringen, la hun til.

La oss si at din AGI er $50,000 3,750 i år. Du kan trekke eventuelle medisinske kostnader over $XNUMX XNUMX fra din føderale inntektsskatteregning. Disse kostnadene kan inkludere "betalinger for diagnostisering, kur, lindring, behandling eller forebygging av sykdom, eller betalinger for behandlinger som påvirker en hvilken som helst struktur eller funksjon av kroppen." ifølge til IRS.

Lange Covid-pasienter med store, fradragsberettigede medisinske utgifter kan vurdere økonomiske planleggingsstrategier som trekker skattepliktig inntekt inn i inneværende år, men gagner pasientene på lang sikt.

De kan for eksempel vurdere en "Roth konvertering", sa McClanahan. Dette ville konvertere en pensjonskonto før skatt til en Roth-konto, en type konto etter skatt.

Her er fordelen: Å trekke midler fra en Roth-konto i pensjonering betyr at du ikke vil skylde inntektsskatt på uttaket som du ville gjort med en før-skatt-konto. Forbeholdet er at du skylder inntektsskatt det året du fullfører konverteringen.

Personer med store årlige medisinske kostnader kan bruke de tilhørende skattefradragene for å oppheve inntektsskattebetalingen for en Roth-konvertering, i hovedsak gjøre det gratis. Avhengig av hvilken skatteklasse du er i, kan det utgjøre en besparelse på over 20 %.